百万加特需vs中高端怎么选？

最近，银保监会发布的一则保险新规通知，掀起了一场互联网保险产品下架潮，信泰人寿旗下不少重疾险也跟着遭殃。前两天，深蓝君接到信泰人寿的通知，橙如意重疾险将于12月28日24:00全面下架。赶在它下架前，深蓝君再带大家一起认识一下这款重疾险。不过，单看一款产品，很难看出好歹，所以我们将它和同公司的朱雀·守卫加进行对比，看看谁更胜一筹？一、橙如意重疾险VS朱雀·守卫加，谁更强？下面，我们将同为信泰人寿出品的朱雀·守卫加和橙如意重疾险做对比，看看橙如意的保障到底怎么样？可以看到，这两款产品基本的投保规则比较相似，都支持0-55岁人群投保，可自由选择保终身或保至70岁；不同点在于等待期，朱雀守卫加的等待期是90天，橙如意等待期则为180天。从保障上看，两者的基础保障差别也不大，重疾、中症、轻症保障的病种数量和赔付额度一致，不同在于橙如意的轻、中症赔付次数更多。然而，多次患病的概率不高，获赔的概率极低，所以橙如意的基础保障并不比朱雀·守卫加差。下面，深蓝君总结了一下这两款重疾险的不同点： 1、少儿特疾 橙如意没有少儿特疾保障，而朱雀·守卫加能保障18种少儿特疾，对未成年人投保比较友好。如果30岁前不幸患上少儿特疾，可以额外赔付120%保额；要是30岁前没事，那么30岁后患重疾，也能额外赔付10%保额。 2、特色保障 这两款产品各自带有不同的特色保障。橙如意包含重症监护关爱保险金，如果初次患重疾的180天内，入住重症监护病房超过72小时，就能额外赔付20%保额。而朱雀·守卫加包含住院津贴，如果60岁以前没有患病，在60岁后住院治疗，就能获赔0.1%保额/天的住院津贴，每天最多赔90天，总赔付不超过100%保额。3、可选责任这两项产品的可选责任都很丰富且实用，但各自的侧重点不同，大家可以按需选择。橙如意对癌症、特定心脑血管疾病进行二次保障，能赔付150%保额；朱雀·守卫加·对高龄特疾和癌症进行二次保障，赔付比例相对橙如意低一点，具体可参考上面的表格。如果你对这些保障还有疑惑的地方，可以点击下方小程序进行免费的1V1咨询，会有专业顾问进行答疑解惑。二、橙如意重疾险VS朱雀·守卫加，怎么选？经过对比，我们发现橙如意重疾险和朱雀·守卫加价格相差不大，保障也都不错，只是侧重点不相同。所以，深蓝君根据不同人群的需求，做出以下推荐：如果是给未成年人投保，更建议考虑朱雀·守卫加，保障了18种少儿特疾，其中最高发的白血病、脑癌、重症手足口病，还能2.2倍赔付。如果是给中老年人投保，也可以选择朱雀·守卫加，未发生过重疾在60岁后住院特有一笔住院津贴，还可附加高龄特定疾病额外赔，比较实用。如果看重重疾保障，建议选择橙如意，附加了疾病额外赔后，重疾能多赔80%保额，轻症能多赔20%保额，中症能多赔30%保额，而且还有中症监护关爱金责任，入住ICU也能额外赔。如果是有癌症或心脑血管家族病史的朋友，更推荐选择橙如意，可选附加特定心脑血管二次赔，能额外赔150%保额，赔付比例还是比较高的。 

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：可以看到，惠民保和尊享e生2020相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：不足1：保障不全面①只报销医保目录内费用我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。医保报销要受“医保目录”限制，以药品为例：可以看到，医保能报销的药品只有2643种，且绝大多数只能报销一小部分。据国家药监局统计，目前国内注册药品有162352种。也就是说，98%以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。②特药保障不全惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看360城惠保的特药清单：可以看到，对于中国人最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了3种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。③保障项目不足除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障：特殊门诊门诊手术费用垫付质子重离子……比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......不足2：免赔额较高一般的百万医疗险，免赔额是1万，而惠民保的免赔额是2万。也就是说，住院花的医疗费，需要自费2万以上，惠民保才能报销。据2017年中国医疗费用统计，70%的住院费用，经社保报销后不超1万元。所以，免赔额2万的惠民保能用上的概率不高。我们以北京居民医保待遇为例，来具体算一下：如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除800元的起付线后，医保内的住院费可报销78%。那么，住院要花多少钱，才能达到2万的免赔额？直接说结论，医保内费用至少要高于91709元，才能达到360城惠保的报销标准。这么看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。不足3：续保条件不好续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

选择中高端医疗险时，可以从以下几个方面进行考虑：1.保障范围与就医需求：-根据个人的就医习惯和需求，选择涵盖公立医院特需部、国际部、VIP部或私立医疗机构的保险计划。-考虑是否需要包含门诊服务、住院服务以及特殊项目（如孕产、齿科、眼科等）的保障。2.赔付比例与免赔额：-了解保险计划对于不同医疗费用的赔付比例，以及是否有免赔额的设置。-根据个人经济状况和风险偏好，选择合适的赔付比例和免赔额组合。3.直付服务与网络覆盖：-确认保险计划是否提供直付服务，以及直付网络的覆盖范围是否满足个人需求。-直付服务可以省去繁琐的理赔流程，提高就医体验。4.既往症处理与核保要求：-了解保险计划对于既往症的处理方式，如是否允许加费承保或设定赔付限额。-根据个人的健康状况和核保要求，选择适合的保险计划。5.续保条件与产品稳定性：-考虑保险计划的续保条件，如是否需要重新核保、保费是否会随年龄增长而调整等。-选择运营时间长、口碑好的保险产品，以确保稳定性和可持续性。6.增值服务与个性化需求：-了解保险计划是否提供增值服务，如健康检查、康复护理、预约挂号等。-根据个人的个性化需求，选择提供相应增值服务的保险计划。综上所述，选择中高端医疗险时需要综合考虑保障范围、赔付比例、直付服务、既往症处理、续保条件以及增值服务等多个方面。建议根据个人实际情况和需求，仔细比较不同产品之间的差异，以做出明智的选择。

太享保一共分百万甄选和特需臻享两个版本，我个人更推荐家长重点关注特需臻享版。只需要比百万甄选版多花一百多块，就能大大提升保障的实用性，这个差价花得很值。特需臻享版最大的亮点是0免赔，无基础免赔额设置，住院费用只要符合保障约定就能按比例报销，而百万甄选版在免赔额方面就没有这么友好了。特需臻享版的报销规则是这样的：经社保报销后，1万元及以下的费用报销30%，超出1万元的部分100%报销；未经社保结算的话，1万及以下报25%，超出部分同样100%赔付。0免赔意味着哪怕孩子只是普通肺炎、肠胃炎住院，花几百几千块也能报一点。虽说一万以内报销比例不算高，但好歹小病住院也能赔，对比1万、2万免赔的同类免健告产品，理赔门槛友好很多。除了0免赔，特需臻享版还覆盖了372种普通外购药械，无论小病还是大病，在院外购买的药品和医疗器械都有相应保障。而且如果孩子不幸罹患约定重疾，可前往规定医院的特需部、国际部或指定私立医院就诊，就医环境更好，也能省去排队等床位的麻烦。综合来看，多花一百多块换来这些升级保障，我认为是非常划算的。

太享保一共分了百万甄选和特需臻享两个版本，我个人更推荐家长重点关注特需臻享版。这两个版本最大的区别就在于免赔额、外购药覆盖和就医品质上。百万甄选版可能更偏向常规百万医疗险的设置，而特需臻享版只需要多花一百多块钱，就能大大提升保障的实用性，这钱花得很值。首先特需臻享版是0免赔的，没有基础免赔额设置，住院费用只要符合保障约定就能按比例报销。而百万甄选版通常会有一定的免赔额。对于孩子来说，平时生病住院花几千块的概率很大，0免赔意味着哪怕只是普通肺炎、肠胃炎住院，也能报一点钱，理赔体验完全不一样。对比1万、2万免赔的同类免健告产品，理赔门槛友好很多。其次特需臻享版在保障内容和就医品质上有很大升级，非常实用：覆盖372种普通外购药械，无论小病大病在院外买的药和器械都有保障自带无清单限制的癌症外购药重疾可前往规定医院特需部、国际部或指定私立医院就诊，就医环境更好所以我强烈建议预算允许的话直接上特需臻享版，多花一百多块就能解决小病报销门槛高、大病外购药贵以及就医环境差的问题，非常划算。

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医改后医院确实在两极分化，基础的更便宜普及，高端的更贵更自由，这直接决定了我们选保险的思路。百万医疗险是每个家庭的打底配置，它的核心价值是覆盖大病医疗费用，比如ICU一天一万、支架好几万的极端情况。但普通的百万医疗险通常只能在公立医院普通部使用，受限于DRG控费，虽然看病便宜了，但一些昂贵的进口药、原研药可能开不出来。第二，如果想在关键时刻拥有就医自由，我强烈建议在百万医疗险基础上附加"重疾住特需"条款。像蓝医保（好医好药版）和星相守2号，只要多加90元，确诊重疾就能去特需部治疗，0免赔额。这相当于用很低的成本买到了大三甲专家的专属时间和更好的住院环境，性价比极高，是对抗大医院普通部收缩的利器。第三，中高端医疗险则是为了覆盖那些主动退出医保、走高端路线的私立医院。现在很多私立医院用进口药、先进器械，服务体验更好，但医保和百万医疗险报不了。像MSH欣享人生2026，一年600多块钱，就能报销卓正、维世达胜凯等私立医院费用。如果你希望平时看个小病也能去环境好的私立医院，不被医保框架限制，那就选这种中高端医疗险来撬动杠杆。

非常值得买。现在大三甲医院出现了“此消彼长”的现象，一边是收缩普通部，比如“宇宙最大医院”郑大一附院停诊了西院区；另一边是扩张国际部或特需部，广东一口气推出了25家公立医院国际部试点。以后去普通部看病，住院时间会更短，医生时间也更紧张，想睡单人病房、不用跟别人抢热水厕所，想要更周到的服务，只能去特需部。但特需部不走医保，医院自主定价，医药费动辄几万块，自己掏钱太肉疼。附加「重疾住特需」保障的好处很明显：保费便宜杠杆高：像蓝医保（好医好药版）、星相守2号，只要多花90块钱，平时小病住普通部，真查出大病就能升级特需部病房，用几十块钱换取大病时的特需医疗待遇。重疾0免赔额：真到了生大病的时候，不仅能有单人病房和更好的医生关注，而且重疾0免赔额，保险公司赔得多，自己掏的钱少，心理压力也会小很多。匹配就医趋势：医疗资源正在分化，基础的医保会兜底，但高端医疗会越来越贵。买保险就是为了在万一需要的时候，有底气为自己选最好的医生、最先进的药，不至于因为钱而委屈自己。所以别省这几十块钱，附加特需保障的百万医疗险，刚好能在关键时刻解决就医体验和费用的问题，非常划算。