少儿医保很重要;商业保险同样很重要

据调查0至4岁这个年龄段最容易生病，发生一些小小的意外，给孩子准备一份补充商业医疗保险是非常有必要的。目前重大疾病有年轻化低龄化的趋向，万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择商业医疗险分担孩子的医疗费支出。

重大疾病和意外伤害保险是比较符合儿童实际需要的保险，因为少儿基本缺少医疗保障，大多活泼好动，对危险的概念和程度还缺乏认知，是意外高发的人群之一。而且近些年儿童患重大疾病的事例比比皆是，给很多家庭带来沉重的负担。

所以家长们可以虑购买一些补充商业医疗保险给孩子做补充，在购有社保和商业医疗保险的情况下，再为孩子补充重大疾病险。需要提醒的是，在为孩子购买重大疾病险等需要长期交费的保险时，要选择具有豁免条款的，这样就算交费者发生意外，也不会影响孩子的保障。

　　报销额度方面，各地给出的比例和总额也不尽相同。由于同时实行少儿医疗互助基金体系（该体系仍然可以承担少年儿童大病和住院费用50%的报销），而且与少儿学生基本医疗保障不冲突，因此少年儿童基本医疗保障只给到50%的报销比例，且没有起付标准要求。苏州、深圳、杭州和北京都规定了更高额度的起付标准，标准以下个人承担，此后分段按不同比例报销。

　　当然，家长朋友们要了解清楚，无论是50%，还是80%，还是100%，都是针对社保范围内的用药目录和各项杂项诊疗费用标准而言的，如果孩子治疗的用药超出了成人社保目录范围或少儿医保用药目录范围，那么就必须由家长自行承担超出报销范围的费用。同样的，如果其他治疗条件，比如仪器、病床等使用超出了原定的标准，超出部分的费用也不能报销。

　　有少儿医保还要买保险吗

　　“那么，孩子参保了少儿基本医疗保障后，家长还需要为孩子买哪些商业保险作为补充？”保障意识较强的家长，可能会提出这样的问题。

　　由于少儿医保对于少年儿童住院医疗已经保障程度较高，但保障范围有所规定并且有一定的起报线，因此已经参保的家庭而言，可以再为孩子购买住院费用报销型的保险。

　　如果担心重大疾病治疗费用支出可能超过少儿医保的最高报销额，则可以少量购买少儿重大疾病保险，帮助应付今后可能产生的巨额医疗费用风险。

　　如果家长觉得少儿医保目前还没有涵盖孩子的门急诊费用保障，那么可以通过购买附加的意外门急诊费用（因为普通门急诊费用个人很难买到）保险，来进行补充。当然，如果能让孩子参加父母所在单位的公费医疗体系，或是公司的补充商业医疗计划，保障就会比较全面了。

　　对于全国范围内更多的家长而言，由于户口所在地还没有实施少儿学生基本医疗保障，那么要留心一下，当地是否有红十字会等组织的互助基金性质的少儿医疗保障，如果有，一定要及早参加。如果两者都没有，只能自己掏钱，及早为孩子安排意外、重大疾病等商业保险了。

目前市场上很多纯消费型的补充商业医疗保险，包括少儿意外医疗、门诊、住院等费用的报销。这种商业保险一般不设起付线和免赔额，对有社保的投保人，报销社保之外的费用，对没有社保的投保人，也会设高于社保的报销比例。一些产品提供卡式业务，保障期一年，可通过客服热线或者网上开通。