合理定投保险怎么做，攒出养老钱

方先生，一位28岁的北京人，身体健康。他计划在60岁退休。方太太今年30岁，从事法律工作，身体健康。目前，妻子必须购买重大疾病和意外保险，年保费是3100元，方先生所在单位每年将购买80万元的人身意外保险。

夫妻的年税后工资收入共计22万元，房租收入10000元，平均家庭月支出3000元，年终赡养费8000元，月抵押贷款支出4500元，偿还期20年，累计公积金账户基本可以支付按揭，租金每月2500元，今年7月还清。

方先生的家庭资产：这块地产价值40万元，固定投资基金每月1400元。它已经连续投资了两年。开放式基金有10000元。在去年加息前，有固定存款15万元，三个月有固定存款5万元。家庭没有额外的负债，没有生活压力。

理财目标；1、计划孕育宝宝，2、合理配置现有资产

一、财务分析； 根据方先生提供的资料，可以看出他有一份收入不菲的工作，属中等收入家庭。您目前家庭年均可支配收入约23万左右，由于方先生公积金账户基本能覆盖家庭房贷支出，故不计房贷支出，家庭每年实际支出加上方太太的健康投资约为7.71万元，您的年结余比率达到66%，说明您有较强的储蓄和投资能力。家庭流动比率高达31，远远超过参考值3的标准。说明存款过多，依现目前的通胀指数，您的资产将面临着货币不断贬值和购买力的下降的风险。根据家庭未来的财务需求，现将您的家庭理财目标按照轻重缓急作如下安排。（1）现金规划（2）建立完善的家庭保

二、理财建议；1、现金规划：建立适当的家庭储备金，以防失业和意外等情况的发生，缓冲其对家庭财务的冲击。一般为月均支出的36倍，建议准备3万元的应急准备金，这部分资金建议从定期存款中提取，其中1万元用于活期存款，2万元用于投资货币市场基金。另外夫妇二人可各办理一张额度为10万元的信用卡，不足部分可以刷卡支付，合理利用信用卡的免息期，需牢记信用卡的还款日，避免不必要的麻烦。

2、风险保障规划：夫妇二人在有社保的基础上，我们认为您家庭保障力度不够，方先生和太太都缺乏充足的保险保障，建议购买一定的商业保险，保险应覆盖寿险、意外险和医疗等，另可为父母购买一定的卡单式意外险。作为一个高收入家庭，如果没有充足的保险作为家庭保障，一旦发生风险，将面临生活水准的直线下降。

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3、教育规划：（1）小孩出生28天后，建议参保互助金。适当购买一定得医疗险和意外险。（2）教育费用：宝宝的教育支出主要集中在幼儿园及高等教育阶段，9年义务阶段家庭财务压力不大，小孩的生活费可从每月结余中支取；扣除准备金后的定期存款有12万元，可将其用于投资短债基金，应付宝宝幼儿园阶段的学费及生活费，3个月以后家庭没有房租支出，也就是说家庭结余中将增加2500元，可从中提取1500元定投于混合型基金，历史预期年化收益率7%，投资期15年，15年后将会为积累47.5万元的高中教育金；现在大学费用每年为2万，则四年需要8万，按照4%的增长率计算，18年后需要162065元。建议您采用定期定投基金方式积累教育费用，每月定投2000元于混合型基金，历史预期年化收益率7%，届时可为子女积累861442元的高等教育金。

4、养老规划：夫妻二人现在还很年轻，养老金的筹集期限还很长。可适当选择基金定投的方式，建议每月拿出2000元用于投资于年回报为7%的基金，30年后将获得2439941万元的资金作为养老金的储备和弥补其他方面的资金需求。

5、经过如上规划，建议将每年年结余的10%用于购买黄金产品，剩余的进行组合投

结合家庭的连带投资保险，构成一个稳健的投资投资组合，投资预期年化收益可用于其他开支和实现资产的逐步累积，也可提高目前和未来的生活品质。

到目前为止，方先生在没有突破现有财政资源限制的情况下，在合理可行的计划年回报率范围内，不仅为保险、儿童教育养老金和退休金做好了充分的准备，而且还为退休金和退休金做了充分的准备。实现了家庭财务管理维护和增加资产价值的目标。