分红险和储蓄险是一回事吗，有什么不同

分红险和储蓄险不是一回事，但很多人容易搞混。储蓄险其实是个比较宽泛的说法，泛指那些带有储蓄理财功能的保险产品，增额终身寿险、年金险这些都算。而分红险是储蓄险下面的一个细分类型，它的核心特征是除了保单本身的收益之外，还能享受保险公司的分红。

要搞清楚分红险，得先弄明白分红的方式。目前市面上的分红险主要分两大类：年度分红和现金分红。

年度分红也叫保额分红，它是把分红以增加保额的方式给你。比如你买了一份保额10万的保单，今年分红增加了5%的保额，那你的保额就变成10.5万，明年再在这个基础上分红。这种方式的优点是分红可以复利滚存，长期累积效果比较可观，但缺点是灵活性差，你想把分红拿出来用不太方便。像恒安标准人寿的传世瑞盈B款（分红型）就是典型的保额分红模式，而且还加了终了分红，也就是到期或者退保时再给你一笔分红，这种「年度分红+终了分红」的双分红模式，演示收益能做到2.86%左右。恒安标准连续十几个季度拿到AAA最高风险评级，分红实力确实强。

现金分红也叫现金分红，它是直接把分红以现金形式分配给你，你可以选择领取或者交清增额。这种方式灵活度更高，你想用钱的时候可以随时取。比如复星保德信的星海赢家青鸾版（分红型）（计划一），它的分红方式就包括现金领取或或交清增额，你可以按自己需求选。

还有一种比较特殊的混合模式，比如中英人寿的福满佳C款卓越版（分红型），它采取的是「年度分红+终了分红」的双分红模式，演示收益能做到近3%，在同类型产品里算是比较高的了。

储蓄险里不分红的那些产品，比如普通增额终身寿险，它的收益是白纸黑字写在合同里的，你买的时候就知道每年能拿多少钱。而分红险呢，保证收益部分会低一些，大概1.5%到1.6%左右，但加上分红之后，预期收益可能到2.7%到3%。这就好比一个是固定工资，一个是底薪加提成，你愿意牺牲一点确定性去博取更高收益，就选分红险；你想要百分百确定，就选普通储蓄险。

国家金融监督管理总局对分红险的演示利率上限做了调整，现在统一降到3.5%，所以7月份很多老产品都下架了，新产品演示利率都在3.5%以内。但演示利率降了不代表实际分红会少，关键还是看保险公司的投资经营能力。像中意人寿，平均，说明实际分红可能比演示的还要高。

以上仅供参考，具体以保险条款为准。