悄悄地来 DRG付费规则铺开之后，医院收治大病患者的逻辑变了。大病的费用更高、住院时间更长，需要的进口药等好药更多，医院的成本压力也随之加大，而医院为了减少亏损，会倾向于缩短住院时间、优先使用集采药，患者想用进口药，往往只能自己到院外购买，这部分开销最后还是要自己来承担。
这就带出了一个很现实的问题。百万医疗险虽然这两年陆续更新了普通外购药保障，但在重疾住院这个场景里，多多少少还是受影响，有些费用报不了。真到了大病住院的时候，患者和家庭面对的不只是治疗费本身，还有报不了的药费、收入中断以及后续长期的康复开销，实际的经济压力会比预想中大不少。
重疾险的价值恰恰在这里体现了出来。它是直接赔一笔钱的险种，赔款到账后怎么用由自己决定，可以拿去治病，也可以覆盖后期的康复开销，整个赔付过程完全不受DRG影响。这笔钱既能补上百万医疗险报不了的部分，也能顶上患病期间中断的收入，比如维持家庭日常开支、偿还房贷，等于给自己留了一笔可以灵活支配的现金流。
需要提前弄清一点，重疾险并非所有病种都是确诊即赔，部分病种要达到合同约定的疾病状态，或者实施了特定手术，才能拿到理赔款。健康告知也要如实填写，有异常先走核保流程。而且这几年的健康告知越来越严，一些热门产品连血管钙化、硬化、狭窄、斑块，以及心律失常、心脏瓣膜病的情况都会问到，一旦体检报告上出现异常，就可能面临加费、除外甚至拒保。
在我看来，买保险本质上是在跟时间和身体赛跑，早买选择权一定更多。保费会随年龄上涨，以达尔文12号为例，30岁女性买50万保额、保终身、交30年，一年保费6290元，到35岁买一年就要7010元，30年下来整整多交21600元。同时高性价比产品也在变少，几年前的成人重疾险榜单上高性价比产品有10款，如今只剩5款，价格还在往上走，拖得越久，能从容挑选的余地就越小。
我看到深蓝保有整理过DRG和保险搭配的详细内容，如果拿不准自己的保障该怎么补，也可以问问深蓝保的规划师，把思路理清楚再做决定。
我同意接受
