如何挑选一款年金险

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：1、固定返还or分红？目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户（2）每年高固定返还+万能账户需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。2、预定利率衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。3、万能账户万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。4、后续手续费万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费也会更快一些。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

如果你确认自己要购买一份年金险，那么我们主要通过以下几个纬度，来对比分析：1、固定返还or分红？目前市场上流行的开门红产品，主要分为2类：（1）每年低固定返还+不确定分红+万能账户（2）每年高固定返还+万能账户需要知道的是期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。所以在选择的时候，需要知道一点，我们购买这款保险是分红还是不分红的，要多家对比和确认，看自己更加倾向于那种返还方式。2、预定利率衡量一款产品价格的重要因素就是预定利率。预定利率越高，意味着保险公司给客户的回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，所需要缴纳的保费就低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上，所以在选择一款产品，尽可能选择预定预定利率高的产品。3、万能账户万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。但是请认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。4、后续手续费万能账户是可以追加保费的，当我们追加的资金越多，我们获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费也会更快一些。我们以追加费用扣3%为例，就是说只要你当年追加就扣3%的手续费，这还没开始复利呢，直接3%就没了。有的产品领取还收手续费，所以一个来回下来，手续费就花了不少钱...所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

大家可以看到，平安的开门红产品里有年金险和增额终身寿险这两种形态的产品。两类产品各有各的特点，适合的人群也不太一样。大家首先得搞清楚，什么样的产品适合自己。一起来看看两者的对比：从对比表中，我们可以看到年金险和增额终身寿的区别主要在收益性和灵活性上。年金险：收益性高，后期收益率近4%；灵活性低，得按照合同约定的时间和金额领钱。增额终身寿：收益性比年金险低，后期收益率最高近3.5%；但灵活性更高，一般可以按需进行领钱。而年金险、增额终身寿虽然有一些不同，但它们都属于轻保障、重储蓄的产品。其实这类产品挑选的重点也很简单，就是看“储蓄”功能孰强孰弱。一款储蓄险产品好不好，主要关注3点：收益要高“收益＞所交保费”的时间要快加减保要够灵活所以即使是保险公司一年一度的开门红产品，我们照样还是先看收益，大家别被那些花里胡哨的组合拳打晕了。收益第一位，其他的都是虚的。

在挑选年金险时，你可以考虑以下几个方面：1.确定保险需求：在购买年金险之前，你需要明确自己的保险需求。例如，你是否需要为未来的退休生活提供保障，或者是否需要为子女的教育基金做准备。2.了解保险产品类型：年金险有多种类型，包括传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险等。每种类型的产品特点不同，你需要根据自己的需求选择合适的产品。3.考虑保险公司的信誉和财务状况：选择一家信誉良好、财务状况稳健的保险公司非常重要，这有助于确保你的保险合同得到履行。4.了解保险合同的细节：在选择年金险产品时，你需要仔细阅读保险合同，了解保险金额、保险期限、缴费方式等细节。5.考虑投资回报：年金险通常有一定的投资回报，你可以了解产品的预期回报和风险情况，以便做出明智的决策。6.寻求专业意见：如果你对如何挑选年金险感到不确定，可以咨询专业的保险顾问或者财务规划师，他们可以根据你的需求提供专业的建议和指导。总之，挑选一款好的年金险需要仔细考虑自己的需求、产品类型、保险公司信誉、合同细节、投资回报以及寻求专业意见等方面。通过综合考虑这些因素，你可以选择一款适合自己的优质年金险产品。

1、秘籍一：选能保证终身领取的有些年金险产品，比如快返型年金险等，它们都只能保证我们拿一段时间的钱，可不管你活多久，到时候缺不缺钱。但在长寿趋势下，未来人们活到100岁，也是大有可能的。这种情况下如果选择了只保一段时间的养老年金险，到时候人还没走钱就没了，就相当尴尬了。所以建议大家挑能保证终身领取的养老年金险，也就是能活多久领多久的那种。2、秘籍二：选收益高的在保终身的基础上，我们首要关注的还是收益。但这种产品比较复杂，收益来自于两方面：●年金：也就是每年领的钱；●现金价值：退保能拿到的那笔钱。把上面两个加起来，就是年金险的总收益，我们称之为“生存总利益”。举个例子：某款年金险，60岁每年能领5万元，到79岁一共领了20年年金，合计100万，此时现金价值是50万，那79岁的生存总利益就是150万。点击查看：2023收益TOP3年金险榜单那么该如何来判断收益的高低呢？我们来看看两种常见的角度。（1）从总收益的角度看总收益意味着在某个年龄，一共可以拿到的钱。这里需要用到我们上面所说的“生存总利益”。我们可以算一下在相同条件下，不同产品的生存总利益，然后比较一下高低。想要更准确的话，可以计算对应的IRR收益率。IRR计算方法如下：拿到产品的计划书，打开excel，在里面输入类似的现金流，输入IRR公式就能计算出这款产品在某个年龄的IRR了。像这位朋友他在30岁投保了保终身的年金险，5年交，每年交5万，60岁开始每年拿3.2万养老金，90岁拿完当年养老金后，又一次性退保拿回了10万，那么在90岁的时候这款产品的收益率就是3.501%。（温馨提示，市面上一些年金险的IRR都能近4%，建议选IRR高的，能拿的钱更多）这个方法虽然全面，但生活中却不一定实用，因为现金价值是要退保才能拿到的，退保了合同终止，后面就不能继续领钱了。如果不考虑退保的话，那我们只需要考虑每年领多少钱就行了。免费测算：投保年金险，收益有多少？（2）从每年领钱的角度看这个方法很简单，比较一下相同条件下每年能领的钱即可。比如同样是5万元5年交，一款年金险每年能领3.9万，另一款只能领3.5万，如果想多领钱的话，前者显然更适合我们。当然了，有些年金险每年领的钱不是固定的，比如它会按照3%复利递增，或者中间还会给一些祝寿金等，这时候仍然需要借助IRR去判断高低。一般来说，年金和现金价值不能两全，年金领取高，现金价值可能就低，反之亦然。因此我们在买终身年金险之前，务必明确需求，做好取舍。简短总结一下我们挑选养老年金险的独门秘籍：秘籍一：挑选能终身领取的，防止出现人还在养老金就没了的尴尬局面秘籍二：选收益高的，从总收益（IRR）或是每年领钱多的角度来判断总而言之，为了应对长寿风险，我们最好买保终身的年金险，在这个基础上继续去挑选能够有高收益的产品。那接下来，大家就可以根据这些方法，看一看下面几款产品值不值得选择吧~

1、最好身故和全残都保现在市面上的寿险基本都保身故和全残，如果只有身故保障尽量避开。2、保额要够高我们常说买保险就买保额，尤其寿险的保额是为了保障家人日后的生活，所以要保额尽量要覆盖3-5年内的家庭支出、车贷房贷等。一般寿险的保额100万起，大家根据自家的实际情况去计算一下大概要多少保额。3、免责条款越少越好免责条款就是不赔的情况，比较好的产品免责条款只有三条，其他的会有五条到十条不等，免责条款越少对我们越有利。4、核保越宽松越好：比如相对于问询大小三阳，仅问询肝硬化的产品就比较宽松，健康告知问询问越少我们承保的机会就越大。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

大师兄我曾多次说过：你买错保险，一是因为你不懂保险，二是你不清楚自己的需求。上面就让你搞懂了意外险，但是明白自己需求会更加重要。你本来只想买台车代步，却被一阵忽悠买了台越野车，可不太好。但这点上，各人有各人的需求，大师兄只能尽量给你一些参考意见。如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9岁：身故赔付不超过20万，10-17岁：身故赔付不超过50万所以就算给0-9岁孩子买了100万保额意外险，如果意外身故，也只能赔20万。不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。让人爱恨交加。其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。1、我需要什么样的意外险？不同人群，意外险的侧重保障并不一样。成人：正值壮年，家庭顶梁柱。我们要把意外责任放到身故、伤残上；而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。至于身故保额，儿童是有限制的。为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，0-9岁：身故赔付不超过20万；10-17岁：身故赔付不超过50万。所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。2、这份意外险我能不能买？（1）看能不能通过健康告知其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。以小蜜蜂2号为例：可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。第一条询问你是否罹患过某些疾病，如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...大多为重症，大家也不用过于担心。不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg），就与这款产品无缘了。第二条就是保额限制了，要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过300万，一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。（2）看职业符不符合要求买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；但涉及到职业，就有很明确的划分了。因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。一般来说，意外险将职业划分为1-6类：大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。不过也很好理解，比如6类的消防员肯定比1类办公室白领出险概率高，不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。

在深蓝君之前的文章中，我们也对比过11款产品，除了尊享e生之外，目前我们推荐大家考虑平安e生保。因为这款产品有智能核保的功能，就算身体有过疾病住过院，也同样可以通过智能核保来选择。目前只有尊享e生和平安e生保有智能核保的功能，这也是其他产品无法替代的，就算身体异常也是可以购买保险。下面看下市场热销的百万医疗险：我们再来看看如何挑选一款百万医疗险，根据深蓝君过往的经验和对产品的认识，个人觉得需要关注如下几个关键点：挑选方法1：续保条件因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外，是没有保证续保的医疗险的。2006年的《健康保险管理办法》保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率续保无需保险公司审核所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。挑选方法2：产品保障虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。重疾免赔：大部分百万医疗险有1万的免赔额，如果罹患癌症是没有免赔额，但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。其他保障：有的产品有绿色医疗通道服务，而有的没有。有的产品涵盖救护车费用，而有的没有。能关注上面深蓝君提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。