春节境外旅游买保险小技巧

1 必备险和缺失险种
旅游者在尽情地游山玩水的同时，往往忽视了其中存在的许多不确定因素。那么，应该采取何种措施，使意外事故带来的经济损失降到最低限度呢？选择旅游险需要注意哪些呢？
目前，国内的保险公司开展的旅游保险业务主要有以下4种。
旅游人身意外伤害险对于所有外出的游客来说都是最为实用的，也是最为必需的。这一品种保费便宜，保险金额最高可达1万元。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。
旅游救助险是目前各家保险公司热推的险种。国内保险公司与国际救援中心(SOS)已联手推出了旅游救助保险，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。游客无论在国内外任何地方遭遇险情，拨打专门电话即可获得无偿救助。
旅客意外伤害险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务。游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元。保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。
相对以上三类险种而言，旅游住宿人身险的购买率要相对低一些。这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份。这类保险提供的保障有住宿旅客保险金5000元、住宿旅客见义勇为保险金1万元。旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失时，也可获取相应的补偿金。
总的来说，旅游保险市场中的产品还比较单一，游客可选择的也不是太多。现在的旅游保险产品主要包括意外伤害、意外医疗、后事安葬、住宿平安等几个部分，最近还加入了关于急性病方面的保障。
但这些保障都集中在人身伤害赔偿方面，对于旅行中游客财产损失的保障就很少。其实，旅游保险还可以考虑在设计中加入被保险人遇险时的主动救助，以及寻找丢失的行李、护照等内容。
2 出境游安全隐患增大
由于近两年在多个出境游目的地国家发生爆炸，以及以游客为目标的抢劫、偷窃等事件，旅行社对旅游意外险更加看重，不少旅行社干脆和保险公司签订合同，出行前直接替游客把旅游意外险买好。
目前去欧洲旅游，游客必须购买投保额度在30万元以上，并含有医疗救助的保险。不少欧洲国家的签证要求中就必须有保险证明。中国外交部领事司日前发出通知，提醒进入欧洲国家，特别是到申根协定国公务、旅游、探亲的人士，必须携带国际旅游保险单原件，避免因此而被拒入境造成个人的经济损失。
随着欧盟不断向国内游客开放，越来越多的市民前往欧洲国家观光旅游。去年6月1日，欧盟理事会“关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件”的决定正式生效，去欧盟各国，办理旅游医疗保险已成为签发申根签证的基本前提。根据欧盟这一新的规定，在送递签证前，出游人要先办理国际旅游保险，入境时要出示国际旅游保险单原件，否则将会被拒入境。
各国对购买旅游险要求不一。部分申根国家要求中国因公人员在申办签证时提供保险单复印件，部分则要求提供保险单原件或有关保险公司出具的证明。另外，申根国家对中国因公人员须持保险单原件入境的要求不尽一致，有严有松，甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。
正是由于出国人员缺乏对目的国在保险上要求的了解，导致拒签的情况屡见不鲜。因此，专家建议，出国人员应根据目的国不同，量体裁衣购买保险。
与此同时，欧盟这一规定，也催热了一度受冷遇的国际旅游险市场。据记者了解，目前，多家保险公司都推出了涵盖紧急救援服务的国际旅游保险，如中国人寿和法国安盛援助公司合作、人保财险和国际救援中心(SOS)合作等等。这样，一旦被保险人在境外发生意外伤害、疾病等，将由这些国际救援组织进行一系列救援服务。
旅游保险投保率较低，与保险公司没有对它进行大力推广也有关系。旅游保险市场虽然有一定规模，但与其他保险产品相比，这个市场还不算大。另外，旅游保险做起来比较麻烦，利润也比较低，保险公司对它还不是很重视。
对于目前市场投保比例偏低的状况，一些旅行社经营者坦言，尽管投保是从游客的利益出发，但旅行社作为旅游经营单位，也不便在这一问题上过多参与意见。而一些意外事故发生后，则因为没有相关保险保障，旅行社和游客之间往往要牵扯出很多说不清的责权关系。所以，大多数旅行社也希望能够在保险问题上寻求更简单的出口。
不少消费者还是抱着不买旅游保险的想法。据专业调查公司对北京、上海、广州三地的旅游消费者进行的调查显示，在受访者中，七成以上消费者表示在近两年内有过外地旅游经历，但在他们当中一半以上根本不购买旅游保险，另有近两成的消费者说不清自己是否购买过旅游保险。
按照国家旅游局规定，旅行社责任险是由旅行社必须负责投保的，游客只要参加旅行社组织的旅游活动，就可享有这项保险的权益。对于旅游意外险，旅行社只负责向游客推荐，并不强制购买，具体的保额和天数也由游客自己决定。
意外伤害险国内游最高赔付金额为10万至30万元，境外游为30万至50万元。专家指出，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司。其实不是这样，在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任；自由活动时间发生的意外，旅行社概不负责；在观赏景点途中，导游有过提醒，出了意外也不是旅行社的责任。所以出游选择投保一份旅游意外伤害险也是很有必要的。
购买出境旅游险后，如遇到意外伤害，应及时向保险公司报告。首先在规定的期限尽快通知保险公司，报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、3天、7天等规定。报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。
另外，被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残废程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定。意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内(一般是3个月至1年)，就不会失去要求赔偿的权利。
3 投保前识别“免责陷阱”
虽然各家保险公司的出行险种的保障功能在今年得到了细化，但由于精明的保险公司设置了许多免责条款，因此投保人一不小心就容易被拒绝赔偿，因此投保前一定注意看清“免责陷阱”。
目前，各家保险公司都把一些特殊项目列入了免责条款之中，像潜水、跳伞、滑雪、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技等刺激性活动都在其中，如果出危险，普通投保者很难获得赔偿或仅能得到30%的赔偿金，而在其购买保险时保险公司一般不会给予特别提醒。
但这类运动并非绝对投保无门，近期一些精明的保险公司就推出了这样的“风险业务”，但却要在标准保费的基础上加收2—3倍费用，并附加条款加以注明。

但依然要有条件限制，例如潜水运动不能超过10米，攀岩要在市区内有专业人员保护的室内场馆进行等等。但像一些攀岩爱好者外出登山，保险公司就不埋单了。

虽然大多数人都知道地震、飓风、海啸等“天灾”属于不可抗力行为，保险公司一般不予赔偿。目前各家保险公司虽然推出了多种出国意外救助险，但均把恐怖袭击排除在外，而像伊拉克等国家为目的地的投保者更是被保险公司拒之门外。

但是，由于东南亚海啸的发生，极个别看到商机的保险公司也开始有所触动，为了吸引更多的人投保，一些短期旅游险并没有把地震海啸等自然灾害列入不可赔偿情况中。

据了解，各家保险公司都有小额短期旅游意外险种，但要到当地营业部才可购买。如中国人民财产保险有“神州游”“逍遥游”“自驾游”等系列，可以给游客提供意外伤害保险以及行李、房屋和室内财产损失保障等，有的甚至还可以提供24小时境外紧急救援服务。

5 投保渠道多样化

有一种便捷的方式就是网上投保。网上保险的险种，十分适合像旅游保险这样的投保金额较少、保险责任相对明确的短期投保。
出境旅游保险必备

1、出游前要仔细客观地分析行程中可能遇到的风险，选择适当的险种。
2、出游必须携带的保险相关单证：保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证。

3、一旦在异地出险，首先要保持冷静，不要因为出险影响了游玩的心情；应迅速拨打保险公司服务电话，向当地保险公司进行报案(需持保险相关单证)，由当地公司迅速提供理赔服务。
小贴士：国外旅游购物别被敲竹杠
★预防方法
●在商店或价钱不明的餐厅，女性旅客常被敲竹杠。在百货公中高级商店，物品都有明显的标价，旅客购买时比较不容易吃亏。
★处理方法
●在国外的观光区旅游时，常有旅客因不满厅的过份索价，而向警察机关检举，结果这家餐厅被罚停业。
●如果碰到被敲竹杠的情形，即使是语言不通，也要急言厉色的抗议，在众人的围观之下，店员会收剑一点。