超越保和医路相伴折现后哪个保费更划算

对比两款可以保终身的医疗险，很多人会直接拿总保费来比高低。以40岁男性为例，超越保（长久版）交到90岁合计保费约36万，医路相伴（精英版）方案二交10年合计保费约22万。看着医路相伴省了14万，可一旦引入折现概念，结果就变了。把未来要交的钱按2%折算成今天的钱，超越保（长久版）反而比医路相伴便宜4万多。

这种折现计算法考虑了通货膨胀和资金的时间价值。超越保（长久版）是一年一交，四十多岁正是交费低峰期，一年才几百块，这笔钱折现到现在几乎不贬值。而医路相伴（精英版）要求在赚钱能力最强的10年里每年交2万多，这笔大额支出全压在当下，折现优势自然不明显。2%的折现率选取的是当下普通型人身保险的预定利率，这也是精算师们常用的参考标尺。

单看折现后的数字，似乎一年一交的超越保更划算，但账不能只算一半。超越保（长久版）的费率是可调的，在保证续保期间内，如果上一年度赔付率超过85%，或者医保制度发生重大变化，保险公司就能调价。现在看到的1.9万只是当下的费率，到了八九十岁真要交多少，没人能打保票。医路相伴（精英版）的费率则是从买的那一刻起就锁死了。

医路相伴（精英版）还有一个一年期医疗险不具备的优势，就是保单带有现金价值。以方案二为例，70岁时还有16万的现金价值，相当于顺带攒了一笔钱。如果拿不准怎么选，可以去深蓝保平台让规划师帮忙算一算。预算有限看重当下杠杆选一年一交，预算充足想锁定晚年费率的选交10年，各有各的划算法。

• 超越保（长久版）：前期保费低，折现优势明显
• 医路相伴（精英版）：固定保费，晚年无交费压力