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7382增额终身寿最大骗局，千万要避开这个坑！2023增额寿年终盘点！避坑指南+挑选要点+深度测评+最新排名
原创：深蓝保
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银行存款利率进入“2时代”，理财型保险产品成了香饽饽~
火爆全网的增额终身寿险，具有“保本+复利”的特点，大家都说好，连银行都在猛推！
毕竟收益写进合同，复利接近3%，谁不爱呢？
但，不是所有增额寿都是3%！
我们对市面上各大、小公司的增额终身寿险，都进行了全方位测评。
增额寿有什么坑？要怎么选？哪些产品值得买？在这篇文章里，别人愿意跟你说的，和不愿意说的，我们都毫无保留地讲给你听了。保证你看了不迷糊！
一、什么是增额终身寿？
增额终身寿险含义拆分来看，有3个关键词
增额——复利增值；
终身——一辈子；
寿险——强调它是保险，受保险法保护，有监管兜底，一定能拿到钱。
总结一下就是：
增额寿，稳稳一辈子利滚利，终身复利收益能接近3%！
下面我们也梳理了增额寿的特点，供大家参考：
增额寿听起来蛮不错，但我先泼盆凉水。
不夸张的说，几乎很少有人会把它的缺点先告诉你。
当兜里都揣着明白的时候, 别人就骗不到你了~
看完增额寿的这几大缺点后，还想买，才是很真正适合你。
二、增额终身寿险的3大骗局
增额寿的这3大误区，要是不注意，可能就掉坑了！
骗局一：保额递增＝收益递增
“这个产品是3.5%递增，已经写进合同了。”
所以很多人就以为，自己是收益也是按 3.5%来增长。
如果是这样，恭喜你，成功踩中第一大坑。
这究竟咋回事？我们来直接看条款：
某增额终身寿产品条款
条款中的确写明了按3.5%复利增长，但“3.5%”指的是保额增长率，与到手的收益无关。
与我们实际收益挂钩的，是“预定利率”，目前预定利率最高为3%。
2023年7月31日，监管把定价利率高于3%的产品都下架了，也就是说，目前保险最高预定利率为3%。
“保额增长率”与“预定利率”很容易被混淆，因此大家一定要看清楚条款了。
骗局二：增额终身寿，稳赚不亏
增额寿绝对不会亏钱？未必。
增额终身寿通常需要 5~10 年的时间，现金价值才会超过已交保费，如果在这期间退保，就得承担一定损失。
从上表我们能看出，小A虽然是一次性交了30万，但她的保单到了第六年，现金价值才超过她的保费8千块。
这也意味着，小A如果在36岁前急用钱退保，就会有亏损。
请记住一点，任何理财保险，“收益”都是体现在中长期。
越早退保，现金价值越少，甚至出现亏损，反之，到手的钱就会像滚雪球一样，越滚越大。
因此，短期需用钱的人，不建议买增额寿。增额寿更适合想要稳健理财、有养老、隔离婚前财产等需求的人。
骗局三：增额终身寿，随时都能取
业务员在推销增额寿的时候，都会说它很灵活，还能取部分钱应急。
这句话是没错，但如果你以为增额寿可以随取随用，那误解可就大了！
灵活性方面：与年金险比，它是灵活的；与银行存款比，又不如银行。
增额寿不能像银行一样，能随时取钱，它“取钱方式”通常有两种：一次性全取、取一部分。
一次性全取：相当于“退保”，退保基本没什么要求，唯一要考虑的就是前期退保会不会亏。取一部分：也就是“减保”，减保能取一部分的钱来用，剩下的能继续增值。
对于大多数人来说，减保的需求会更大些。不同产品的减保规定不一样，重点留意这3方面：
“减保额度”是需要关注的重要内容，关系到我们每年最多能取多少钱。在第三部分，我们会重点讲哦~
总之，咱们在买之前，一定要看清楚减保规则，别急用钱时才追悔莫及！
知道了以上3个坑，我们再来看看如何挑选到一款好的增额终身寿产品。
三、增额终身寿的挑选技巧
一切的投资，都是为了让钱生钱，增额终身寿也是一样。
我们主要先从产品收益率来看。
1、收益要高
IRR，是衡量收益率的指标，代表了实际收益率。
不管是基金定投、分期付款还是增额寿收益，都可以通过IRR计算出来。
如果增额寿的IRR不到2%，收益不如存银行高；如果增额寿的IRR接近3%，收益比存银行更香；如果增额寿的IRR有100%，只要保费够多，就离成为中国首富不远了；
聊完收益率，要想知道你实实在在能拿到多少钱，唯一需要看的就是“现金价值”。
我们以“增多多 5 号”为例，26岁女，每年交1万，交10年，一共10万，收益情况如下：
由表可见，在保费交完后第一年（保单的第10年），保单的现金价值就已经超过已交保费，36岁她能领到11.6万，到了70岁，到手的钱是保费的3倍。
结合保费+现金价值+IRR，就能得出最后实际的收益啦。
我们再多嘴提醒一句，大家至少要有10年以上长期闲置的钱，才要来考虑增额寿，尽量长期持有，这样到手的钱才会像滚雪球一样，越滚越大。
2、支持加减保
增加保额是加保、减少保额是减保。
其中，减保最为重要，加保属于锦上添花，没有也不强求。
加保产品：少部分产品可以加保，且大多产品没写入条款。
建议大家在投保前，要慎重考虑好保费支出，不要依赖加保功能。
减保产品：大部分产品支持减保，有写入条款的产品更好。在收益差不多的情况下，尽量选择减保条件更宽松的产品。
常见的减保规则有4种，最终到手的钱大不相同，具体如下：
我们以30岁女性为例，趸交100万，从50岁起，每隔10年，都按最高额度减保一次，连续减 5 次，每次减保能拿到手的金额如下：
注意，以上案例只是给大家做参考，具体还是以实际产品为准。
我们整理了3款优秀增额寿的加减保规则，对比如下表：
“康乾5号·瑞祥人生”和“增多多5号”都支持将减保写入条款中，不支持加保；
“金玉满堂3.0”支持加减保，但都未写入条款中，减保灵活性方面，“金玉满堂3.0”没有同类产品 20% 的限制，将减保发挥到了极致！
3、回血时间要短
回血时间，也就是现金价值＞已交保费
具体到增额寿上，想要“不亏钱”，需要符合2种情形：
①底线：现金价值>已交保费②收益：现金价值>无风险资产的收益，比如银行存款。
产品之间的“回血”时间不同，一般在5~10年，我们以下面3款增额寿为例：
趸交，“康乾5号·瑞祥人生”只需4年就会超过保费；
3年或5年交，最早也需要6年才能超过保费；
而10年交，最快也要在保单的第10年才能回本。
能持有这么久，可以视为最基本的“不亏钱”。
但我们要提醒大家，回血虽重要，但远不如现金价值、加减保规则重要！
以上3点挑选技巧的重要程度排位：收益高>支持加减保>回血时间。
此外，大家还可以关注投保规则中的“健康告知”。
“被投保人”如果因身体问题不能通过健康告知，可以换成配偶或孩子。
要强调的是，投保人才是增额寿的掌控者，是最后领现金价值的人，而身故保险金只能给到“被保人的受益人”。因此，增额寿也常被用作“财产隔离”。
结合以上避坑要点+挑选原则，我们来看看2023年哪款增额寿最优秀~
四、年终盘点，2023增额终身寿排行榜
我们经过一个月的测评，最后选出了最优秀的3款增额寿，分别是：金玉满堂3.0、康乾5号·瑞祥人生、增多多5号。
它们的收益都遥遥领先！产品细节如下：
我们来看看，它们都有哪些特点：
金玉满堂3.0⭐⭐⭐⭐⭐
【保险公司】：弘康人寿
【入选理由】：门槛低，收益高，减保灵活
【保费门槛】：1000元起投
【收益表现】：60岁时IRR收益率2.89%。其他交费期的收益率，表现都很不错。
【保全规则】：减保；保单贷款；第二投保人；保费垫交；减额交清；
●减保：减保灵活性非常高，减保后，保单还剩 500 块现金价值就行，而大多产品减保有总保额/保费的20%的限制。
金玉满堂3.0减保条款
●保单贷款：可以找保险公司贷款，最高可贷款80%的现金价值，用完还回去，不影响保单增值。
●第二投保人：如果投保人身故，第二投保人可以自动继承保单，享受保单的全部权益。
●保费垫交：现价余额垫交，视同贷款。
●减额交清：拿当时的现金价值充当以后的保费，保障依旧有效，但保额会相应减少。
这个可能不太好理解，我们再举个例子。比如：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套 30 平的房子，也不用你再还房贷了。
【不足之处】：减保规则未写入条款，未来可能会有变化，以实际投保时的规则为准。
【适合人群】：适合大多数朋友、用钱灵活性需求高的朋友
康乾5号·瑞祥人生⭐⭐⭐⭐
【保险公司】：富德生命人寿
【入选理由】：大公司产品，男性收益高，现金价值增长快
【保费门槛】：2000元起投
【收益表现】：30岁男，保费分3年交，年交5万，第5年现价就超过已交保费，70岁时IRR收益率3.0%。
【保全规则】：保单贷款
【不足之处】：减保要求每年不超过已交保费的20%。
如果急用钱，可以通过“保单贷款”解决资金问题。
贷款人必须是投保人本人，如果被保人与投保人不是同一人，还需要被保人的书面签字同意（未成年子女暂不需要）。
《中华人民共和国保险法》第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。
【适合人群】：追求长期（40年以后）收益的朋友
增多多5号⭐⭐⭐
【保险公司】：海保人寿
【入选理由】：收益稳定，无论几年交，后期收益率都能达到 2.96%
【保费门槛】：趸交3万起，年交1万起。
【收益表现】：60岁时IRR收益率在2.92%，在同类产品中收益居前
【保全规则】：保单贷款；第二投保人
【不足之处】：减保要求每年不超过已交保费的20%
同样，也可以通过保单贷款解决资金问题。
【适合人群】：追求中期（20-30 年）收益的朋友
写在最后
近几年，银行降息，股市动荡，而保险的收益是白纸黑字写在合同中的，具有法律效益，稳定且确定领取，非常难得。
我们最后再借用巴菲特的一句名言：
投资最重要的三件事，一是保住本金，二是保住本金，三是记住第一点和第二点。
做好这件事，你就超过大部分人了~
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免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
