带娃旅行家长该做足哪些保障功课？

暑假又至，黄女士准备带着女儿去日本旅游。在临走前的两天，孩子因为蹬了被子发了低烧，差点耽误全家出行计划。像黄女士这样的遭遇相信很多家长并不陌生，好动的孩子就像一颗小小的“不定时炸弹”，计划好的事情往往不经意因为一个小意外而被打乱。对于一个家庭来说，仅仅是一件事情的计划被打乱并无大碍，但家庭成员尤其是孩子的健康问题是值得重视的大事，因此做好充分准备，尤其是各种意外风险的保障就显得尤其重要。那么，带娃旅行该做足哪些保障功课呢？

警惕活泼孩子发生意外

暑期出游，孩子尤其高兴，安全问题不得不高度关注。据统计，中国每年有上万名儿童死于溺水、交通意外、跌落、动物咬伤及煤气泄漏等意外事故，其中近一半的事故都发生在假期中。而在暑假期间，儿童意外伤害的发生率更要比平时增加20%左右，主要涉及小学生和学龄前儿童。据了解，像北京、上海、广州等主要城市的儿童意外事故发生比例居高不下，而所有这些意外事故中又以吸入或咽下异物、跌落伤、砸伤撞伤、交通意外伤害为主。

对于孩子的健康保障，家长出行前首先要排查各种安全隐患。比如自驾游前要仔细检查车况、认真设计路况。同时在出行前优先考虑购买一份针对儿童设计的意外险。这类险种的特点在于保费低廉、意外保障全面，此外还可附加多款附加险，补充健康保障。

合理组合不同意外险产品

在对孩子做足保障的同时，一家人出行也可以考虑购买综合性的旅行意外险。一般来说，有条件的家庭或者说风险意识强的家庭会早早给孩子买上周全的保险，其中最主要的包括寿险。寿险产品的保障范围，涵盖了各种事故造成的身故或残疾，但是费用高、缴费期长。而购买综合性的旅行意外险，可以综合了多种短期的交通意外险和旅行意外险，同时可以进行私人定制和不同组合，实用性强，性价比高。比如，黄女士前往日本，就可以挑选为日本定制的境外旅意险产品，根据风险程度和时间长短来设定产品选项。

这类产品消费者购买时可以在网上自由选择时间与地点的组合，非常方便。此类产品费用低，针对性强，赔付额度高，也涵盖了主要的出行风险。值得一提的是，旅行意外险的一些产品还包含了灾害性天气引发的航空延误、机票改签、酒店住宿等赔偿。

境外游最好配置境外医疗险

如果到境外旅游，在购买境外旅游险时，小编大力建议带娃的家庭要将境外医疗险涵盖在内。像上述黄女士的情况非常典型，据了解，虽然小孩子出发前已经退烧但她仍然毫不犹豫地购买了一份境外医疗险。孩子身体抵抗力弱，很容易受凉感冒发烧，而在海外求医看病的费用账单非常惊人，如果购买一份境外医疗保险，则将获得有效的赔偿。在这里，小编也大力建议消费者考虑有实力的大型跨国集团。这些保险公司在全球范围内有着广泛的签约医院和救助机构网络，因此在境外需要紧急救援时，能够获得更快速便捷的帮助。最直接的例子就是尼泊尔大地震时，受伤的珠峰女子登山队队员就是由保险公司安排的直升机迅速运送到加德满都安全地带进行治疗。

家庭游成员可适当搭配险种

作为家庭组合出去旅游，不仅带着孩子，还可能有老人一起出行。那么，按照年龄的不同侧重点，意外险该如何组合呢？

孩子：最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

成年人：成年人是家庭的经济支柱，而且面临的意外风险较高，保障额度应尽量高一些。一旦丧失经济能力，保险额度能保证在未来5至7年维持投保人80%的收入水平为宜。

老年人：老年人因意外导致的骨折较为常见，在选择相应产品时，可着重考虑那些意外医疗补贴额度高的，最好是能够不限制理赔次数的险种。

特别提醒

玩极限运动可购特定保险产品

买任何一款保险产品，消费者都必须阅读一下免责条款。在约定的免责条款中，保险公司会列出长长的一串免责情况，各个公司都大同小异。如寿险常见免责有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核辐射、核污染、战争、暴乱、武装叛乱、军事冲突等。此外，出境游时购买的旅意险还要看清楚保险承保地区，不同的保险产品可能会针对不同的保险区域，提示游客哪些地方是高风险或者战乱地区，这些地区一般都是不予承保的。比如北非、中东等一些国家就在免责条款之内。

对于普通意外险来说，除了一般免责项外，条款里会增加一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项，如：猝死、妊娠（含宫外孕）分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物过敏或精神行为障碍（按ICD-10确定）导致的伤害、高风险运动（如攀岩、潜水、蹦极、赛车、特技表演、赛马、驾驶滑翔机滑翔伞等）导致的伤害等。但这也不是绝对的，如果出游中家长会参加一些极限运动，也可以购买关于极限运动的特定高风险保险产品。

带娃出去的家长还要注意的一个事项是，根据我们国家法律规定，未成年人基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，上限定为10万元。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。