保险20年的坑

给孩子买20年的保险是否是一个“坑”，这主要取决于多个因素，包括选择的保险产品、保险公司的信誉、保险条款的具体内容以及家庭的经济状况和孩子的实际需求等。一、保险产品种类重疾险：保障期限：20年重疾险提供的是定期保障，主要针对重大疾病提供保障，如癌症、心脑血管疾病等。优点：保障期限较长，可以为孩子提供较长期的保障，应对重大疾病的风险。同时，保费相对于终身重疾险可能更为经济。缺点：保障期限结束后，如果孩子还需要保障，可能需要重新购买保险，此时可能会面临保费上涨或健康条件不符合的问题。教育金保险：特点：这种保险通常具有储蓄和投资功能，旨在为孩子未来的教育费用提供资金支持。优点：可以帮助家庭规划孩子的教育金，确保孩子能够接受良好的教育。同时，一些产品还可能提供额外的保障，如意外伤害、重大疾病等。缺点：保费可能相对较高，需要根据家庭经济状况进行考虑。二、保险公司信誉选择具有良好信誉和实力的保险公司至关重要。正规保险公司都是经过中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）严格审核、批准才能成立的，并受到银保监会的严格监管。如果保险公司有违法违规的行为，银保监会会责令其整改，甚至会对其进行处罚。三、保险条款在购买保险时，务必仔细阅读保险合同中的条款和细则，了解保险责任、除外责任、保险期限、保险金额等重要内容。确保购买的保险产品能够覆盖您所关心的风险，并且在需要时能够及时获得保险金和保障。四、家庭经济状况和孩子的实际需求家庭经济状况：需要考虑家庭的经济承受能力，确保购买保险不会给家庭带来过大的经济压力。孩子的实际需求：根据孩子的年龄、健康状况和未来的规划，选择合适的保险产品。例如，如果孩子已经购买了终身重疾险，可以考虑购买20年重疾险作为补充，以提高保额或扩大保障范围。五、总结给孩子买20年的保险并不是一个绝对的“坑”，但需要在选择时综合考虑多个因素。选择正规的保险公司、合适的保险产品、仔细阅读保险条款，并根据家庭的经济状况和孩子的实际需求进行决策。在做出决定前，建议咨询专业的保险顾问或保险代理人，以便更好地了解不同产品的特点和优劣势。总的来说，只要在选择时做到谨慎和明智，给孩子买20年的保险可以是一种靠谱的保障方式。

根据自己和同事以及客户的实操经验总结来看，理赔的坑主要集中在以下几点：自己想象中的保障(或者说销售人员说的)与保险合同不一致，导致巨大落差保险事故是责任免除的部分；保险公司惜赔，拖延；保险公司以不合理理由拒赔；其中3和4，是比较容易解决；1和2导致的已经可以说是“晚期”了。这些问题在投保设计方案的时候就应该全部解决掉，弄清楚。然而多数情况下恰恰相反，成了“差不多先生“，如果在投保起初就是差不多，那么一定会在理赔的时候也会差很多。当然，肯定还会有这样那样其他的坑，但基本大类别相差不大。

根据2017年《保险营销员生存状况调查》的数据去看，从事保险销售工作的人的收入，较之以前已经有很大幅度的提升。记得2008年的时候，保险营销员的平均月收入也就只有可怜的1600左右。而到了2017年，平均月收入已经达到6千左右，但是依旧约有5成的营销员月收入不足500有15.68%在3千元以下，26.91%在3千-5千元，31.55%在5千-1万元，15.79%在1万-2万元，7.75%在2万-5万元，1.79%在5万-10万元，0.53%在10万元以上。也就是说，许多保险机构叫嚣了十几年的“百万年薪不是梦”在绝大多数人来看，依旧是遥不可及。毕竟仅有那2%的人能够达到这个层次。其实想想也正常。即便在2018年的今天，保险营销依旧走的是人海战术，流动性大，门槛低。许多人以为保险能够实现“短平快”的致富而盲目进入行业，然后又很快的流失。

在儿童购买保险的过程中，确实存在一些常见的误区或“坑”，以下是一些需要特别注意的点：1.优先给孩子买保险的误区：-很多父母倾向于优先为孩子购买保险，却忽视了自身的保险需求。实际上，父母作为家庭的经济支柱，他们的保障更为重要。如果父母没有足够的保障，一旦发生意外，整个家庭可能会陷入经济困境，从而影响到孩子。2.保险种类的选择误区：-年金险常被家长作为教育金的补充，但过分关注年金险而忽视意外险和医疗险可能是一个误区。孩子在成长过程中面临各种意外风险，且生病住院的概率相对较高，因此意外险和医疗险的保障更为实际和重要。3.保费投入的误区：-有些家长认为保费越高，保障就越好，但实际上，为孩子缴纳的保费不宜过高，以免影响家庭生活质量。此外，根据我国保险监管规定，对于不满18周岁的被保险人，身故赔付保额有限制，因此过高的保费投入并不一定能获得更高的保障。4.保险条款的理解误区：-购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，了解保险的具体保障范围、等待期、免赔额等重要信息。很多家长在购买保险时可能会忽视这些细节，导致在需要理赔时出现纠纷。5.购买“全家福”保险的误区：-虽然“全家福”类型的保险产品看似方便，涵盖了多种保障，但分开购买不同种类的保险可能提供更灵活的选择和更优惠的价格。6.买保险前的体检误区：-在购买保险前进行体检可能会发现一些潜在的健康问题，这可能导致保险公司提高保费或拒绝承保。因此，除非必要，否则建议在购买保险前避免进行不必要的体检。综上所述，儿童购买保险时需要避免上述误区，合理规划保险投入，仔细阅读保险条款，并根据家庭实际情况和孩子的需求选择合适的保险产品。

1、了解保险产品：在购买保险之前，需要了解保险产品的种类、保障范围、保费、保险金额等基本知识。2、认真读保险条款：在购买保险之前，需要认真阅读保险条款，了解保险责任、保险金额、保险期限、保费等具体内容。3、选择正规的保险公司：选择正规的保险公司购买保险，可以保证保险质量和售后服务。4、按需购买保险：在购买保险之前，需要了解自己的需求，根据自己的健康状况、财务状况、家庭情况等选择适合自己的保险产品。

普通人买保险如果不想被坑，还是建议多花一些时间，做做功课了解一些攻略和产品。一般来说，想要买到合适的保险，需要经历以下四步：了解自身情况：我的预算、年龄、健康状况、病史等，是个什么情况？区分保险种类：市场上能买的保险有啥？我需要啥？筛选能买的产品：符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求的情况下，再对比哪款性价比高。投保后还要做这些：做好保单管理、一定要查看保单的特别约定，以及了解理赔流程。第一步：了解自身的情况你需要问自己2个问题：❓问题1：买保险，花多少钱比较合适？很多保险业务员会用“双十原则”和“标准普尔家庭资产象限图”告诉我们：买保险的钱，最好占收入10%-20%左右。但这个划分方式不适用中国绝大部分的家庭，我们自己都可以算一下，我们花在租房上的费用远超10%，自然其他分配就更不合理了。这个象限图更适合欧美那边，我们要根据自己切身的情况来定。举个例子，某个家庭年收入只有10万，衣食住行、小孩教育、赡养老人等，算下来已经是一笔很大的开销了如果每年再拿出1-2万来保险，那生活质量肯定直线下降。所以，我们买保险不能盲目套用这些“金科玉律”，而要结合自身收入情况来定。大家可以将每年要交的保费，除以12个月，算算每个月大概交多少钱，压力大不大，会不会影响我们的基本生活质量。如果已经影响到我们的生活质量，那保险买得就没有意义了。毕竟买保险，就是我们和保险公司之间一场“以小博大”的概率游戏，目的是为了对冲风险。❓问题2：我的年龄、健康情况如何，还能投保吗？保险不是想买就能买的，它有一定的投保门槛。承保年龄，是保险公司设置的第一道门槛。我整理了一下常见的人身保险投保年龄，大致如图所示：保险公司不是慈善机构，它要赚钱的，年龄越大，身体机能越下降，卖了就亏本了。所以，买保险要趁早，并不是卖保险的骗你，等到六七十岁才想到买保险，选择范围已经很小了。健康告知，就是保险公司设置的第二道门槛。只要你买保险，不管是网上买，还是找保险代理人买，都避不开健康告知。那么，我们应该怎样告知？哪些情况应该告知?哪些可以不告知？告知到什么程度呢？很简单，8字口诀：“有问有答，不问不答”。这么做，当然也是有法律依据的，一起来看看~《保险法》第16条：《保险法司法解释（二）》第6条：这两条规定，翻译成大白话就是：健康告知中，没有问到的内容，我可以不说。你保险公司觉得有问题，那就谁主张谁举证~小贴士：健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。如果自己对健康告知把握不准，不知道哪些要告知，哪些不用告知，可以咨询我，我整理了《常见疾病投保攻略》，也会从专业的角度手把手教你做好健康告知，避免理赔纠纷：点击查看：常见疾病投保攻略第二步：区分保险种类前面提到过的“坑”——条款中不包含客户的情况，最主要的原因是大家不了解清楚各个险种的作用，也没有想清楚自己买保险到底要用来干嘛。所以，我们还是需要问2个问题：❓问题1：市场上保险种类有哪些？它们都能给我提供什么价值？这里，我把最常见的几种人身保险归纳如下：大家可以根据自己的需求去选择险种就好。❓问题2：我要解决什么问题更好理解？如果担心自己发生意外，家庭受到经济打击——意外险，突发情况导致身故/伤残，能赔一笔钱；因意外受伤而产生的医疗费，也能报销。如果担心自己生病没钱治——医疗险，因意外受伤或生病住院，所产生“合理且必要”的医疗费，都能报销。如果害怕自己英年早逝，给家人留下一个“烂摊子”——寿险，不管怎么死，只要死亡和全残，都能赔钱（自杀有时间限制）；如果想要投资理财，或者做好资产传承——年金险/终身寿险/两全保险，这些险种有强制储蓄的功能，可以作为现金流规划工具。可能有些小伙伴会这样的烦恼：以上问题，我都有！但我又没什么钱~根据预算，我给大家排了一个保险配置优先级：意外险医疗险定期寿险重疾险储蓄险（年金险/增额终身寿险/两全险等）。⭐【超穷版】：意外险50万/100万（含意外医疗）这是最基础的配置，所有人都能买，一年也就一两百块钱。⭐【普通版】：【超穷版】+百万医疗险百万医疗险解决大额医疗费用，价格很便宜，二三十岁的年轻人买一年只要两三百块钱。⭐【土豪版】：【普通版】+其他（定期寿险/重疾险）996熬夜党：含猝死保障意外险+百万医疗险+定期寿险。小贴士：猝死分6小时、12小时内、24小时内、48小时内、72小时内，选时间长的。家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：意外险+百万医疗险+定期寿险+定期重疾险。借贷族（房贷、车贷、乱七八糟贷）：意外险+百万医疗险+定期寿险（留爱不留债）。独生子女：意外险+百万医疗险+定期寿险（别让父母成为失独老人）没有社保的：意外险+百万医疗险+小额医疗险（小病靠它）。满世界出差的：意外险+交通意外险+境外紧急医疗救援（包含遗体遣返等一系列境外保障，遗体遣返要花几十万！）以上搭配组合，都是保障型的保险，基本能满足大部分人的需求。如果你要储蓄、资产配置类的需求，可以在以上组合的基础上，再搭配上储蓄型保险，有兴趣可以戳这篇文章：第三步：筛选能买的产品我以一个家庭经济支柱（一人转钱养全家）的案例，教大家去筛选符合自己需求的产品。32岁的蒋先生是一名中学教师（有社保），年收入15万，而他太太全职在家带小孩，小孩今年5岁，正在读幼儿园。目前，家庭背负50万房贷，扣除房贷、生活开销以及小孩教育费、父母的养老钱，每年能放到保险上的钱不到1万。经过了解，蒋先生的健康情况良好，可以挑选高性价比的产品。蒋先生承担着沉重的家庭责任，所以他需要保险能帮他应对意外风险、疾病风险以及早逝风险。根据他的需求，筛选了市面上优秀保险产品：下面，我们来看看具体的产品和保障：1、意外险：小蜜蜂2号超越版（能保猝死~）小蜜蜂2号超越版是2022最具性价比的综合意外险，基础保障齐全，还有猝死保障、住院津贴、私家车保障。我给蒋先生选择了50万版，意外医疗的保额有10万，并且社保内外的费用都能100%报销，还没有免赔额，非常实用！关键是价格便宜，一年只要156元~2、百万医疗险：医享无忧（保证续保20年~）蒋先生的身体比较健康，能选择的产品非常多，所以我给他配置了性价比超高的e享护-医享无忧（也叫“蓝医保”）。这款产品最大的亮点是能保证续保20年，在这段期间内，即便发生过理赔的或产品停售，都可以买。3、定期寿险：定海柱2号（地板价！）我给蒋先生赔了100万保额的定海柱2号，选择保30年，分30年交，每年只要1268元。万一蒋先生62岁以前，不幸身故或全残，就能直接赔100万。这笔钱可以覆盖家中的房贷，以及小孩、妻子和父母未来一段时间的生活开支，留爱不留债。4、重疾险：达尔文6号（保70岁的性价比之王）蒋先生的重疾险是30万的达尔文6号，能保到70岁，还附加了重疾额外赔保障，60岁前患重疾最多可赔60万保额，并且价格也不贵。万一蒋先生不幸生了合同约定的大病，没法正常工作，就能赔到一笔钱，家庭不至于彻底收入来源。整套方案配置下来，每年保费是4901元，还剩下5000元可以用于孩子和妻子的保障。不过，这套方案仅供参考，大家不要照搬照抄。每个人的预算、保障需求都不一样，我们要根据自己的实际情况去筛选合适自己的产品。如果你给自己筛选产品，或规划方案时遇到麻烦，可以戳这里，直接0元定制专属你的保险方案：立即0元定制：定制你的高性价比保障方案<pathd="M16.5815824,37.3821495C17.3536131,38.205950218.6110874,38.205950219.3860425,37.3821495L31.4187837,25.4877594C32.1937388,24.663958732.1937388,23.332967431.4187837,22.5091668L19.3860425,10.6178505C18.6110874,9.7940498417.3565375,9.7940498416.5815824,10.6178505C15.8066273,

1、虚假宣传：有些保险公司会在宣传中使用虚假或夸大事实的信息，这可能会让人们对保险产品和服务产生误解。2、复杂的保险条款：一些保险条款可能会非常复杂，导致人们无法理解它们的含义或影响。这可能会导致人们在购买保险时没有充分了解他们的权利和责任。3、捆绑销售：有些保险产品特别的好，但是不能单独购买，一定要搭配一个指定的产品才可以，结果发生超出了很多，并不划算。

很多人一提到保险，就会有一个“保险到处都是坑”的印象。那么，保险的坑都有哪些呢？1.买保险时表示什么都赔，理赔时表示这也不赔那也不赔：关于保险究竟赔偿范围包括哪些，其实保险条款里都是会有明确的说明的，而且会详细说明理赔的条件，关于免责的情况，在免责条款里也会有明确的说明。所以大家在投保时不要只听信业务员的推销，而是要仔细查看保险条款做详细的理解。2.买保险时表示可以续保，要续保时表示无法续保：这种情况在医疗险里比较多见，但实际上，市场目前是没有100%保证续保的医疗险产品的。而且连续续保也并等同于保证续保。所以如果你的保险条款上没有明确表示保证续保的话，如果保险公司暂停产品续保，你是无法续保的，而且你在续保时也是要按续保时的费率进行缴费的，而不像保证续保一样，可以按投保时的费率缴费。3.保险产品很好，不能单独购买，搭售也很划算，实际上高性价比有很多：很多重疾险都是强制捆绑销售的，通常一些非常好的保险要购买的前提是必须有它的主险才能买，但主险往往很贵。其实这并不是很划得来。毕竟市场的产品有很多，有不少就是可以单独购买，性价比也很高的，所以大家在购买时也不要被业务员所迷惑。保险里的坑有不少，通常都是业务员夸的天花乱坠导致的，所以大家在投保时一定要仔细查看保险条款，要有自己的判断力。

保险买10年、20年或更长时间的选择主要取决于您的个人需求和预算。以下是一些关于购买保险时考虑因素的概括性信息，供您参考。1.预算：保险费用会随着购买年限的增加而增加。如果您目前预算有限，可以选择较短的保险期限，如10年。当您的财务状况改善时，您可以在后期选择延长保险期限。2.年龄：随着年龄的增长，购买保险可能会变得更加困难，因为保险公司可能会基于您的年龄和健康状况来调整保费。因此，如果您预计会在未来购买保险，可以选择较长的保险期限。3.风险承受能力：如果您愿意承担一定的风险，可以选择较短的保险期限。然而，如果您希望确保在保险期限内获得保障，可以选择较长的保险期限。4.保险需求：根据您的家庭、财务状况和风险承受能力，您需要确定合适的保险金额和期限。例如，如果您有子女，可能需要购买更长时间的保险以确保他们在成年前的经济保障。5.保险类型：不同类型的保险（如人寿保险、健康保险、意外伤害保险等）可能有不同的保险期限。在选择保险类型和期限时，请确保它们符合您的需求和预算。总之，在选择保险期限时，请确保您了解自己的需求和预算，并根据这些信息做出明智的决策。如有需要，您还可以咨询专业的保险顾问以获取更多建议。

审查续保条款是购买百万医疗险的关键环节，以下是具体操作指南：核实条款原文表述要求销售人员出示条款中关于"保证续保"的明确表述，必须是"保证续保XX年"的确定性承诺，而非"可续保至XX岁"等模糊说法。真正靠谱的产品会把保证续保期间、费率调整规则都写进合同。区分不同疾病的续保期限部分产品采用分层续保设计：一般疾病保证续保20年，癌症或特定心血管疾病可做到终身保证续保。购买时要逐条确认各病种的续保年限，不要笼统认为所有疾病都享受最长续保期。关注费率调整机制保证续保不等于保费不变，需了解产品是否约定费率调整上限、调整触发条件。优先选择费率均衡、调整规则透明的产品，避免后期保费大幅上涨。警惕停售风险话术切勿轻信"大公司不会停售"等销售话术，一切以合同条款为准。若产品停售，保证续保期内通常可继续续保，但期满后能否转保其他产品需提前确认。如需进一步了解或咨询具体产品，可预约深蓝保专业规划师进行1对1免费咨询。