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作为两个孩子的父亲,深蓝君知道,对每位父母来说,孩子的事才是家里最重要的事。过去几年,每年深蓝君都会发布一篇最新的儿童保险挑选指南,希望通过一篇文章,能帮助大家快速地了解儿童保险的挑选要点。
为人父母,总希望把最好的东西给孩子,深蓝君非常能理解大家这种心情,但在给孩子买保险这件事上,由于父母爱子心切,很容易陷入3大误区里。
误区1:先给孩子买保险,大人却裸奔
深蓝君见过不少家长,花了几千块钱给孩子买保险,而自己却只有医保一个最基本的保障,几乎就是在“裸奔”状态。
其实对一个家庭来说,父母才是孩子最重要的保险,如果自己生病了都没钱治,又拿什么来保护孩子呢?
因此,在考虑家庭保险方案的时候,正确的做法应该是:先配置大人的保险,后配置孩子的保险。
如果父母不幸生病、或者发生意外,至少家里能得到一笔保险的理赔金,可以用来维持家庭的正常生活,也让孩子可以有机会继续接受良好的教育。
误区2:能返钱的保险最好
不少人觉得,买了保险,如果最后保险公司也没有理赔,这钱就打水漂了。因为这种想法,很多人更偏爱“有病治病,没病返还已支付保费”的返还型保险。
听起来很划算,但事实上,这类返还型保险的套路很深:
拿返还型重疾险来说,我们多交了很多保费,被保险公司拿去投资,几十年后,保险公司把其中的一部份还给我们,而且收益并不高。
买的永远没有卖的精,要占保险公司的便宜可没那么容易,所以,深蓝君并不推荐宝爸宝妈们购买这类返还型的保险。
误区3:忽视保障,盲目购买教育金
很多朋友买保险的时候都希望既能保障,还能理财,给孩子买保险也会优先考虑像教育金一类的理财险,觉得能让孩子未来少一些经济压力。
父母的出发点总是为了孩子的,但我们要知道,买保险要做到" 先保障,后理财 "。
由于理财类的保险几乎没有风险保障,一旦不幸罹患重疾,理财保险是不会赔付一大笔钱给我们的。
而对90%以上的家庭来说,买保险时,相比较收益率十分有限的理财收益来说,实现预防疾病和意外风险的作用,明显更重要。
真正爱孩子,应该要合理规划家庭的财务,科学配置家庭的保险方案,而不是一味的给孩子买最贵的保险。
给孩子买保险时,除了最基本的医保,需要关注的重点应该是孩子的意外、重疾、医疗三大保险。
这里也要提醒大家,不用给孩子买寿险。
寿险适合给家庭的经济支柱买,万一家庭支柱不幸去世,家庭的经济崩塌,寿险可以为家里的小孩和老人留下一笔理赔金。而孩子,明显不属于家庭的经济支柱,所以孩子不用买寿险。
在为孩子买保险之前,深蓝君建议优先为孩子购买国家医保:
毕竟,医保是国家给每个人的福利,保费低,保障范围也已经涵盖了最基础的医疗保障。所以,在给孩子买商业保险之前,一定要先购买少儿医保。
在已经购买了医保的前提下,深蓝君建议可以按照这个顺序给孩子配置商业保险:先买意外险,再买重疾险和医疗险,在保障都充足的前提下,最后再考虑教育金。
简单讲一下这个购买顺序的理由:
建议优先考虑意外险是因为:宝宝普遍比较调皮,跌倒、烫伤、触电等意外情况很容易发生,所以儿童意外险是一定要有的。
其次,考虑重疾险:重疾险主要是防范孩子得了大病,需要高昂医疗费用的风险。如果预算不多,可以买定期的重疾险,三四百块钱能买到50万的保额了。
在意外险和重疾险都配置了以后,可以考虑医疗险:有了医保,其实基本保障已经够了,如果还有一定预算,医疗险可以作为适当的补充。
最后,在保障没做好之前,不建议先考虑教育金。
这类理财保险普遍保障作用都很低,在没有做好基础保障的前提下,90%的普通家庭,不建议优先考虑教育金。
为了方便大家理解,我会按照意外险、重疾险和医疗险的顺序给大家讲解。
1.儿童意外险:
儿童意外险主要包括 意外医疗、意外伤残 和 意外身故 三部分的保障,出于道德风险的考虑,国家规定:
0 - 9岁的儿童:身故赔付不能超过20万
10 - 17岁的儿童:身故赔付不能超过50万
所以,即便购买多份儿童意外险,意外身故的赔偿额度也是一定要遵照国家规定限额的,但是意外伤残是没有限制的。
考虑到孩子大部分的意外都是小磕小碰,所以在给孩子买意外险时,不用特别的在意儿童意外身故的保额。
相对来说,意外医疗会更实用一些,建议大家重点关注:意外医疗的保额、报销范围、报销比例和免赔额。
大部分意外都是一些小磕小碰,所以一般意外医疗的额度建议在1-2万左右,就差不多够用了。
报销范围方面:建议优先考虑 不限社保用药 的意外险,相对比只报销社保内的意外险更好。
至于报销比例,自然是越高越好,能100%报销的,肯定比80%报销的更好,免赔额的话,就是越低越好了。
2.儿童重疾险
朋友圈经常能看到,为了给孩子治病,父母没办法,只能掏空全部的积蓄,甚至还会欠下很多外债。
为了预防这种风险,提前给孩子买一份重疾险还是很有必要的。对大多数家庭来说,如果预算不多,可以考虑给孩子购买保30年的定期重疾险。
以复兴联合的 妈咪保贝 为例,0 岁男孩,50 万保额,保30年,每年只要交 585 块钱,也就是一套中档护肤品的价格,就能给孩子相当不错的重疾保障了。
当然,如果你的预算比较充足,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保障到70岁,或者保终身的重疾险,只是价格也会更贵一些。
3.儿童医疗险
一般来说,给孩子买医疗险主要有 小额医疗险 和 百万医疗险 两种选择:
小额医疗险的特点是:免赔额低,要更容易报销一些,但也还是存在缺点,通常保额很低,只有几万块,无法预防大病的风险。
因此,在花费不多的情况下,一份小额医疗险,基本也够用了。
百万医疗险:刚好和小额医疗险相反,百万医疗险的免赔额相对较高,一般有1万块钱免赔,但是他的保额高,通常有几百万,可以报销大额的医疗费。
不管选择哪种医疗险,都有一定的不足。不过保险主要是保障无法承受的风险,小病小痛自己也花不了多少钱,自己完全可以承受,或者也可以通过医保报销。
在预算充足的情况下,还是可以考虑给孩子买抗风险能力更高的百万医疗险。
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