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754430岁vs40岁储蓄养老保险，提前10年多领几十万养老金！
原创：深蓝保
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到了三四十岁的人生阶段，大多数朋友都会经历很多重要时刻，比如结婚生子、买房买车。
这时候，我们的收入会增加，肩负的家庭责任也变重了，各种压力就会随之而来，养老就是其中之一。
在未来养老压力不断加重的背景下，如果经济尚有余力，建议大家30岁以后就可以开始规划养老了，
真的不要等快退休的年纪，再临时抱佛脚！
因为你绝对想象不到，早10年和晚10年准备养老规划，差距到底有多大？
一、规划养老金，当下有哪些方式可选？
谈起养老规划，大家最熟悉的方式，自然是社保的养老保险了。
其中又分为职工养老、居民养老两种缴费方式。
打工族一般交的都是职工养老，而灵活就业人员可自由选择参保方式。
对于社保养老，我建议大家优先考虑职工养老保险，因为它最后到手的养老金会比居民养老多一些。
不过，我们仅靠社保养老，真的足够吗？
数据显示，目前我国的社保养老金平均替代率为40%左右。
这就相当于一个月收入5000元的打工人，退休后每月的社保养老金只能领到2000元左右。
而未来想要体面养老，养老金替代率建议要保持在70%以上。
很明显，光靠社保是远远达不到舒适养老标准的，那有没有弥补养老金不足的方法呢？
其实，手头相对充裕的朋友，完全可以补充商业养老产品。
目前市面上的选择也很多，比如个人养老金和商业储蓄型保险。
个人养老金就不用多说了，大伙儿近年来应该听过不下于三次了。
其中，储蓄型保险主要包括养老年金险和增额终身寿险，我们这里重点看一下。
它们安全稳定，收益优秀的产品，可做到复利3~3.5%之间，很适合作为我们养老规划中的保底资产。
那么，对于这两种产品而言，提前10年投保，收益差距有多大呢？
这里，我就用30岁和40岁为例，给大家详细分析一波。
二、提前10年买年金险，每年多领多少养老金？
养老年金险，简单来说就是先交一笔钱进去，到了约定年龄就开始领钱，
比如到了60岁，就可以按年或按月，从保险公司领取一笔养老金。
这里，我选了某款终身年金险（以下简称 A 产品），对比测算了30岁和40岁两个投保年龄的养老金差距。
以男性，每年交6万，交5年，从60岁开始领取为例，到不同年龄能领到的年金总额如下图：
大家可以发现：
如果30岁开始交，每年能领5.2万，比40岁开始交每年能多领约1.6万，多了约40%
到了90岁，累计多领了近50万（以具体产品收益为准）。
反过来计算，从40岁开始交，如果想以后每年也能领近5.2万，那么每年就要交约8.5 万，比30岁每年要多交2.5万，5年一共要多交12.5万。
总的来看，越早规划养老，我们就能领更多的养老金，或者能节约更多的保费。
说到这里，那目前有哪些年金险值得买呢？
我已经帮大家筛选好了最新的几款代表产品，对照着选，准没错：
直接说结论：
- 想要中后期收益更高，可以考虑福满满3号（尊享版），70~80岁的收益都排在前列，终身有现金价值；
- 想要多领钱，可以考虑星海赢家（龙腾版）（计划二），每年能领3.5万元，现金价值能持续到72岁，整体收益也不错；
- 如果担心提前用钱，可以考虑保证领取10年版本的增多多5号（闪电版），现金价值7年就能超过保费，前期就有高收益；
- 如果家族有长寿基因，且追求超高收益，可以考虑鑫禧年年尊享版（计划一）/大家慧选B款这两款年金，在90岁时，二者收益都能达到3.67%以上，还能领到一笔祝寿金。
如果手里有一笔闲钱，还可以放在以上产品附带的万能账户里面，目前的结算利率有复利3.75%~4%，
当月买，下月就有利息拿，最低保证利率也有复利2%，而同期银行定存利率只有单利 2%左右。
其中，福满满3号（尊享版）、增多多5号（闪电版），这两款产品保费大于≥5万元，可以附加万能账户，追加上限也很高，比如买了5万元，万能账户就能放25万元。
星海赢家（龙腾版）和鑫禧年年尊享版，这两款产品则没有保费要求，只要买了就能附加万能账户；星海赢家（龙腾版）的追加上限比较低，比如买了5万元，万能账户就只能放5万元，鑫禧年年尊享版的追加没有限制。
这样一来，我们就可以利用「年金险+万能账户」的组合，合理分配资金在它们中的比例，既能保证前期有钱用，还能确保晚年有源源不断的养老金。
不过，每个人的预算不一样，需求也不一样，想要量身打造适合你的方案，可以点击文末卡片咨询了解。
其实，除了养老年金险，增额终身寿险也很适合用来规划养老金。
增额寿的长期收益可观，并且支持减保，用钱的时间和金额更加灵活。
下面，咱们也一起来看看，提前10年买增额终身寿险，收益会高多少。
三、提前10年买增额寿，收益差距有多大？
增额终身寿险的收益，其实都来自于它的现金价值，比较起来很简单。
我选择了某款增额终身寿险（以下简称B产品），同样以每年交6万，交5年为例，对比了两种投保年龄的现金价值：
结论也和上述年金险类似：
随着年龄增长，两种情况下的现金价值差距越来越大。
到了90岁，前者的现金价值要比后者多63.8万，而总保费也才不过30万（收益以具体产品为准）。
为什么增额寿也会有这样的结果呢？
因为养老年金险和增额终身寿险的收益，都是按复利增长的。
复利其实就是利滚利，随着时间流逝，收益将越涨越快，而不像单利那样均匀增长。
我们以1块钱为例，把它按照3.5%复利和单利的增长来对比一下，大家就明白了：
可以看到，虽然直到第50年，复利比单利只多了2.8元，等到第80年时，却足足多了 11.9元。
这就是复利+时间的力量，持有期限越长，增幅越大。
利用好这股力量，做时间的朋友，尽早规划养老金，我们就能从中受益。
目前市面上收益不错的增额寿产品，我也为大家准备好了：
直接说结论：
- 如果看重大品牌，想领钱更快，可以考虑康乾5号瑞祥人生，它由富德生命人寿承保，保费规模持续站稳千亿平台；此外，无论选择趸交、3年交/5年交，这款产品现金价值超过已交保费的时间都只要5年，相比同类产品领钱更早，后期收益表现也非常优秀，最低2000即可上车。
- 如果想要全周期收益更好，可以考虑增多多5号，这款产品无论前后期，复利收益率都很高，在60岁时，收益就能达到2.9%以上；它的投保限制很少，健康告知仅一条，比同类产品更宽松。增多多5号还支持设立第二投保人，一旦投保人不幸身故，第二投保人可以自动继承保单，享受保单的全部权益，利于保单的定向传承。
其中，增多多5号增额寿，只要产品保费≥5万，就可以附加万能账户，追加上限也很高，最高可追加20倍累计总保费，
比如买了50万的增多多5号，万能账户最高能放进1000万，最低保证利率也有复利2%，让钱包越长越大，收益超级加倍！
当然，无论是年金险还是增额寿，它们都属于长期投资，大家在挑选时仍然要结合需求，以及家庭的财务情况，如果不知道怎么选，可以来找我为你提供专业规划。
四、写在最后
其实，算完了上面这笔账，大家可以发现，提前规划养老真的很有必要。
因为我们绝大多数人都逃不开养老生活，养老规划也是注定要做的事情。
你所做的虽然只是比别人提前了一些，但最后带来的收益却截然不同，这就是先知先觉。
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在；对于养老，没有趁早规划的话，现在也不晚。
如果你手里有一笔长期用不到的闲钱，趁现在为自己或家人规划一份储蓄型养老方案，在安全稳健的基础上，用时间换来一定的收益空间，也许就是个省心的选择。
想了解更多的储蓄险，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
