境外旅行三份保单陪伴你

　　保险专家支招，出国前在国内买好保险，出国后保险公司也一样“管”。在国内买了人身伤害险、意外险的顾客如果在国外遇到伤亡情况，保险公司一样给予理赔。所以，出门前确认自己的保险情况，补足相关险种是十分必要的。

　　现行旅游保险存在两大误区

　　从2001年9月1日起，国家旅游局不再强制旅行社为游客购买旅游意外保险，但一般游客在考虑购买旅游保险时通常存在着两个误区———

　　误区一：单纯依赖旅行社，以为旅行社送的旅游保险就包括了意外险。但实际上旅行社所买的是国家强制的旅行社责任险，它是指保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成其接待的境内外旅游者遭受经济损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金责任的行为。而当意外的发生与旅行社没有关系时，游客就不能得到这种旅行社责任险的任何保障。

　　误区二：一般人身意外险包括所有的意外事故，但事实上，一般人身意外险不包括高危险活动。旅行社责任险对旅行社的各项旅游安排，并不是都在保险范围之内，如保险公司明文规定，旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。可是，几乎所有旅行社都会在泰国芭堤亚海滩向游客推荐跳伞、冲浪，在新西兰推荐蹦极。

　　三份保单可保境外旅游平安无事

　　那么外出旅游时该购买哪些保险呢，保险业内人士指出，在目前的保险市场上，不少保险公司已经推出了专门针对出国人员的保险。各大保险公司推出的旅游保险种类较多，条款也不尽相同。但基本上，可以把旅游保险能提供的保障归为三类，一是人身意外伤害保障，属于外出旅游人身最基本保障，另一类是救助保障，购买意外伤害保险后的增值服务，还有一类是财物损失保障，视个人需求购买。

　　1、人身意外伤害保障

　　针对旅行中不同的阶段，人身意外伤害保障可分为乘坐交通工具时的车船、航空意外伤害险，住宿期间的住宿意外伤害险，在旅游景点游玩时的旅游人身意外伤害险等不同的险种。

　　交通工具保险：旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5％计算的，每份保险的保险金额为人民币2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止，在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的，保险公司除按规定付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。有的保险条款还有意外双倍赔偿：如被保险人自费乘搭公共交通工具遭到严重意外时，被保险人将得到双倍的赔偿额。

　　住宿旅客人身保险：该险种每份保费为1元，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元，二为住宿旅客见义勇为保险金为1万元，三为旅客随身物品遭意外损毁或盗抢而丢失的补偿金为200元。在保险期内，旅客因遭意外事故，外来袭击、谋杀或为保护自身或他人生命财产安全而致身死亡、残废或身体机能丧失、或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的，保险公司按不同标准支付保险金。

　　旅游人身意外伤害保险：参加探险游和惊险游的游客最好购买，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。

　　除了购买短期的旅游保险以外，如经常外出还可以购买一年期的意外保险作为旅游险保障。一年期意外保险，在各家人寿保险公司均有销售，一个月内的短期旅游保险也有销售，同时多家保险公司还提供网上投保渠道。
　　特别提示：无论是保障长期日常生活的意外保险还是短期的旅游保险，客户一定要看清楚保险合同条款中的责任免除内所列的项目，诸如赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动，几乎所有保险公司都是不保的！如若想参加此类活动，需单独购买该项目活动保险！

　　2、旅游救助保障

　　在整个外出旅游期，遇到问题或事故时可以得到有效援助。一些保险公司与国际救援组织合作推出了全球紧急救援服务的旅游救援险，它将保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为在事故发生时及时有效的救助。

　　2003年初，陈先生在某保险公司购买了境外旅游保险，包含全球紧急救援服务，4月7日在印尼旅游时突然出现腹部疼痛并带有呕吐，拨打紧急救援电话通知保险公司后，当天住进当地医院。8日做了相关检查后，保险公司救援方考虑到当地的医疗条件满足不了陈先生所需的检查和治疗，立即采取措施安排包机并备全套医疗设备将陈先生转移到新加坡大型医院，陈先生于4月9日在新加坡做了结肠手术。此次救援服务共计费用19135美元，由于此前陈先生购买的旅游保险内含有全球紧急救援服务，所以该笔费用全由保险公司支付。

　　此类险种目前已是境外旅游首推保障项目，由于出国旅游的人越来越多，像陈先生这样突发急病的例子已经不是少数，且国外旅游景点医疗条件参差不齐，当你在陌生的环境中面临语言的障碍，发生意外事故时或者因不谙当地法规而引起法律纠纷时，如果有了这种旅游救援保险保障，只要拨打电话，就可获得无偿救助，既能救助及时，也可免去医疗费用高昂的后顾之忧。

　　特别提示：目前不少保险公司有此类险种销售，但有些是主险可以单独购买，有些则是附加险，需要购买寿险意外险等主险后才可以购买。还需留意各家公司上的全球救援定义，有些仅限于境外救援，有些则离居住地一定范围即可。另外，全球紧急救援服务不仅仅限于医疗救援，它还有多项相关服务，但旅客需仔细留意，有些服务并不是无偿的。

　　3、财物损失保障

　　财物损失保障针对旅行当中发生的造成财物损失的意外情况，给予被保险人的赔偿。比如：紧急医疗运送、运返费用；个人行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等等意外，保险公司都是可以提供赔偿的。中国公民可以在国内为财产进行保险，而不必在前往的国家买。一旦在国外发生意外遭受了财产损失，保险公司也一样赔偿。如果在国外发生事故导致财物损失，首先是向事故的责任人索赔，如果索赔不成功，被保险人可以委托保险公司继续索赔。而在继续索赔之前，保险公司会预先支付赔偿给被保险人。

　　另外还有个人责任险：若受保人因个人疏忽导致他人身体受损或财物损失而依法应负的经济赔偿责任，保险公司可代为赔偿。

　　特别提示：财物保障属于财产保险公司范畴，某些物品投保时需出示物品价值证明，旅客需向财产保险公司具体了解投保程序。

　　总的来说，出境旅游应该选择包括全球紧急救援服务的险种；出境自助游应该考虑购买对人身安全和财物有更多保障的险种；在与旅行社签订旅游合同时，应确认旅行社是否为您上了该上的保险，因为旅游人身伤害险是旅游管理部门强制要求旅行社为旅客上的险种，其他补充险种，您可以视需要加以选择。