医路相伴（精英版）非标版是什么？

医路相伴（精英版）的门诊责任由方案2、方案3自带，方案1没有这一项，有效期到80岁前。以方案3为例，每年可报销5千元，累计最多报销5万元，0免赔额、100%报销比例，起付门槛在中高端医疗险里属于相当友好的设定。覆盖范围上，特需部、国际部的门诊费用都能用。这一点是它和百万医疗险拉开差距的地方，普通百万医疗险基本不含门诊责任，更不用说特需、国际部的门诊。孩子半夜发烧想找个安静不排队的诊室，大人想约国际部专家看个专科，这些场景都在责任范围内。门诊额度还有一个特别的用法：可以用来体检，也能兑换“械字号”商品，比如血压计、智能手表、吸鼻器，蛋白粉这类健身食品也在兑换范围内。等于每年有几千元的健康管理额度，不生病也消耗得上，不是纯粹的“生病才赔”，对家庭用户来说这项设计挺实在。方案之间的门诊配置和医院范围要一起看。方案3不管大病小病，住院都能住特需部、国际部，还享受费用直付服务，门诊也是特需、国际部都能用；方案2平时小病小痛走普通部，癌症、心脑血管这类大病可以去特需部、国际部找专家，每年保费比方案3便宜好几千，门诊同样自带，80岁前有效。时间边界要认清：门诊保障80岁前有效，和住院保障的终身期限不是同一个概念，过了80岁门诊费用就不再赔付。选方案之前先想清楚自己的就医习惯，经常用门诊、对就医环境有要求的，方案2、方案3才带门诊责任，方案1更适合只想要高额住院保障的人。

我把医路相伴（精英版）研究得比较透，它不是给所有人准备的，四类人买它最对味。第一类是想给孩子留一份终身礼物的家长，趁孩子身体好、家里预算足，把最长到终身的医疗保障锁定，生病能报销，不生病现金价值还在，等于顺手给孩子攒了一笔钱。第二类是嫌重疾险理赔门槛高的朋友。重疾险要达到合同约定的理赔标准才能赔，医疗险住院花钱就能报，方案1每年五六千就有600万保额，价格比50万终身重疾险还便宜些，当作替代思路来考虑完全成立。第三类是30~40岁事业巅峰期的人。这个阶段身体通常还不错、收入在高位，买方案3大病小病都能住特需部国际部，还有费用直付服务；预算紧一点选方案2，每年能省下好几千，小病走普通部，癌症、心脑血管这类大病去特需部国际部找专家，核心都是趁早把未来几十年的优质医疗资源锁住。第四类是45~55岁临近退休的人。该产品投保年龄上限55岁，赶在门槛前上车，选方案3的5年交或10年交，集中几年把保费交完就能享受长期保障。离80岁护理保险金的领取年龄也更近，到时符合轻度失能标准，能拿到110%乘以已交保费减去已赔付金额，这笔补偿很实在。所有前提汇总成一个词：预算。它本质是医疗加储蓄的组合，手里钱充足、想要稳定医疗保障的人才值得了解；预算一般的普通家庭，把钱分开各自安排到最合适的地方，效果反而更好。自己拿捏不准，深蓝保的规划师能按家庭收支帮你捋一遍再决定。

医路相伴（精英版）针对身体有异常的朋友专门推出了非标版，核保尺度比标准版宽松不少。健康告知放宽了甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压等常见异常的审核标准，既往症也能赔，但赔付规则跟标准版有明显区别。非标版的既往症报销规则分两个阶段。前5年赔80%，最高报销2万元。第6年起恢复100%报销比例，且不限制额度。这个设计相当于给保险公司一个风险观察期，前5年控制赔付上限，过了观察期就按标准保障执行。价格方面非标版会贵一些。40岁男性选方案3按10年交，标准版2.8万，非标版3.4万，每年多交6千元左右。10年下来多交6万，但如果身体异常买不了标准版，非标版是能上车的选择，多花的钱相当于买了一个既往症也能赔的资格。该产品还限时放宽了20项疾病异常的核保政策，到9月底结束。符合条件的乙肝小三阳、肺结节（≤5mm且稳定随访二年以上）、甲状腺结节（TI-RADS3级及以下且≤15mm）、乳腺结节（BI-RADS1-3级且≤10mm）等，都有机会以标准体承保，相关疾病正常赔付。标准体承保意味着这些疾病不算既往症，后续因这些疾病产生的医疗费用按标准版规则报销，没有前5年80%和2万上限的限制。体检报告有异常但符合放宽核保条件的，尽量赶在9月底窗口期结束前投保。不符合放宽条件的再考虑非标版，投保时务必如实告知健康状况，不要隐瞒病史。

医路相伴（精英版）是一款中高端医疗险，最匹配的人群是已经财富自由、有充足被动收入的朋友。举个例子，一位55岁的包租公，每月租金收入稳定，不工作也有源源不断的现金流，生大病养病期间的收入损失自己扛得住，重疾险对他的意义就不大。这类人真正需要的是优质就医保障，该产品正好补上这一环，能报销大额医疗费用，还能在特需部、知名私立医院看病，省去排队之苦。交5年或10年就能保一辈子，不用年年惦记续费。到80岁有机会拿回110%的保费，是它一个特别的权益。消费型医疗险到期不返一分钱，它满期有机会返本还能多拿一成，在市场上非常罕见。同样要留意“有机会”是有前提的，投保前把条款看仔细。不适合的人群也说清楚。预算紧张的普通家庭，优先配置国家医保、百万医疗险和意外险更实际，一年几百块就能兜底。家庭经济支柱和全职妈妈这类承担家庭责任的人，还应该配上重疾险，弥补生病没法工作带来的收入损失。投保中高端医疗险同样要做健康告知，身体有小毛病别隐瞒，如实告知才有理赔的底气。拿不准自己适不适合，可以先找深蓝保的规划师做个评估，再决定要不要投保。

现金价值指的是退保时能从保险公司拿回的钱，可以理解成这张保单在某个时间点值多少钱。大部分一年期医疗险没有现金价值，保费交出去就消费掉了，而医路相伴（精英版）由复星联合健康承保，属于长期医疗险，交费期固定，比如选10年交，交完后保单里会持续留有一笔现金价值。举个例子，40岁男性选方案二，每年固定交22351元，交10年合计约22万。到70岁的时候，这份保单的现金价值还有16万左右，即使那时选择退保，也能拿回16万，而不是一分钱都收不回。这里要提醒一句，现金价值不是收益，也不是利息。70岁的16万低于交进去的总保费22万，它的意义在于让交出去的钱没有完全消费掉，晚年手头紧张或者觉得不再需要这份保障时，还有一笔钱可以取回，多了一种灵活性。另外要分清理赔和现金价值是两回事。医疗险是报销型，赔的是实际花的医疗费；疾病身故赔付的是已交保费减去已赔付的金额。现金价值只在退保时兑现，正常持有保障，看的是报销额度而不是这笔钱。如果对现金价值在不同年龄怎么变化有疑问，看到深蓝保有整理过相关测算，拿不准的话也可以问问深蓝保的规划师，结合自己的年龄算一算。

身体有异常买不了标准版百万医疗险的朋友，一定要看看医路相伴精英版的非标版。到了三四十岁，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压这些问题太常见了，买普通医疗险很容易被除外或者拒保。这个非标版最大的特点就是健康告知更宽松，尺度松了不少，给身体有小毛病的朋友打开了一扇窗。非标版不仅容易买进去，既往症也能赔。它的赔付规则分两段，前5年赔80%，最高报2万，第6年起恢复100%且不限制额度。虽然价格比标准版贵一些，比如40岁男性选方案3按10年交，标准版是2.8万，非标版是3.4万，但能买到一份保终身的保障，不用担心理赔时被既往症免责，这笔账算下来还是很划算的。举个例子，以36岁的深蓝保编辑部伙伴为例，她就想把医路相伴精英版作为补充保障。她一是担心七八十岁买不起普通百万医疗险，二是重疾险只保到70岁，这个年龄想加保也很贵。她选方案二可以保到终身，一年2.5万交10年，现金价值最高也有20万，顺便攒笔钱。如果她身体有些小异常，非标版正好能解决这个问题。医疗险这东西，低预算时重点考虑买杠杆，几百块博几百万。有预算时候可以优先考虑买稳定，锁定一份长期的医疗保障，不用担心哪天买不上，也不用担心退休后交不起，还能顺便把交的保费攒起来。非标版正好适合那些预算充足但身体有小异常的朋友，想要买一份终身稳定的医疗保障。

针对身体有异常的人群，医路相伴（精英版）推出了非标版，但关于非标版是否保质子重离子，现有介绍同样没有明确说明。非标版的特点在于健康告知（需如实告知）更宽松，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压的尺度都松了不少，给了身体不好的朋友投保机会。非标版对既往症也能赔，前5年赔80%，最高报2万，第6年起恢复100%且不限制额度。不过价格会贵一些，以40岁男性选方案3按10年交为例，标准版是2.8万，非标版需要3.4万。这笔多出来的费用换取的是承保机会和相关疾病的正常赔付。除了健康告知宽松，保险公司还限时放宽了20项疾病异常的核保政策，到9月底就结束了。以下情况都有机会以标准体承保。乙肝小三阳：从未出现症状、未接受过治疗，血液及其他检查结果正常肺结节：结节≤5mm且大小稳定，随访二年以上，最近半年内CT检查无恶性征象甲状腺结节：已明确诊断，无恶性病变且历次TI-RADS分级3级及以下，最大直径≤15mm非标版同样享受外购药不限清单、医疗器械报销等基础保障。举个例子，如果身体有异常的朋友想抓住9月底的核保窗口，同时对质子重离子治疗有需求，建议在投保前仔细查阅具体合同条款，或者直接问问深蓝保的规划师，确认清楚非标版的保障细节再做决定。

医路相伴（精英版）的非标版是专门为身体有异常的人群设计的，健康告知（需如实告知）尺度比标准版宽松不少，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压等都有机会承保。非标版对既往症的赔付有明确的阶梯式安排，前5年赔80%且最高报销2万元，第6年起恢复100%报销且不限额度。关于等待期内的处理，非标版同样会设有等待期。如果等待期内确诊了新的疾病，处理方式与标准版类似，通常会退还保费并终止合同。但如果是投保时已告知的既往症在等待期后产生医疗费用，则按照非标版的阶梯赔付规则执行，这一点对身体有异常的朋友来说比较友好。以一位40岁有乙肝小三阳的男性为例，如果从未出现症状、未接受过治疗且血液及其他检查结果正常，有机会以标准体承保，相关疾病也能正常赔付，不一定要走非标版。但如果情况不符合标准体条件，非标版至少能保证既往症在一定比例内得到赔付。非标版的价格确实贵一些，40岁男性选方案3按10年交，标准版每年2.8万，非标版每年3.4万。保险公司放宽20项疾病核保政策的窗口到9月底就结束了，有兴趣的话可以到深蓝保平台做个核保预检，看看自己能以什么条件投保。