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女性适合买什么保险?30岁40岁重疾险投保攻略分析,这样买不会错!

原创:深蓝保
2018-11-12
7080

深蓝保的粉丝中 70% 以上都是女性,其中很多是全职妈妈。每次看到这样的留言,总让人感到一丝心酸:

宝宝睡着了才有空来请教,家里就老公一个人上班,每月拿八千多,这种情况怎么买保险呢?在家带娃意外险能不买吗…

这是一封凌晨 1 点多钟的留言,却是很多全职妈妈们的日常。那么针对全职妈妈的特点,应该如何配置保障方案呢?

 深蓝君今天就来重点谈谈全职妈妈买保险的问题,主要内容如下:

1)全职妈妈买保险,有哪些限制?

2)两份保险方案分析,哪个才合适?

3)我对全职妈妈角色的一些思考

一、全职妈妈投保,限制真不少

很多国人传统观念里,家里谁赚得多谁就是老大。大家对全职妈妈的印象无非就是做做饭、遛遛娃,都是没有技术含量的活。  

相比普通职场工作,深蓝君一直认为,全职妈妈不止需要默默付出,还需要足够的耐心,想做好实在不容易。

然而,保险公司也有不同的看法,全职妈妈在买保险的过程中,总会受到不同程度的限制。

投保困境 1:没有稳定收入

我们知道保险公司在审核投保资格时,不仅看身体健康情况,也会对其他情况进行审核,比如:

  • 年龄

  • 健康状况

  • 职业

  • 地域

  • 财务状况

全职妈妈最大投保障碍就是:无收入包括工资、奖金、津贴等公开性收入。具体表现在:

  • 作为投保人:无收入代表有交不起保费的风险,尤其对一些交费几十年的重疾和寿险;

  • 作为被保人:给没有收入的人买寿险、意外险时,保险公司要考虑到道德风险。毕竟为了骗保而残害至亲的情况偶有发生。

投保困境 2:保额存在限制

深蓝君多方电话咨询到,由于没有收入,线下很多保险公司会对全职妈妈的保额进行限制,有的公司也会对家庭财务状况做调查。 

 同时深蓝君也整理了部分线上产品的投保规则,下面以深圳 30 岁全职妈妈为例:

如图,相比线下投保,互联网投保对全职妈妈来说普遍容易得多:

  • 重疾险:线上重疾险对全职妈妈无额外限制,投保 50 万重疾是没问题的;

  • 寿险:部分定期寿险会有额度限制,但很多也能做到 100 万、200 万甚至更高保额;

  • 意外险:为避免道德风险,很多高额意外都对主妇都有严格限制,100万以上很少见;

  • 医疗险:医疗风险并不会因身份地位有太大区别,全职妈妈符合健康告知就可投保。

了解了全职妈妈的投保限制后,接下来我们通过两个方案来看看全职妈妈家庭如何配置保险。


二、年薪10万家庭,如何买保险?

即便都是全职妈妈家庭,其实每家的实际情况又都不一样,收入、开销、家庭结构都有很大差异,买保险一定要适合才好,不能盲目跟风。 

 我们先来看看,年收入 10 万的全职妈妈家庭应该怎么配置保险?

A 太太和先生今年都是 30 岁,生活在某二线城市。先生从事传统行业,因父母年迈,A 太太只能在家全职带孩子。

家庭财务状况:A 太太暂无收入,一家人经济来源是靠先生每年 10 万收入。好在房子买的早,先生的住房公积金就能抵扣房贷。
家庭风险分析:
A 先生 1 个人养 3 个,万一出现大病或意外,整个家庭就无以为继,毫无疑问要优先保障。
A 太太暂离职场,但保障不容忽视,建议尽量做高保额,待上班后再进一步配置。
A 太太个人诉求:
目前经济压力虽然不大,但 A 太太想把更多钱投入在孩子教育上,想尽可能压缩预算做高保额。

根据如上投保思路,我们设计了如下方案:

整个家庭年保费不到 1 万,就可获得如下保障:

A 夫妇:
  • 重疾赔付:50 万(先生至70岁,太太至 60 岁)

  • 疾病身故:100 万(保 20 年)

  • 意外身故:100 万 + 100 万 =  200 万

  • 住院报销:200 万(重疾 400 万)

小孩:
  • 重疾赔付:60 万(至 30 岁)

  • 意外伤残身故:20 万

  • 住院报销:200 万(重疾 400 万)

通过上述方案:夫妻双方获得了 50 万重疾,先生保到 70 岁,A 太太由于过几年重返职场,采取了保到 60 岁的产品,性价比非常高。 

同时这对夫妻均不抽烟,所以配置了对非吸烟人士十分优惠的定期寿险,100 万额度两人保费仅 1800 元。 

另外全家都有医保,因此配置了 200 万住院医疗,保证 6 年续保,解决了大额医疗费用开支。

整个家庭保障中 A 先生保费占 60%,作为家庭唯一的经济支柱这个比例很合理。后续太太上班或收入增加再考虑加保方案。保险本来就是逐渐配置的过程,追求一步到位是不现实的。

三、年薪50万家庭,如何买保险?

下面一起分析下第二个家庭的情况,看看年收入50万的全职妈妈家庭应该如何买保险?

Z 太太和先生今年也是 30 岁,生活在某一线城市,先生从事互联网行业,因宝宝体质较弱,Z 太太选择亲力亲为在家带娃。

家庭财务状况:
Z 先生每年有 50 万收入,在同学中已经算佼佼者了。但在扣除了房贷、车贷、日常开支、父母赡养等固定花销后,每年结余不足 20 万。
家庭风险分析:
与所有的单收入家庭一样,Z 先生一人承担了家庭经济重担,一旦出现问题,还有 200 多万房贷未还清,房子可能会被银行收回,子女和老人的赡养也将被迫中断。
Z 太太个人诉求:Z 太太打算孩子上幼儿园后换个大一点的房子,希望方案以经济适用为主,力求少投入高保额。

根据如上思路,我们设计了 Z 家庭保障方案:

家庭年保费 2 万出头,可以获得的保障如下:

Z 先生:
  • 重疾赔付:100 万(50万保终身,50万到70岁)

  • 疾病身故:250 万(保 20 年)

  • 意外身故:250 万 + 200 万 =  450 万

Z 太太:
  • 重疾赔付:100 万(50万保到60岁,50万到70岁)

  • 疾病身故:150 万(保 20 年)

  • 意外身故:150 万 + 100 万 + 50 万 = 300 万

小孩:
  • 重疾赔付:90 万(60万保至30岁,30万至70岁)

  • 意外身故:20 万

  • 三人住院报销均:200 万(重疾 400 万)

通过以上方案,Z 先生夫妇都获得了 100 万重疾,200 万住院医疗。

在未来几十年如果不幸患大病,就可用医疗险来应对医疗费用,而一次性 100 万的重疾赔付则用来弥补生病期间的疗养费用、家庭开支等。

同时考虑到 Z 家庭在一线城市有 200 多万的房子,因此配备了 250 万高额的定期寿险,用来应对 Z 先生突然离开的风险。

对小孩而言,重疾保障 90 万,其中 30 万额度产品加了 Z 先生的投保人豁免,一旦大人出问题,小孩子的保费就不用交了。

由于 0 岁儿童意外风险相对没那么高,暂时只配置了 20 万意外,如果觉得不够可以考虑加保。

深蓝君这里仅仅是抛砖引玉,希望大家不要过分在意里面的产品细节,更加关注投保思路,产品是会变的,但是思路不会变。 

 如果你想测算自己的实际保费,可以在菜单栏“ 保险严选 ”里面找到大部分的产品。

四、关于全职妈妈的三个误区

关于全职妈妈的保险规划,其实深蓝君了解到还存在几个误区,个人总结如下:

1、全职妈妈,不用交社保?

很多女性在离职后,社保就是比较大的麻烦,深蓝君曾多次强调:

社保是国家给我们每个人最基本的福利,无论是否在职,都应该尽量交纳社保,尤其是医保。

无论城居保(看测评)新农合(看分析),国家医保一定要有,这是国家给每个人的保底尊严。

2、全职妈妈不需要太高的保额?

深蓝君见过很多全职妈妈,迫切地为丈夫、孩子买保险,却总是忽略自己。 

男性是家庭的经济支柱,确实是需要优先配置的,但并不代表全职主妇的保障就可以随意。  

这是非常不理性的,因为家庭是一个整体,无论是谁罹患重疾,整个家庭生活秩序就会被打乱,影响非常大。 

深蓝君建议:保额一定要高,如果预算不足,可以选择定期重疾险,可以极大减少保费投入。 

保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位。

3、全职主妇一定要配置养老保险?

个别代理人会利用全职太太的“不安全感”,诱导其为自己配置养老保险。或者抓住妈妈“爱子心切”的特点,强推儿童教育金。

深蓝君见过太多家庭,孩子的保障做得严严实实,甚至买了高额教育金,而作为家庭支柱的父母却还在“裸奔”。

《科学投保五大原则》中,其中很重要的一个原则就是:先保障后理财,大家一定要关注。

五、全职妈妈的两则小故事

深蓝君的一个朋友跟我吐槽过,自从结婚后自己的朋友圈几乎成了微商市场。

印象中很多读书时还扎着马尾辫走在校道的闺蜜,现在不少全职带娃,名字也改成了 ** 妈,说起这件事来略感无奈。

其实深蓝君身边有不少全职妈妈,和大家分享几位妈妈的小故事。

1、超能宝宝背后的妈妈

这位妈妈是深蓝君的邻居,是一位二胎妈妈,朴实文静有耐心,从小爱陪伴孩子一起读书写字。

老大今年 8 岁,但阅读量惊人,已陆续在校刊上出版太空科普。更可贵的是,爱做学问还爱干家务,是名副其实的“别人家的孩子”。

有人会猜这位妈妈肯定学历很高,但其实不是,她只是更加善于观察孩子,并辅以耐心和陪伴。

在《东吴相对论》有一期就提到,越来越多的富人选择“隐藏”财富,衣着简单开普通的车,而把财富更多投资在子女教育上。

对于大多数普通家庭,作为父母我们可能无法提供名校或出国的机会,但良好的家庭教育下出来的孩子,也是真正赢在了起跑线上。

2、一位爱学习的妈妈

这位妈妈之前就职于传统行业,由于担心隔代教育的风险决定自己带孩子,但这期间她也没闲着,通过互联网不断地获取知识。

过去我们看过很多例子,不少创业者都是因为带娃的原因,有的写成了公众号大V,有的做成了跨境电商,还有在带娃的过程中能考下各种证。

之前很多宝妈留言,表达了自己的困惑:

很多人认为全职妈妈与社会脱节,其实只要合理规划时间,对自己狠一点,在这个互联网的时代,想和脱节并不容易。 

 在《如何通过自律,获得自由和成功?》文章中,我也表达了自己的一些做法,大家可以参考一下。

六、写在最后

女子本弱,为母则刚。无论全职妈妈、在职妈妈,女性都在为这个家庭和社会创造着价值。

“起得比鸡早,睡得比狗晚” ,有一位妈妈这样描述自己的生活。

作为一个二胎爸爸和创业狗,深蓝君非常理解男同胞们养家糊口的不容易,但仍然要呼吁大家:工作之余要劳逸结合,积极投身于家庭工作之中。 

从现在起,我也要对自己要求严格起来,毕竟孩子是大家的,养育责任也是大家的。希望今天的文章,可以给你带来一点帮助,也欢迎分享给身边的朋友 :)

 

- THE END -
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