没工作单位的人给自己配置基础保障？

人到中年才开始配置保险，虽然有些迟，但可以说是亡羊补牢为时未晚。此时，配置保险最主要把握以下几个方面：1、购买险种最先考虑的应是意外险和重疾险。在满足这两项的情况下如果经济能力尚可，可以考虑补充购买医疗险、养老险和理财险等。2、投保顺序，首先应该是家里的顶梁柱，其次是孩子和老人。理清家庭成员投保顺序也是至关重要，切勿胡乱购买、本末倒置。3、在保障内容上，每家保险公司的侧重点会有所不同，对不同病种、意外的突出保障也各有差异，所以无法一概而论，在购买时可以多比对几家公司后再根据你的实际情况进行选择。部分保险公司虽然在保费上没有明显优势，但是会通过缩短观察期等方式给购买者提供一些更实在的利益。

首先，我们可以通过保险公司的官方网站或手机App来查询自己的保险情况。在登录自己的账户后，我们可以找到相关的保险信息，包括保险名称、保险金额、保险期限等。在这些信息中，我们可以找到自己是否已经交了保费的记录。如果我们已经交了保费，那么我们的保险状态将会显示为“生效”或“有效”。如果我们还没有交保费，那么我们的保险状态将会显示为“未生效”或“无效”。除了通过官方网站或手机App查询保险情况外，我们还可以通过保险公司的客服热线来咨询自己的保险情况。在拨打客服热线后，我们可以告知客服人员自己的保险信息，包括保险名称、保险金额、保险期限等。客服人员将会查询我们的保险情况，并告知我们是否已经交了保费。总之，我们可以通过保险公司的官方网站、手机App或客服热线来查询自己的保险情况，以确定自己是否已经交了保费。

配置储蓄险前必须筑牢基础保障，优先配齐四大险种，覆盖所有突发风险。首先是百万医疗险，报销大额住院医疗费用，解决看病贵问题；其次是重疾险，确诊重疾一次性赔付保额，弥补收入损失、覆盖康复费用；再者是意外险，应对意外身故、伤残、医疗支出，保费低、保额高；最后是定期寿险，承担家庭责任人群必备，身故后赔付保额，保障家人生活。基础保障配齐后，再用闲置5年以上资金配置储蓄险，避免因突发疾病、意外导致保费断交或退保亏损，确保理财规划不受干扰，实现保障与增值双兼顾。相关阅读：史上最大规模存款到期！30/40/50岁分别该怎么打理？存款到期后，普通人的钱都放哪了？这是全网最真实的答案...存款到期后，最适合普通家庭的3种打理方式！收益可达3.5%！存款到期，3月这些储蓄险值得选任何保险问题都可以【点击这里】预约深蓝保1对1免费保险咨询服务

儿童保险配置要遵循科学顺序，避免本末倒置。第一优先级是医疗险，特别是百万医疗险，每年两三百元就能获得数百万住院医疗保障，性价比极高；第二是重疾险，孩子重疾险便宜，30-50万保额每年只需几百到一千多元，能覆盖少儿高发重疾如白血病等；第三是意外险，孩子好动容易磕碰，意外医疗保障很实用，每年一两百元即可；最不需要的是寿险，因为孩子不承担家庭经济责任。切记不要被分红、返还型产品误导，这类产品保费贵保障却不足，性价比低。很多家长给孩子买保险容易陷入"买贵买错"的误区。深蓝保拥有全国保险经纪资质，不绑定任何保险公司，能客观中立地从全网筛选最适合的产品。深蓝保的小程序收录了4500+款产品测评，你可以先自行对比了解。如果想要专业规划师1V1服务，深蓝保承诺工作时间60分钟响应，为你量身定制方案。购买后还享有深蓝保安心赔服务——终身免费理赔协助，由理赔专家、资深规划师、专业律师组成的团队为你服务。点击这里预约深蓝保免费咨询，为孩子配置科学合理的保障方案。

预算有限也能给孩子建立扎实的重疾保障，关键在于抓大放小、分步配置。极致压缩方案（年保费可低至数百元）：选定期不选终身：保30年，50万保额年保费约500-800元只做基础责任：重疾+中症+轻症+少儿特疾，不附加任何可选保障拉长缴费期：选30年交，年缴压力最小性价比进阶方案（年保费约2000-3000元）：保终身+基础责任：锁定终身费率，避免长大后健康异常买不了优先附加重疾多次赔：每年仅多200元左右，孩子人生长、二次重疾风险不可忽视考虑达尔文15号+127元中高端医疗：一顿饭钱换重疾后的顶级医疗资源省钱核心原则：保额优先于期限（至少50万）＞期限优先于附加险。即使预算紧张，也建议保终身基础版优于保30年豪华版，因为孩子越小保费越便宜，且健康变化后可能失去投保资格。如需进一步了解或咨询具体产品，可预约深蓝保专业规划师进行1对1免费咨询

没单位的人交养老保险，没有绝对的最划算，只有最适合自己的。选择的关键在于你的预算多少和距离退休的年纪。如果你手头比较紧，或者年纪比较大了，我强烈建议交居民养老。居民养老一年只需要几百到几千块钱，档次可以自己选，回本时间很快。最关键的是，快到退休年龄时，大多地区都支持一次性补缴，这对年纪大没交够年限的朋友很友好。不过它的不足就是领取得少，全国平均每月也就200多块钱，只能作为最基础的兜底。如果你预算充足，并且希望未来领取得高一些，那就交职工养老。职工养老是交得越多领得越多，但要注意，没有单位的话，个人和公司部分都要自己承担，统筹账户的钱是拿不回来的。不过大家也不用太担心亏损的问题，一般领7-10年就会回本，个人账户里的钱是可以领回来的，而且还有丧葬补助金和抚恤金，整体算下来还是很划算的。除了社保养老，如果交了社保手里还有闲钱，想退休后过得宽裕些，我建议可以补充一份养老年金险。因为社保养老是有上限的，商业养老可以自己再加一层。养老年金交多少、交多久都可以自己定，哪怕每年攒几万，分几年交也是可以的。像我有位客户李先生夫妻俩做小生意，拿了到期存款买分红养老年金，65岁后两人预计每月能领一万左右，活多久领多久，这比钱放手里踏实多了。

我来说说我自己的配置思路吧，供大家参考。先说大原则：先大人后小孩，先保障后理财，保费支出不超过家庭年收入的10%。这个10%不是随便说的，是业内公认的比较合理的比例，超过这个数说明你的保障成本太高了，影响生活质量。具体到每个家庭成员：家庭经济支柱（夫妻双方）：重疾险保额建议30-50万，保到70岁或终身；百万医疗险必买，一年几百块；意外险50万保额，一年一两百；定期寿险保额要覆盖房贷+家庭5-10年生活开支，一般建议50-100万，保到60岁左右退休。我自己的定期寿险买了100万保到60岁，一年也就一千出头。小孩：重疾险可以买50万，小孩保费便宜，几百块就能买到50万保30年的；百万医疗险必买；意外险20万就够了，注意要选含意外医疗的。小孩不需要买寿险，因为没有家庭责任，监管也不允许给未成年人买太高保额的寿险。老人：如果身体条件允许，百万医疗险一定要买；买不了百万医疗险的，退而求其次买防癌医疗险；意外险必买，老人摔伤骨折很常见，意外医疗很实用。重疾险老人买太贵，可能出现保费倒挂（保费比保额还高），一般不建议。保费分配上，建议大人占70-80%，小孩和老人占20-30%。很多人反着来，给小孩花大几千买各种保险，自己却裸奔，这是本末倒置。大人倒了，谁来交保费？我见过一个家庭，夫妻俩30岁左右，年收入20万，房贷150万，一个3岁小孩。我给的建议是：夫妻各买50万重疾（保到70岁）+百万医疗+50万意外+100万定期寿险，小孩买50万重疾（保30年）+百万医疗+20万意外，全家一年保费大概1.5万左右，占收入7.5%，算是比较合理的。

没单位兜底，看病吃药全靠自己，医保绝对是第一道防线，千万不能断。预算紧的就选居民医保，一年几百块钱，大病住院照样能报销，关键时刻能兜住底，不至于一病返贫。要是手头宽裕点，直接上职工医保，一年几千块，报销比例比居民医保高得多，同时交满规定年限后，退休了不用继续交钱也能一直享受医保待遇，这待遇相当给力。我的经验是，灵活就业交医保千万别抠那点钱。职工医保虽然每年要掏几千块，看着心疼，但真到了大病住院的时候，高报销比例能省下一大笔钱。居民医保虽然便宜，但报销比例和额度相对有限，只能作为基础兜底。大家要根据自己的经济状况算好这笔账，有条件的一定优先考虑职工医保，给自己未来的医疗保障上个双保险。光有医保还不够，医保有起付线和封顶线，自费药和进口器材也报不了。这时候百万医疗险就派上用场了，三十岁的人一年两三百块钱，万一真住院了最高能报销几百万，性价比极高。配合医保使用，基本能覆盖绝大多数大病风险。买的时候一定要看清免赔额和报销范围，确保和医保能无缝衔接。意外险也得配上，一年一两百块钱，买不了吃亏买不了上当。灵活就业人员平时在外面跑，磕磕碰碰在所难免。意外险保意外身故伤残，还保意外医疗，门诊住院都能用。把医保、百万医疗险和意外险这三个险种组合起来，一年也就花个千把块钱，就能把看病受伤的风险堵得严严实实，这才是最划算的配置思路。建议大家交医保的时候，一定要搞清楚报销规则。看病必须先走医保结算，这是大前提。如果没有先用医保报销，直接去找商业险理赔，百万医疗险和意外医疗的报销比例都会大打折扣。别因为不懂规矩，白白损失了应得的报销款。平时多留意当地的医保政策，灵活就业人员交社保现在很多地方都有补贴，能省一点是一点。