保险的四大金刚（重疾险、医疗险、意外险、寿险）分别保什么？

这四大金刚其实保障的是完全不同的风险，我用最直白的话给你讲清楚。

重疾险，保的是"得了大病后没钱治疗、没钱养病"的问题。确诊合同约定的重大疾病（比如癌症、心梗、脑中风等），保险公司直接赔一笔钱，50万保额就赔50万。这笔钱你想怎么用都行——交医药费、请护工、补偿收入损失都可以。因为得大病最怕的不只是治疗费，还有后续康复期可能好几年不能工作，家庭收入断了，这笔钱就是用来"续命"的。

医疗险，保的是"看病住院的花费"。你去医院治病花了多少钱，扣除免赔额后，保险公司按比例报销（通常能报80%-100%）。比如百万医疗险，一年几百块钱，最高能报销几百万的医疗费。它是实报实销的，花多少报多少，但前提是你得先自己垫钱看病，然后拿发票去报销。

意外险，保的是"因意外导致的伤残或身故"。注意关键词是"意外"——突发的、外来的、非本意的、非疾病的。比如车祸、摔伤、溺水这些。如果意外身故，赔一笔钱给家人；如果意外伤残，按伤残等级赔付（十级最轻赔10%，一级最重赔100%）；意外产生的医疗费用也能报销。意外险很便宜，一年一两百块就能买到几十万保额。

寿险，保的是"人没了，家人怎么办"。被保险人身故或全残，保险公司赔一笔钱给受益人。这个险种其实是保给家人的——如果你是家庭经济支柱，上有老下有小，还背着房贷车贷，万一你不在了，这笔钱能让家人维持生活、还清债务、孩子继续上学。所以通常建议家庭经济支柱配置，保额覆盖家庭负债和未来5-10年的生活费。

简单总结：重疾险给你钱养病，医疗险帮你报销治病钱，意外险防意外风险，寿险是留给家人的保障。这四个险种互相不冲突，保障的是不同场景，理想状态是都配齐。