保费折现为什么用2%利率？

最近有个朋友考驾照,一不小心撞了！然后她感到自己很幸运,她之所以很幸运是因为“保险杠”是塑料的,凹了还会自己弹起来。由于车速不高,车辆也只是掉了点漆,几乎没什么损伤。然后问题来了,她惊讶地问了一句：“怎么,原来汽车保险杠是塑料的啊！Why？！”汽车厂家偷工减料？纳尼！有此一闻,我才惊觉这个问题,原来还真是一个问题。难说不少人还真是知道保险杠是塑料的,但却不知道为何它不用金属材料,有些人还可能会坏坏地想：这肯定又汽车厂家偷工减料！原来误解就是这样产生的首先需要先说一下,许多年前,轿车前后保险杠是以金属材料为主的哦（一般是用钢板冲压而成,与车架纵梁铆接或焊接在一起）。不过后来却有了现在这种更好的替代方案。

为了方便大家理解，下面举三个最常见的例子：1.投保人豁免A先生为孩子投保了一份重疾险，年交保费1万，交30年，附加投保人身故豁免，第5年A先生因意外身故，那么后续25年的保费都不用交了，合同继续有效，孩子的保障不受影响。给孩子或配偶买保险时，都可以考虑附加投保人豁免。根据不同的产品，当投保人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，就可以豁免保费。2.被保人豁免小B为自己买了一份重疾险，年交保费1万，交30年，含被保人轻症豁免，第5年患了轻症，获得理赔金后，后续25年保费都不用交了，合同继续有效。目前很多产品都会自带被保人豁免，一般来说，当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免保费。3.夫妻互保如果C先生和C太太分别给对方购买重疾险，附加投保人重疾豁免和被保人重疾豁免，在这种情况下，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费。假如两份保单每年保费共2万，交30年，第5年C先生不幸确诊癌症，获得理赔后，C先生的保单可以理赔被保人豁免，C太太的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不需要再交费了。

平安万里通积分是没有办法直接折现，但是可以兑换充油卡、话费、支付宝集分宝等，可以在特定的消费场景当做现金券进行抵扣。具体兑换方法如下：1、登录平安万里通APP；2、点击“积分互通”；3、选择自己需要兑换的积分，然后输入兑换信息、数量和账户等即可成功兑换其他平台的积分；4、然后再到其他平台兑换相关权益。

用医保卡买药贵的原因如下：1、医保部门与药店有协议，市民用医保卡购药能够享受一定的折扣，这样提高了医保卡的使用率和实惠性。2、医保卡仅能购买《医保目录》中的药品，以基本药物为主，保健品不在折扣范围之内。3、医保卡内的钱是用户平时缴纳保险费时按比例划给用户的，只不过是专款专用，只能用于购买药和治病，不能购买别的商品，医保卡只能在当地医保中心指定的医院或是药店用。

出险2次第二年保费会增加10%-30%。根据交强险的费率调整规定，如果发生一次或以上事故，保费将增加10%。如果上一年发生有责死亡事故，保费将增加30%。商业险的费率调整和交强险类似，也是根据出险次数等因素来决定。如果车辆在一年内出险一次，第二年的保费将保持原本的价格不变。然而，如果车辆出险两次，保费将会上涨。如果出险情况比较严重，理赔金额较大但没有人员伤亡，出险2次第二年保费将上涨10%-30%。但如果出现人员伤亡，出险2次，第二年保费将上涨30%以上。

很多人在选终身医疗险时，会把医路相伴（精英版）和超越保（长久版）放在一起算账。以40岁男性为例，超越保（长久版）是一年一交，保费从813元一路涨到19554元，交到90岁合计保费约36万。医路相伴（精英版）方案二是每年固定22351元，交10年不用再交，合计保费约22万。表面上看医路相伴便宜了14万，但如果按2%的预定利率把未来保费折现到今天，超越保反而便宜4万多。这4万多的差额其实是由两款产品的交费结构决定的。超越保（长久版）是前低后高，四十多岁交费压力极小，这些钱折现到今天的损耗很低。而医路相伴（精英版）是前高后无，要在40岁到49岁这十年里每年掏2万多，这笔钱全部是当下的购买力，没有任何折现空间。2%的折现率参考的是当下普通型人身保险的预定利率，能比较公允地反映资金时间价值。折现算出来的差额只代表资金层面的账面得失，没把两款产品的保障形态差异算进去。超越保（长久版）是保证续保20年，20年后还能不能续、续什么产品存在不确定性，而且它的费率可调，高龄时可能面临涨价。医路相伴（精英版）方案二的12种特定疾病能保终身，普通疾病保到80岁，价格一开始就定死了，未来不管费率怎么调都跟它无关。除了锁定费率，医路相伴（精英版）交完10年后还有现金价值。到了70岁这一年，保单里还有大约16万的现金价值，如果遇到急事可以退保拿回这笔钱。超越保（长久版）属于消费型，交出去就没了。如果对两款产品的具体测算拿不准，可以去深蓝保平台让规划师帮忙算一算，看看哪款更契合自己的财务规划。超越保（长久版）：折现后总保费便宜4万多医路相伴（精英版）：带现金价值且锁定费率

原因在于不同产品的交费节奏差异太大，直接把各年保费加总比较，结果会失真。举个例子，40岁男性投保，医路相伴（精英版）方案二交10年，每年固定22351元，合计约22万；超越保（长久版）一年一交，交到90岁，合计约36万。账面上医路相伴（精英版）便宜14万左右。可医路相伴（精英版）这22万要在40岁到50岁之间全部交清，超越保（长久版）的大额保费集中在七八十岁。钱有时间价值，现在交出去的钱放弃了利息和流动性，未来才交的钱在今天看来要轻一些。折现就是把每一年的保费按某个利率换算成今天的价值，再放在一起加总，两款产品才算站上了同一条起跑线。按2%利率折现后的结果很意外，超越保（长久版）反而便宜4万多，和账面结论完全相反。2%正是当下普通型人身险的预定利率，用它来折算符合行业的算账习惯。折现只是工具之一。超越保（长久版）的费率可以调整，未来实际交多少存在变数；医路相伴（精英版）保费锁死，还有现金价值可以退保取回。想看自己年龄对应的两笔账，可以找深蓝保的规划师帮忙测算一遍，再决定哪种交法更合适。

折算保费现值必须选一个利率，选不同的数结果差别很大，行业里用2%有明确依据，它是当下普通型人身保险的预定利率。预定利率可以理解为保险公司收了保费之后，给保单资金设定的收益假设，也是定价时的资金成本基准。用2%来折现，等于站在保险公司同一把定价尺子上比较产品，比自己随手拍一个5%、8%的投资收益率公允得多，毕竟高收益假设普通人未必能长期稳定实现。利率选择会直接影响结论。用更高的利率折现，远期保费缩水越厉害，对超越保（长久版）这种前低后高的一年一交产品越有利；用更低的利率，两款产品的折现差距会收窄。2%处在相对中性的位置，也贴合当前保险资金运用的现实环境。按这个口径，40岁男性买超越保（长久版）交到90岁的保费折成现值后，比医路相伴（精英版）方案二10年交的合计便宜4万多，和名义总保费相差14万的结果完全相反。看到深蓝保有整理过这类对比，用的就是2%的折现口径，逻辑上站得住。真正决策时除了折现值，还要看价格确定性和现金价值，综合权衡更稳妥。