多家产品核保，优先保留哪一家核保结果？

多家同时投保后保留核保结果，优先顺序非常明确。首选标体承保，其次是加费承保，再次是除外承保，延期和拒保直接放弃。保险公司的核保结论各有差异，同样一份病历，A公司可能除外，B公司或许能标体。遇到健康异常，比如常见的甲状腺结节3类，部分重疾险直接除外甲状腺癌责任，但有些核保宽松的产品在提供半年内超声报告且无恶性特征的情况下，依然能给到正常承保的结论。把这几家公司放在一起比对，哪家的核保结论最好，就保留哪家的保单。健康告知遵循问什么答什么的原则，没问到的病史不需要告知。各家保险公司核保标准相对独立，一家延期或拒保，不代表其他公司也会给出同样的结论。

针对不同疾病，核保结论的取舍策略也有所区别。以乙肝小三阳且肝功能正常为例，投保重疾险时，有些公司直接拒保，有些公司加费承保，还有少数产品能标体承保。这时候如果拿到加费和标体两种结果，自然优先保留标体承保的保单，因为全部保障都在且无需多交保费。如果只拿到除外和加费两种结果，优先保留加费承保。虽然保费贵一点，但肝脏疾病依然在保障范围内，一旦未来发生肝脏重疾，照样能获得理赔。如果是肺结节6毫米左右，多数重疾险会延期或拒保，极个别宽松产品可能除外肺部肿瘤承保。面对这种结论，只能优先保留除外承保的保单，先把其他部位的保障买上。深蓝保的测评体系里对带病投保有比较详细的梳理，针对各类疾病在不同公司给出的核保结论差异做过汇总，投保前可以参考这些信息寻找核保宽松的产品。

操作时可以先通过智能核保试水。智能核保不留人工记录，即便被拒保也不影响后续购买其他公司的产品。把几家意向产品的智能核保结论跑一遍，心里大概就有数了。对于智能核保没通过或者结论不好的疾病，再转向人工核保。人工核保可以提交完整的病历和复查报告，核保员审核更灵活，有时能给出优于智能核保的结论。如果最终拿到的最优结论只是除外承保，也不用过于纠结。除外承保后续可以取消。比如因为轻度脂肪肝伴转氨酶升高被除外肝脏责任，等后续复查肝功能恢复正常，可以向保险公司申请重新审核，通过后就能取消除外责任，恢复全部保障。如果拿不准自己的核保结论怎么选，可以问问深蓝保的规划师，他们处理过大量复杂案例，对各家公司的核保尺度把握得比较准，能帮你挑选出最优的投保方案。