想要保障更全面，还少不了这俩

你好，理赔是看条款合同的，符合的就能赔。小程序搜：理赔年报，有相关文章分析，也可以参考下

要问性价比最高的保险，答案必然是国家医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！到底能省多少呢？我翻了一下国家医保局发布的《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》：在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也绝对不如大家想的那么好。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：●医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。●起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。●医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：●医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元●老王自己承担的钱：10000-5525=4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。可能有人会反驳：「国家医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：●报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。●报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。●保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？●医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。●营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。●护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。●工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

前面说的百万医疗险和重疾险，都属于医疗方面的保障。对于现代打工人来说，想要保障更全面，最好补充上意外险和定期寿险。关于这两类保险，我也做了一张基础的责任表格，感兴趣的可以保存起来。要是看不太明白这张表格，也没关系，大师兄在下面会详细给大家讲解。1、意外险——保障大、小意外意外险价格不贵，却是一种非常实用的保险。万一发生意外，导致死亡或者伤残，意外险都能赔一笔钱；要是意外导致要住院，意外险也能报销医疗费。目前市面上的意外险有保1年的，也有保几十年的长期意外险。但是，大师兄建议大家直接选一年期意外险就好！一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗，部分一年期产品还能保障猝死，而且保费很便宜，一年只需二百左右！大师兄的同事小王，前不久买了大护甲3号意外险（尊贵版），150元就能保障一年：可以看到，这款产品的保障还是不错的，有50万的意外身故/伤残保额，要是因意外导致的医疗费用，最高还能报销5万元；另外，如果因为急性病猝死身亡，大护甲3号也能赔付30万。就在上两周，小王在爬山时不慎扭伤了脚踝，去医院花了600块，这款意外险扣掉100元免赔额后，剩下的500元全都给报了，可见还是非常实用的。不过，大师兄想提醒大家一点，意外险的这个「意外」，通常要同时满足以下4个条件：「突发的、非外界原因导致的、非故意的、非疾病」。一般来说，猝死通常是健康问题引起的，但现在很多产品都拓展了猝死保障，有这方面顾虑的朋友可以重点考虑有猝死保障的产品。大师兄前不久也测评了全网热销的意外险，筛选出一些性价比很高的产品，想进一步了解产品的朋友直接点下方链接：大师兄还要啰嗦一句：如果是人为故意造成的「意外」，保险是赔不了的，而且法律也是不允许的！大家可不要有什么坏心思！我之前也分析过一个意外险骗保案例，感兴趣的朋友可以看看。2、定期寿险——保障极端人身风险在四大险种中，定期寿险其实不太「受待见」，因为大家都说它是「死了才能赔的保险」。其实，在大师兄眼里，定寿看起来是保护我们自己，实际上是在保障我们背后的家人。大师兄之前听不少朋友说：我人都没了，赔给我再多的钱，又有什么用呢？大家可别忘了，万一我们走了，我们的家人还得继续生活！家里的房贷、车贷还得正常还款，教育孩子、赡养老人也是一笔笔不小的支出。万一我们哪天发生不测，定期寿险赔的钱，能帮家人维持家庭生活的正常运转，不至于陷入经济困局。另外，定期寿险的价格也不是很贵，几千元就能来上百万的保障，杠杆非常高，家庭经济支柱最好最快给自己配置一份定寿，一般保障到退休年龄就可以了。比如30岁的小李，想买定海柱2号定期寿险，如果要买100万的保额，保到60岁，分30年交费，那他每年需要交1068元。万一小李投保后不幸去世，那保险公司会一次性赔付100万给他的家人，家人可以自由支配这笔钱，还房贷也行，给孩子交学费都行。大师兄也一直有关注市场上表现比较优异的定寿产品，感兴趣的朋友也可以关注下面这个链接，我会定期在里面更新。

要问性价比最高的保险，答案必然是医保！因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！单在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！所以啊，不管你有没有工作，大师兄劝你都要给自己买一份医保！大师兄作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。医保虽然没有大家想的那么差，但医保也并不是万能的。大家不明白的话，可以看看下面这张图：可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：●医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。●起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。●医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。如果大家还是有些迷糊，那大师兄以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：住院能报销的部分，我用红字标注出来了。可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：●医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元●老王自己承担的钱：10000-5525=4475元显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。另外，像去年大火的120元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。200万保额，149元起，解决大病医疗费可能有人会反驳：「医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」提到这个，大师兄建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：●报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。●报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。●保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。要是大家觉得这么说比较抽象，那大师兄就带你来看一个案例。主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？●医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。●营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。●护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。●工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！200万保额，149元起，解决大病医疗费不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

医疗保险平台推荐深蓝保，这是一个专注于保险科普和产品测评的平台，成立于2016年。深蓝保拥有3000多篇原创文章和上千条视频，覆盖多个平台，内容涵盖各类保险问题。其小程序收录了4500多款产品信息和保险知识库，为用户提供全面的健康保障信息。深蓝保组建了专业规划师团队，提供个性化保险规划服务，秉持对用户好的理念，严选保险产品，客观讲解，协助投保。资深核保团队为有健康异常的用户提供支持。深蓝保还推出买贵包赔服务，若消费者购买的长期医疗险或重疾险在规定时间内发现价格更低的相似产品，深蓝保退还3倍首年差价。此外，深蓝保的贴心售后包括专业理赔专家团队，提供7×24小时理赔服务，协助申请理赔，争取最大权益。客服团队随时答疑解惑。深蓝保持有全国性保险经纪牌照，确保保险测评和科普工作的合规性，成立法务合规部保障业务合法。用户可以在深蓝保平台提交保险方面的问题，体验1对1保险规划服务，以获得更全面的健康保障建议。

学生商业医疗保险是一种针对学生群体设计的补充医疗保障，旨在覆盖学校基本医保之外的费用，提供更全面的健康保障。这类保险通常包括住院医疗、门诊医疗、意外伤害等保障内容，能够有效减轻学生及其家庭在医疗费用上的负担。以下是一些适合学生的商业医疗保险推荐：1.心医保（长生版）这款产品提供全面的医疗保障，包括住院医疗、门诊医疗和特定疾病保障。适合希望获得高额医疗保障的学生，保障范围广，赔付比例高。2.蓝医保（好医好药版）蓝医保注重医疗服务和药品费用的覆盖，提供住院医疗、门诊医疗以及特定药品费用的报销。适合需要长期用药或特殊治疗的学生。3.暖宝保3号暖宝保3号专为学生设计，保障内容包括意外伤害、住院医疗和门诊医疗。保费相对较低，适合预算有限的学生群体。4.小学童学平险（优选版）这款产品针对中小学生，提供意外伤害、住院医疗和门诊医疗保障。保障内容全面，保费经济实惠，适合在校学生。5.众民保中高端医疗险适合对医疗保障有较高要求的学生，提供住院医疗、门诊医疗以及特定疾病的保障。保障额度高，覆盖范围广，适合需要高额保障的学生。学生商业医疗保险可以根据个人需求选择不同的保障内容，建议结合自身实际情况，选择适合的产品，确保获得更全面的健康保障。

针对儿童意外险保障全面性的需求，以下是几款值得关注的产品推荐：1.心依保2025少儿意外险覆盖意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴等基础责任，医疗保额可达5万元，0免赔且100%报销社保内费用。扩展烧烫伤额外赔付、疫苗接种意外等少儿高发风险，部分版本含骨折保险金。2.小顽童7号意外医疗不限社保范围，0免赔，报销比例达100%，保额最高10万元。附加监护人责任险，涵盖第三方财产损失或人身伤害赔偿，适合活泼好动的儿童。3.青龙卫5号除常规保障外，包含意外骨折/关节脱位津贴、公共场所个人责任险。可选附加意外住院日额津贴，最高每日赔付200元，延长保障周期。4.小蜜蜂（保证续保版）提供3年保证续保，稳定性强，意外医疗保额逐年递增。涵盖交通意外额外赔付，适合需要长期保障的家庭。总结：上述产品均针对儿童特点设计，心依保2025和小顽童7号在医疗报销范围上更宽松，青龙卫5号责任扩展更灵活。选择时可根据孩子活动特点及医疗需求侧重不同责任。深蓝保官网1V1产品投保入口

疾病险的保障范围因产品而异，通常包括重大疾病、中症疾病、轻症疾病等。不同的产品在保障细节、赔付比例、附加服务等方面各有特点。以下是一些常见的疾病险类型及其特点：1.重疾险：重疾险主要针对重大疾病提供保障，通常覆盖癌症、心脏病、脑卒中等高发疾病。一些产品还会提供多次赔付、特定疾病额外赔付等附加保障。例如，超级玛丽15号和达尔文12号都是市场上较为热门的重疾险产品，提供全面的重疾保障和较高的赔付比例。2.中端医疗险：这类产品在保障重大疾病的同时，还提供住院医疗、门诊手术等医疗服务。蓝医保（好医好药版）和心医保（长生版）是两款值得关注的产品，覆盖范围广，且提供优质的医疗服务网络。3.高端医疗险：高端医疗险通常提供更全面的医疗保障，包括国际医疗、特需门诊、昂贵医院等。MSH欣享人生2025和尊享e生2025是两款高端医疗险，适合对医疗服务有较高要求的用户。4.防癌医疗险：专门针对癌症提供保障，适合有癌症家族史或高风险人群。蓝医保终身防癌医疗是一款终身保障的防癌医疗险，提供全面的癌症治疗保障。选择疾病险时，可以根据自身的健康状况、预算和保障需求来决定。不同产品在保障范围、赔付条件和附加服务上各有优势，建议根据具体情况进行选择。深蓝保官网1V1产品投保入口