别跟风！这几类人，真不适合买增额寿

这几年的大环境，懂的都懂。

银行利率一跌再跌，股市也不太乐观，不少人股市挥金如土，现实却缝缝补补。

对于自己手里的钱，比起赚得多，大家更在意赚得稳，这也是增额寿近几年大火的原因之一。

可就算增额寿再火，我都得劝大家一句：别跟风！因为很多人根本就不适合买！

今天，我们就来聊聊，到底哪些人不适合买增额寿。

一、增额寿，这几类人真的别买

最近，又有不少高收益产品开始陆续下架，很多朋友都犹豫要不要赶紧上车，害怕错过锁定高收益的机会。

但不管产品如何下架，时间如何紧迫，如果你属于以下几种情况，那真的别买。

1、短期内要用钱

比如工作几年下来，手上有一笔20万的存款，听说增额寿有3.0%的复利，就想往里放个几年，赚个收益。

等过个4-5年再拿出来买房、买车、或者准备结婚等，说实话，这种就完全不适合用增额寿打理。

首先，增额寿前期现金价值＜已交保费，大概会有6-8年没有收益，如果中途一旦要用钱，就会有损失。

其次，所谓的3.0%复利，放个3-5年根本别想达到这个收益，因为它是通过十几年的增值才能完成的，所以10年内要用到的钱，真不如老老实实存银行。

2、没有基础保障

买增额寿，本质上还是在做财务规划，但如果没做好基础保障，当大病和意外来临时，买增额寿的钱，真不一定能覆盖这些风险。

比如同样是20万，拿出1万配齐四大险种，剩下的投入增额寿，会比单纯全部买增额寿，杠杆要高得多。

买了基础保障的那1万块，撬动的是几百万保额，万一不幸生病，可以用这部分保险进行报销，而增额寿里剩余的19万，可以完全不受影响，稳稳地增值。

因此，在配置增值类产品前，要先看看百万医疗、意外险、重疾险等基础保障是否到位，千万不可裸奔上车，本末倒置。

既然以上几种人不适合买，那哪些人才适合买增额寿呢？

简单来说，就是想要做长期资产规划、追求资产稳健增值的人。

比如孩子还小，想要提前为他储备一笔教育金、婚嫁金等，这笔钱的目的很明确，只有等小孩上大学或结婚才会用到，可以接受长达十几年甚至几十年的增值，那买增额寿就很合适。

但如果收入不稳定，就建议不要选择长期缴费，以免断缴造成损失。

另外，如果手边有一大笔钱，短期内用不上，只想追求长期稳定增值以及想实现资产隔离，或者定向传承的朋友，也可以考虑入手。

那对于想买增额寿的朋友来说，目前还有哪些产品值得选呢？

二、想上车增额寿，还有哪些好选择？

最近，储蓄险行情多变，好产品越来越少，我们挑选了几款目前市面上仅存的高收益产品供大家参考对比。

总的来说，这几款产品的收益表现都很不错，也各有特色。

1、追求确定性，想买普通型增额寿：

考虑金盈卫2号，确定收益高，以上表为例，60岁时现金价值已经达到54万，交的保费已经翻倍，IRR也有2.79%。

金盈卫2号还支持设置第二投保人，当第一投保人身故，无需任何人同意，第二投保人可自动继承保单的全部权益，能避免很多继承纠纷。

另外，它由招商仁和人寿承保，背靠招商银行，品牌知名度高，喜欢大公司品牌的朋友可以考虑。

金盈卫2号

招商仁和人寿

 

寿险

IRR达2.9%

有效保额每年3%递增

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2、追求更高收益，想买分红型增额寿：

分红型增额寿的收益由两部分构成，一部分是保证能拿到的收益，一部分是不确定的分红收益。

比如某款产品，虽然固定收益只有2.4%，但加上分红收益，则可以达到3.6%甚至更高。

也就是说，相比普通增额寿，它的收益浮动空间会大一些，适合一些投资进取型、想要博更高收益的朋友。

想买分红型增额寿，可以考虑星福家（分红型），它采用保额分红的方式，随着每年分红，保额会不断增长，现金价值也会越来越高。

从演示收益来看，60岁IRR可达3.58%，80岁达到3.7%，收益还是很高的。

星福家（分红型）

复星保德信人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

保额分红

演示收益高

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而且过去10年这家公司的同类型产品，分红实现率也都在100%以上，也就是说演示的收益基本都能达到，也一定程度上说明了这家公司的投资能力不错。

另一款传世臻耀（分红型），演示收益略低一点，但过往的分红实现率也表现不错，可以作为备选。

传世臻耀（分红型）

恒安标准人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

保额分红

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三、常见答疑

相信看完以后，还是有朋友会有一些疑问，我们也梳理了很多人比较关心的问题，希望能帮到大家。

1、买了增额寿，要用钱咋办？

想知道咱们要用钱的时候；拿钱方不方便，就要重点关注一下增额寿的减保规则

减保规则一般包含以下几方面：

• 减保次数：如每年最多1次或者不限次数。
• 最早可减保时间：如第5个保单周年日后，即最快也要满5年才能减保。
• 减保后剩余金额：如账户余额不少于500或1000。
• 每年可减保金额：如不超过基本保额的20%或者不超过已交保费的20%等等。

四、写在最后

总的来说，增额终身寿3.0%的复利，在当下的市场环境下，确实有它独特的优势和吸引力，但并不是所有人都适合买。

无论行情怎么变，无论产品有多火，都不建议跟风上车，最重要的还是要看这类产品是否真正适合自己。

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