为什么有的免健康告知医疗险是一年期的，有的却能保证续保多年？

已经接入费率表的就可以测算的，其他的我们也试算了不同年龄段供您参考

有的朋友发现了，有的意外伤害险是需要健康告知的，比如大家养老的小蜜蜂2号，是需要健康告知的，问及了高血压、精神病等情况。那么，为什么有的意外伤害险要健康告知呢？我们知道，要想满足意外的定义，其中有一条就是“非疾病的”，所以有的保险公司为了控制风险，就会有健康告知，原因主要体现在三个方面：1、某些健康状况会导致意外发生的可能性更大比如：双目失明、双耳失聪、老年痴呆、精神障碍、肢体残缺，运动障碍等，这些疾病或者状态会导致一个人对意外的防御和应变能力下降，从而导致意外发生的风险变大。2、某些身体状况本身就已经符合或者接近残疾标准比如双目失明、单目失明、重度的弱视、双耳失聪、严重的听力下降、肢体残缺等，这些情况如果不在投保时准确的识别，未来发生相关理赔的时候就很难厘清了。3、一些绝症可能导致自杀这种情况在理赔中也确有发生，有的人因为得了绝症，比如癌症晚期，产生了轻生的念头。虽然自杀不属于意外的保障范围，但是保险公司要证明是自杀不是意外，也并非易事。比如高处坠落，你说是意外失足还是自杀呢？真相很难分辨清楚，这就加大了理赔的难度。所以，在投保意外伤害险的时候，有的保险公司为了控制风险，把一些影响理赔的困难因素提前排除掉，就需要消费者在投保时填写健康告知。

有的朋友发现了，有的意外伤害险是需要健康告知的，比如大家养老的小蜜蜂2号，是需要健康告知的，问及了高血压、精神病等情况。那么，为什么有的意外伤害险要健康告知呢？我们知道，要想满足意外的定义，其中有一条就是“非疾病的”，所以有的保险公司为了控制风险，就会有健康告知，原因主要体现在三个方面：1、某些健康状况会导致意外发生的可能性更大比如：双目失明、双耳失聪、老年痴呆、精神障碍、肢体残缺，运动障碍等，这些疾病或者状态会导致一个人对意外的防御和应变能力下降，从而导致意外发生的风险变大。2、某些身体状况本身就已经符合或者接近残疾标准比如双目失明、单目失明、重度的弱视、双耳失聪、严重的听力下降、肢体残缺等，这些情况如果不在投保时准确的识别，未来发生相关理赔的时候就很难厘清了。3、一些绝症可能导致自杀这种情况在理赔中也确有发生，有的人因为得了绝症，比如癌症晚期，产生了轻生的念头。虽然自杀不属于意外的保障范围，但是保险公司要证明是自杀不是意外，也并非易事。比如高处坠落，你说是意外失足还是自杀呢？真相很难分辨清楚，这就加大了理赔的难度。所以，在投保意外伤害险的时候，有的保险公司为了控制风险，把一些影响理赔的困难因素提前排除掉，就需要消费者在投保时填写健康告知。

免赔额是指在保险理赔时，需要被保险人自己承担的金额部分。只有超过免赔额的医疗费用，保险公司才会进行赔付。这类似于一个"起付线"的概念。免赔额的具体运作方式：例如星相守2号（计划一）的免赔额是1万，如果父母住院花费了5万元，扣除1万免赔额后，剩余4万元可以100%报销。如果只花了8千元，因为没超过1万的免赔额，就无法获得赔付。不同免赔额的产品差异：1万免赔额产品：如星相守2号（计划一），更容易达到理赔门槛，适合身体较好的人群2万免赔额产品：如好医保中老年2025和超越保无忧版（计划一），理赔门槛更高，但通常保障范围更广或健康要求更宽松选择建议：如果父母身体健康，优先选择1万免赔额产品；如果有健康问题需要免健告产品，2万免赔额虽然高一些，但能获得保障已经很不错。心医保（免健告版）想要免赔额低一些的需求，提供了相对较低的免赔额选择。相关阅读50-85岁爸妈，最推荐这5款百万医疗险！癌症也能买

"保证收益3%"和"预期收益3%"是完全不同的概念。保证收益是写进合同的，到期必须兑现；预期收益只是理论值，实际可能达不到，甚至可能亏损。保证收益（固定收益）：代表产品：国债、银行定期存款、固定收益型年金险特点：收益写进合同，到期必须兑现风险：几乎为0（除非国家或银行倒闭）收益率：目前市场上保证3%的产品极少，多数在2%-2.5%比如某款增额终身寿险，合同明确写明"每年按3.0%复利增值"，这个3%就是保证的，无论市场如何波动，你的钱都会按这个速度增长。预期收益（浮动收益）：代表产品：分红险、万能险、投连险、银行理财特点：收益与投资表现挂钩，不保证达到风险：可能低于预期，甚至亏损本金收益率：演示可能是3%-5%，实际可能只有1%-2%比如某款分红险演示"预期收益4%"，但如果保险公司投资收益不佳，实际分红可能为0，你只能拿到保证部分的2%。如何选择：追求稳定：选保证收益产品，虽然收益率略低，但确定性高追求高收益：可选预期收益产品，但要承担波动风险，并选择投资能力强的公司组合配置：一部分买保证收益，一部分买预期收益，平衡风险和收益记住：预期只是画饼，保证才是底线。购买前务必看清合同，哪些是保证的，哪些是预期的。

癌症医疗险是专门针对恶性肿瘤（含原位癌）提供保障的医疗险，与普通百万医疗险相比，保障范围更聚焦、健康门槛更宽松、续保条件更友好。两者的核心区别体现在：保障范围不同。普通百万医疗险覆盖因疾病或意外导致的住院、手术、特殊门诊等各类医疗费用，保障全面；癌症医疗险仅保障癌症相关的治疗支出，如化疗、放疗、靶向治疗、免疫治疗及药品费用等，不涵盖心脑血管疾病、器官移植等其他大病。健康告知宽松度不同。癌症医疗险的健康要求通常低于普通百万医疗险，部分产品甚至无需健康告知。这是因为癌症发生与高血压、糖尿病等慢性病关联度有限，保险公司承保风险相对可控。续保稳定性差异显著。普通百万医疗险受监管要求，目前最长保证续保期限为20年；而癌症医疗险因保障范围窄、理赔可预期性强，部分产品可实现终身保证续保，即只要投保成功，无论是否理赔过、健康状况如何变化，都能终身续保，彻底消除老年后保障中断的担忧。对于60岁以上、因身体原因买不了普通百万医疗险的父母，癌症医疗险是退而求其次的优质选择——至少将最高发、治疗费用最昂贵的疾病风险锁定。如需查看更多产品评测信息，可前往深蓝保官网搜索产品名称了解详情

保证续保10年的免健告医疗险价格更高，核心原因在于保障确定性和风险成本的不同。从保险公司角度分析，一年期产品每年重新核保，理赔率高的客户可能无法续保，保险公司可以通过筛选控制赔付风险，因此定价较低。而保证续保10年的产品意味着无论被保险人健康状况如何变化、是否发生过理赔，甚至产品停售，保险公司都必须继续承保，这大幅增加了保险公司的长期赔付风险，需要通过更高的保费来覆盖。具体保障层面，10年保证续保产品通常保障责任更全面且稳定。以超越保为例，其10年续保期覆盖外购药、特需医疗等核心保障，没有任何缩水；而部分标注"保证续保10年"的产品如普惠免健告，实际上只有医保内费用、质子重离子等少数项目保证续保，癌症特药、医保外费用等关键保障仍是一年期的，这也是其价格相对便宜但"有水分"的原因。从消费者角度看，多支付的保费实质上是购买"确定性溢价"——锁定未来10年不因健康恶化失去保障，这对已有健康异常的人群尤为重要。如果预算允许，建议优先选择真正全责任保证续保10年的产品。如需进一步了解或咨询具体产品，可预约深蓝保官网专业规划师进行1对1免费咨询

不同免健康告知医疗险产品的保证续保周期不同：超越保无忧版（免健康告知）保证续保10年，最高70岁都能买；心医保（免健告版）保证续保5年，最高65岁投保；众民保2025是一年期产品，不保证续保；太平洋普惠免健告医疗险保证续保10年。保证续保周期越长，续保稳定性越好，建议优先选择保证续保周期较长的产品。但需要注意的是，免健康告知产品即使保证续保，也可能在续保时调整保费或保障内容，投保前要了解清楚。相关阅读原文：没有健康告知的百万医疗险，劝你不要跟风乱买！