医路相伴（精英版）长期总成本算下来贵吗？

算医路相伴（精英版）的长期总成本，不能光把十年的保费简单加起来。拿40岁男性举例，如果单看总保费绝对值，医路相伴（精英版）比超越保（长久版）要便宜14万左右。这听起来非常有吸引力，毕竟省下一辆车钱。但钱是有时间价值的，现在的钱和几十年后的钱购买力完全不同，直接对比绝对值并不科学。

如果按照2%的利率把未来要交的保费折算成今天的钱来对比，结论就反过来了。在这个折现逻辑下，超越保（长久版）反而比医路相伴（精英版）便宜4万多。之所以选2%这个数值，是因为这是当下普通型人身保险的预定利率。用这个标尺衡量，纯粹从资金时间成本算账，一年一交的产品在数字游戏上略占优势。

算账不能只看折现，还有一个致命变量是价格调整机制。超越保（长久版）属于一年一交的自然费率，价格是可以调整的。现在看到90岁那年保费是1.9万，但真到了90岁那年，保费到底是是4万、5万还是别的数字，没有任何人能保证。而医路相伴（精英版）的价格是一开始就定死的，今年2.2万，明年还是2.2万，雷打不动。

一年一交的医疗险，保费交出去就消费掉了，属于纯支出。医路相伴（精英版）则不同，它具有现金价值。比如到了70岁的时候，保单还有16万的现金价值。综合保费锁定机制和这笔退保能拿回来的钱，40岁买医路相伴（精英版）在总成本上非常有优势，相当于把花出去的保费又攒回来一部分。