投连险不宜短期退保

随着股市转暖，投连险收益也开始回升。西南财经大学信托与理财研究所最新发布的《投连险投资账户排名报告》显示，在6月1日至8月31日的观察期内，以中证股票基金指数作为比较基准，逾6成进取型投连险账户跑赢大盘。不过，由于投连险的灵活性逊于基金、股票，短期退保成本较高，且将使潜在损失兑现为真正损失。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，财富累积效应有时要5年以上才能看得出。投连险投保初期，将扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等，其中最主要的是初始费用，按照投连精算新规，期缴投连产品前5年初始费用上限依次为50%、25%、15%、10%、10%，以后各年上限为5%，换句话说，越早退保，扣除的初始费用越高。而对于趸缴产品来说，缴费5万元以上初始费用上限为5%，趸缴产品前5年的退保费用依次为10%、8%、6%、4%、2%。以趸缴产品3%的初始费用为例，若趸缴购买投连险保费为10万元，选择两年后退保，则需扣除3000元的初始费用及8000元的退保费用，即使投资不盈不亏，投资者损失也至少达11000元。投连险风险虽高，其实通过账户转换功能可在一定程度上降低风险，即在市场风险加大时，将资金暂时放到低风险的固定收益帐户，以获取较稳健的收益。待市场状况好转，再将资金重新转入偏股型账户。但进行转换时，投保人须对市场有较全面的把握。一般说，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定滞后性，须控制好转换节奏，转换账户时选择与风险承受度和目标投资期最匹配的账户，方能获得较好的成效。值得注意的是，与传统险种采取固定的保障额度及保费相比，一些投连险产品可在保障期内随意调整保额，如未成年前，经济责任较轻，保额在10万元-15万元即可。随着年龄增长，成家立业的担子越来越重，可适当增加保额，一般须增加到30万元-50万元。未来当子女独立后，可降低保额，增加保单投资功能。