投资1年亏光50万！普通人理财，千万避开这个坑

“有50万存款，是什么概念？”

招商银行2022年年报显示，该行个人客户共1.84亿户，其中仅有约2.3%的客户，资产在50万元及以上。

换句话说，如果一个人已经有了50万存款，那Ta大约已经跑赢了全国90%的人。好不容易攒了点钱，怎么打理才能既安全又有收益？

今天，我们就和大家聊聊：50万存款，如何理财最靠谱？

一、用50万投资理财，1年后血本无归

在很多人的观念里，从零开始攒钱很难，但积累了“第一桶金”后，“钱生钱”却很容易。可事实真的如此吗？

说个真人真事，朋友小陈，没到30岁就凭借自己的努力，攒下了近百万的存款，周围人都羡慕不已。

后来他听人介绍，花50万买了一款融资产品，预期年化收益率10%，1年后连本带息大概能收到55万。

但让人没想到的是，这款产品给暴雷了，到期后小陈不但没拿到收益，就连本金也打了水漂。

“辛辛苦苦攒的钱，一夜之间全没了……这事搁谁身上能受得了？”伤心痛苦之余，小陈将产品发行公司和股东等都告上了法庭，希望能要回这55万。

一番折腾后，小陈终于赢了官司，但即便如此，他也没收回来一分钱。因为被告的产品发行公司及股东等，都已被法院列为“老赖”。而小陈的这笔钱，可能永远都追不回来了。

有理财意识当然是好事，但实际操作起来却没那么简单，现实中跟风投资瞎理财，最后败光家产的事情，也有不少。

所以，咱们在做任何理财规划前，务必都要树立正确的投资理念。高收益往往意味着高风险，如果只盯着收益，不看自己能承受多少风险，真的很容易“越理财越穷”。

尤其手中的钱越多时，就越要多关注安全性。只有这样，才可能从现在有钱，变成一直有钱。

二、手里有50万，该如何规划？

有了正确投资观念加持，接下来我们聊聊具体理财思路，手上有50万的存款，怎么打理最好？

虽说每个人实际情况、目标等都不一样，实际怎么规划因人而异，但在大方向上也有方法可循，其中这两步尤其关键：一是做好风险控制、二是搭建投资组合。

1、做好风险控制

风险无处不在，防范决定成败。只有提前做好风险控制，才能从根本上保证大家的财务安全。而把控风险，主要分两步：

第一步，规划紧急备用金。用于日常支出和突发情况，建议金额足够6个月以上的家庭开支。

这笔钱最重要是流动性好、风险低，急用时可以随时拿出来，同时也能有点收益。因此，可以放入余额宝、微信零钱通、短期低风险银行理财等。

第二步，配好必要保险。没有保险，辛辛苦苦积攒的财富，可能随时因为一场大病、一次意外而消失。因此，每个人都需要做好基础保障。

除了人人必备的医保，建议大家优先考虑以下4类保险：

买齐这些险种，基础保障就很全面了，能帮忙应对大多数人身风险。

安排好应急资金、买保险的钱，堵住潜在风险后，剩下的钱，就可以用来搭建我们的投资组合。

2、搭建投资组合

投资组合，其实就是将钱分配到不同种类产品中，来平衡风险和回报。比如“攻守兼备”的投资组合，就适合大多数普通人参考。

那什么样的投资组合，可以被称为是“攻守兼备”呢？

举个例子，假如我们把手里的钱都投到非常安全的产品中，只“防守”，没风险但会存在收益低的问题；如果都投到高风险产品上，有可能获取高回报，但也有可能失利而全盘亏损……

最好的办法是分成两个账户：一部分投入安全渠道，即稳健账户，比如存银行、买储蓄险；一部分拿去冒险，即进取账户，可能会产生更高收益，就算没有也只是损失部分，不会要命。

通过这样“有攻有守”的组合，不光降低了投资风险，同时也有望获取更高回报。

不少投资大咖们也确实是这么做的。股神巴菲特就曾说过，“我永远把大部分资金放到安全稳妥的渠道上，我也永远保持对高风险的小额追逐。”

具体到个人，实际怎么操作，各个账户占比如何分配，还得结合自己的风险承受能力、家庭状况等因素，来做相应规划。

接下来，我们就以年龄段做区分，来看看不同群体的一些共通的打理方式。

三、不同年龄段，怎么打理更好？

不同年龄段人群，风险承受能力和资金使用需求不同，因而打理侧重点也有差异。接下来我们针对具体的50万，说说不同年龄段，适合的打理方法。

1、二十多岁年轻人

二十多岁已攒下50万，说明工作收入和能力都非常不错，属于同龄人中的佼佼者。

这个阶段的朋友负担小，之后收入也有望不断提升，其中一些人的风险承受能力也相对较高，适合进行更积极的产品配置，比如进取账户可以多配置点。

除了各种固定收益的理财，像基金、股票等高风险高收益类型的投资，也可大胆试，积累投资经验。

就算亏了，交了学费，明白哪些不适合自己，将来也能少走弯路。毕竟20多岁亏和50岁亏，后果可差远了……

同时，这个年龄段，配置基本的保险也很重要。一来越是年轻，买保险相对越容易，价格也更便宜；二来，早点买也早点有保障，可以更安心。

另外，还要记得准备笔应急资金，让你无惧变化，有能力和不值得的工作说“不”，即使短期内找不到下一份工作也不用着急。

2、三四十岁中年人

三四十岁，也是大家常说的“中年危机”阶段：上有老、下有小，身边都是依靠你的人，随时都有用到钱的地方……

这个阶段最重要的就是稳！只有各方面都稳了，才能更好地照顾家人、应对生活中未知的风险。那怎么才能做到“稳”呢？答案是以“守”为主。

一来，前面提到的买保险，就是一种很好的守卫方式。如果年轻时没买，三四十岁时更要关注。

毕竟到这个年纪，体力和精力都不似以前了，身上的担子却越来越重，要是没有保险作基础，一旦出问题，很容易影响整个家庭。

除了自己和另一半的保险，父母和孩子同样也要考虑。只有把家人的保障都落实了，幸福的后方才算稳固。

二来，财务上要以稳健为主。即拿出较少一部分资金参与股票等高风险项目；将重点放在货币基金、债券、银行存款等稳健理财上。

另外，在这个年龄段，也要进行一定的养老储备了，像商业养老保险，如果50岁以后才开始买，投资时间太短会影响收益。

3、五十岁以上老年人

到了五六十岁，大多数人收入都不再增长，退休工资也有限。手里若有50万，基本算是未来养老的最后经济保证了。

所以，这个阶段的理财，千万不能太刺激，安全第一。尽量以稳健的、固定收益产品为主，避免出现太大波动，影响养老钱。

比如大头拿去买大额存单、银行存款等，按时收息，不用操心；小头买货币基金、银行的零钱理财类产品等，这些都比较稳健。

同时，还要警惕各种电话诈骗、非法集资套路，防止损失养老钱。毕竟大部分老年人知识更新不及时，相对于年轻人，更容易被骗。

除了守好养老钱外，这个阶段也要记得定期体检，对于老年人来说，身体健康比投资多赚几个百分点可重要太多。

四、写在最后

这是一个普遍“财富焦虑”的时代：没钱的想着怎么赚钱，有钱的想着如何能留住钱。

如果你很幸运，已经攒下了一些积蓄，接下来要做的就是通过合适的资产配置，增加财富积累，提高抗风险能力。

希望今天的这篇文章，能为你在理财路上提供一点思路。

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