重度抑郁有住院史，只能投保无严格告知意外险与防癌重疾险两类吗？

重度抑郁加上住院史，确实是核保上难度最高的情况之一，很多主流终身重疾险的核保会非常保守。但说"只能买意外险和防癌险"，这个结论下得有点早。

先说意外险：确实大多数没有健康告知，精神类病史不影响投保，这是实话。

防癌险：核保相对宽松，很多产品对精神类病史容忍度更高，但同样不是完全不核查，仍需如实告知。

但终身重疾险并非完全没有机会——关键在于：住院史过去多久？目前状态如何？

• 如果住院已经是多年前，目前病情稳定、停药、正常生活工作，核保人员的评估会与"刚刚住院"完全不同
• 如果目前仍在持续治疗，确实短期内终身重疾险标体机会很低

达尔文12号的人工核保放宽政策提到抑郁症满足条件可标体，但重度抑郁有住院史属于较复杂的情形，能否满足条件需要核保人员具体评估，不宜自行判断就放弃。

更务实的策略是：先配置防癌险和意外险打好基础，同时准备好完整的就诊和康复记录，尝试走终身重疾险的人工核保通道，看实际结论再决定是否补充。

建议联系深蓝保专业规划师做人工核保确认。