看分红险计划书要注意什么？

　　看分红险计划书，第一步是把保证利益和演示利益拆开：写进合同的现金价值是确定部分，按演示利率算出的红利是非保证部分，后者只是精算假设。2026年6月30日之后，演示利率高档上限为3.5%，看到明显超出这个口径的演示数字要格外警惕，先核实口径再谈比较。

　　第二步看演示数字的结构。以5万交5年的分红型增额终身寿险为例，10年后保证部分26.4万，分红按演示能到29.1万：前者是合同锁定，差额部分取决于实际分红。把两串数字分开记，规划养老现金流时只用确定部分打底，演示红利当弹性空间，方案才站得稳。

　　第三步看领取规则。增额终身寿险重点看两样：现金价值表和减保规则，比如10万交3年的方案，55岁起每年减保领2.4万，领到71岁累计拿回约41万，这条路径能不能走通，取决于减保条款写得多清晰。养老年金险则看三个数：每年领多少、保证领取多少年、累计能领回多少，两类产品定位不同，不能拿同一把尺子量。

　　还有两个容易踩的坑：一是把现金价值IRR当成领取复利，两个口径算法不同，直接对比会误判收益；二是只看高档演示不看保证部分，本末倒置。买储蓄险买的不只是收益率，还有确定性和纪律性。计划书条款多、口径杂，自己啃不动的话，可以去深蓝保约一次咨询，让专业人士帮你把关键数字逐项拆清楚。