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7382这样提前规划养老，退休后每月3千块，能领一辈子
原创：深蓝保
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今年来，关于延迟退休的讨论一度火热。
如果真的哪天统一延迟到 65 岁退休，无疑对女性朋友的影响会更大。
本来 55 岁就能退休躺平，现在要晚 10 年领养老金，甚至可能要多干 10 年活......
虽然我们没办法改变领取养老金的年龄，但可以早点规划养老，比如每年攒下 1~2 万，用来配置一份养老年金险，未来想要提前退休也并非难事。
很多女性朋友养老意识还挺强的，陆陆续续也有不少人来问，今天我们就来好好聊聊养老年金险。以下是详细内容：
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年纪轻轻的她们，为啥想要买年金险？
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用年金险养老，到底有啥优点？
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想要规划养老，哪款年金险更值得选？
一、才二三十岁，她们为啥想买年金险？
在沟通过程中，我们发现，很多女性朋友买年金险的初衷，无非是以下几种：
现在真的很担心退休后社保钱就拿一点点，趁着自己有能力就买一份年金险，要活多久领多久的那种，反正养老是迟早的事。
本来 55 岁就能领钱，又说要延迟退休到 65 岁，辛苦了大半辈子，总不能到 65 岁还要去打工吧。后面看到年金险 55 岁就能领养老金，想了解下。
我做了一些功课，发现如果活过 80 岁，年金险比增额寿收益高，而且可以一直领钱，家里人都很长寿，我对自己身体也很自信，活过八九十岁不成问题。
总的来看，养老年金险最早 55 岁就能领钱，每年或每月都能领到一笔固定的钱，不用担心延迟退休。
它也很安全，收益确定并写进合同，受到法律保护，很适合用来补充养老金。
那么，年金险的收益到底怎么样呢？我们来算笔账。
二、养老年金险，收益如何？有哪些优势？
养老年金险分为定期和终身两种，建议大家优先选择终身的，可以活多久，领多久，以下均以终身为例。
养老年金险的钱，主要有两个部分：一个按时领取的钱，另一个是退保的现金价值，两个加起来，就是我们一共能拿到手的钱，也被称作“生存总利益”。
以“30 岁女性，每年交 3 万，交 10 年，60 岁领钱”为例，某款终身年金险生存总利益（橙色+蓝色）如下图，其中橙色代表现金价值，蓝色代表累计领的钱。
以上保费测算仅为示例，很多年金险每年最低 1 万，甚至 5 千块就能买，大家可以按照自己预算考虑。
可以看到：
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从 60 岁开始，我们每年能领到 3.7 万，换算成月领的话每个月 3 千多；
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到 70 岁，一共领到 41.2 万，现金价值有 34.1 万，万一身体不好，可以直接退保拿回这笔钱；
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到 90 岁，一共领到 116.1 万，现金价值还有 10.5 万，加起来有保费的 4.2 倍，IRR 收益率高达 3.69%，非常可观。
除了收益可观，年金险能让你的老年生活更加安心。
毕竟手里有一笔存款，和有源源不断的现金流（如年金），是截然不同的感受：
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存款：因为不知道自己会活多久，必须精心地规划开支，花多了会担心不够用，花少了生活很辛苦，看着余额慢慢减少，越活越焦虑；
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年金：活多久领多久，我们完全不用担心花多花少的问题，可以去吃喝、购物、旅游，这个月钱花完了，下个月又有一笔钱，老年生活要潇洒很多。
另外，说个不好听但又很现实的问题，手里有几十万存款，很难不被别人惦记，也有可能拿去帮衬子女，没有安全感。
年金险不怕别人惦记，我们活得越久，手里钱就越多，越老越“值钱”。
因此，建议大家规划养老金时，将部分存款转化为年金，为自己提供源源不断的收入现金流。
看完了养老年金险的特点及优势后，下面我们再来看看，目前有哪些产品值得选。
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三、用年金险规划养老，哪些产品值得选？
我们筛选了 3 款不错的产品，以“30 岁女，每年交 3 万，交 10 年，60 岁开始领”测算了收益，具体如下表：
上表中有些产品保费每年最低 1 万起交，有的产品最长能交到 65 岁，大家可以根据自己的情况决定交费方式。
直接说结论：
大多数朋友可优先考虑 鑫禧年年尊享版（方案一），每年到手的钱比较多，按照表格中的交费方式，到 60 岁及以后每年可以领到 37440 元，能领一辈子。
从收益上看，到 90 岁 IRR 收益率有 3.69%，此外，它终身有现金价值，比如按上表交费，到 90 岁退保，仍然可以拿到 10.5 万元。
剩下 2 款产品都可以作为备选，其中：
诚爱一生（保证返保费）版本，每年到手的养老金是几款产品中最多的，而且交费期内支持加保，可以先上车，后升舱。
另外，投保这款产品还有机会入住养老社区，不过起投门槛较高，要求总保费不能低于 30 万，更适合资金充裕、追求养老品质的朋友。
不过要注意，这个版本在开始领钱后，就没有现金价值了，如果只领了几年钱就身故，只能赔已交保费扣除已领取的钱后的金额。
而 成康 1 号-星海人生，领取少一些，但支持 20 年交费，且保证领取 15 年，开始领钱后，25 年内都有现金价值，表现也很不错。
总的来说，年金险这类产品的收益增长需要一定时间的加持。如果大家想要用年金险补充养老金的话，还是趁早行动起来，越早入手，以后到手的钱也会越多。
提醒大家，买养老年金险属于长期的资金规划，一定要用长期不用的闲钱来买，否则前期退保会有损失。
不过每个人的情况不一样，适合的配置方案也不同。大家可以根据自己的情况选择合适的产品，以及交费和领取方式。
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四、写在最后
延迟退休，并非一定要延长工作时间，而是延迟领取社保养老金。
对个人而言，只要有了充足的资金准备，完全是可以提前退休的。而想要实现这一目标，我们要在力所能及的范围里早准备、多准备一些。
不过，养老年金险，是一份终身的养老金规划，事关重大。一方面要选到合适的产品，另一方面要考虑合适的交费金额，每个人都有每个人的买法。
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
