保险公司产品说明会

保险公司的负债是保险公司已经承担而必须在未来承担的责任,是形成保险公司资金来源的业务。传统的负债业务是销售保险单,而保险负债的证券化则是保险公司通过保险期权、巨灾风险债券等获取资金来源。最早的保险期权是1990年出现的保险期货和期权组合,其作用是使保险公司可以对保险风险进行套期保值;1995年又一种保险公司负债证券化的方式——巨灾再保险证券化产品产生了。巨灾再保险证券被作为高收益证券,但不在交易所交易而在场外交易,其交易方式类似远期合同、期权,再保险人通过发行巨灾再保险债券筹集资金,当发生巨灾风险,再保险人有足够的资本赔付巨灾损失,债券持有人则无法获得债券的本息;如果没有发生巨灾风险,再保险人不必赔付,而债券持有人将收保单现金价值超过已支付保费金并获得较一般债券更高的利息。可见,对债券持有人来说,巨灾再保险债券是高风险和高收益的统一,而对发行者来说,是一种典型的负债。

​并不是。比如华汇人寿，2021年第一季度综合偿付能力充足率为2148.28%，排名前十。但其实华汇人寿2011年才注册，成立时间并不长。对新公司来说，股东刚刚投了几十亿进去，保单还没卖出去多少，没有理赔责任，偿付能力自然就高。所以说，偿付能力高不代表公司实力强，总之在达标线以上就行。

根据我国保险法规定，保险公司是不允许倒闭的。在我国，保险公司成立需要有2亿人民币的资产，并将其70%交由中国保监会监督管理，保险公司的运营方式包括国债、储蓄、金融证券、中国人民代表大会允许的经济投资等，所以一般情况下保险公司建立以后，它的运营是必须保证赢利的，因此保险公司基本上倒闭的可能行不大。保险公司如果因为运营不善则会被合并，除此以外中国保监会有权停止此保险公司业务，直到有足够的资金能够使此保险公司再次运作。若在一定期限内仍然无法继续运作的话，将有法院宣告其破产，如果保险公司由法院宣告破产，那么它的所有业务将由中国保监指定另外一家保险公司代理和继续其售后服务，或者退保手续等。

其实大家口中“小的保险公司”并不小，《保险法》规定，成立一家保险公司，最低注册资本要2亿元。所以，要成立一家保险公司的门槛是非常高的，只不过大家有很多没有听说过的保险公司，就觉得名气小，肯定就是小公司了。由于保险公司的特殊性，即使再小的保险公司，一般也不会出现倒闭的情况。原因有以下三点：1、受银保监会监管保险公司不仅要受到国家工商行政部门的监管，同时还要受到银保监会的监管。银保监会还会定期对各大保险公司进行风险、运营状况和偿付能力方面进行评估。如果保险公司的评估不达标，就会被勒令调整公司运营状况。2、保险保障基金在银保监会的要求下，保险公司向银保监会设立的保险保障基金专门账户“存储”的一笔钱，能缓解保险公司资金困难的问题，降低其破产的概率。特别是保险公司在承担极端理赔压力的情况下，这笔保障基金可以用来解决保险公司的燃眉之急。3、再保险制度保险公司在成立的时候，需要向其他保险公司投保，这也就是保险界俗称的“再保险”制度。这一制度的出现，主要是帮助保险公司转嫁因理赔压力过大，而破产倒闭的风险。由于保险公司具备以上三个特殊条件，所以，哪怕是再小的保险公司，倒闭的概率也是很小的，基本上可以忽略不计。

保险公司是会倒闭的。保险公司会因为分立、合并或者股东会的决议而解散。并且如果保险公司明显缺乏清偿能力的，可以申请重整、和解或者破产清算。在我国的《保险法》第90条有说到：“保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。”这也代表着保险公司在理论上是可以倒闭、破产清算的。

与如實告知义务相对，明确说明义务是指保险公司在订立保险合同时，就保险合同的内容向投保人进行说明的义务。由于保险条款是保险公司拟订的格式化条款，投保人对其内容往往不了解，因此，为保护被保险人利益，我国《保险法》规定，在订立保险合同时，保险公司应当向投保人说明保险合同的条款内容；对于合同中有关保险公司责任免除的条款，保险公司应当向投保人作明确说明，沒有明确说明的，这些免责条款不产生法律效力。

很多业务员会跟我们说，国家是不允许保险公司破产的，其实这是对《保险法》的曲解。根据《保险法》第90条规定：经银保监会同意，保险公司或债权人可依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；银保监会也可以依法向人民法院申请，对保险公司重整或者破产清算。由此可见，保险公司是可以破产的。

当人们在办理了保险产品后，保险公司是否会倒闭，肯定也是人们的一个关注重点的。而保险公司是有可能倒闭的。在我国的《保险法》当中就有明确的相关说明。在《保险法》第90条有说到：“保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。”这也代表着保险公司在理论上是可以倒闭、破产清算的。不过大家也不需要太担心，毕竟我国自从1980年恢复保险业务以来，就还没有一家保险公司倒闭。就算保险公司真的倒闭了也无需担心，因为有相关的《保险保障基金管理办法》，这其中就明确说明了保险公司倒闭后的解决办法。当财险公司倒闭后，其个人客户损失5万元以内的部分，是会有保险保障基金的全额救助的；而5万元以上的部分，也会给予90%的救助。若是寿险公司公司破产，保单也会有人“接盘”，会转给其他公司，即便没有公司愿意接管，保监会也会指定一家接管。保险保障基金也会进行救助，个人保单最高会给90%的救助。

根据最新的保险法规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散，即便被依法撤销，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他公司，不能同其他保险公司达成协议的，保监会会指定公司接受转让。据此，很多人认为保险公司是国家兜底，买保险产品无任何风险，到底是不是呢?小编认为应该这样理解。保险公司完全倒闭的可能性比较小，但是产品责任的给付还是有不确定性。在有公司愿意接收的前提下起码存在以下两个疑问：第一，超过保证部分的给付(分红或万能结算)还能不能达到投保人的心理预期;第二，保证部分就一定能按约赔付?举个极端的例子，未来责任为10亿，但对应的投资资产只有1亿，接受公司会百分百兑现未来给付?

常听人说“保险理赔难”。其实不然，只要您了解了保险公司拒赔的几种原因就能有效避免“理赔难”的问题：一、不属于保险责任。每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定责任范围内发生的保险事故保险公司才承担赔偿或给付保险金的责任。二、未履行如实告知义务。在保险的签约过程中，投保人和被保险人对被保险人的身体情况应当进行如实告知。如未履行如实告知义务，那么保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。三、他人代签名。代签名引发的保险理赔纠纷屡见不鲜。代签名的保险合同是无效的，所以出险后，保险公司也是不赔的。四、观察期内生病。一些带有医疗费赔偿的医疗保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，其中有一条规定是：保险责任从等待期(观察期)结束之日起开始，如果保险事故是在等待期(观察期)内发生的，保险公司不负赔偿责任。五、受益人故意致被保险人死亡。为了获得高额保险金，受益人故意致被保险人死亡，不仅不能获得保险金，而且需要承担刑事责任。