众民保重疾险优缺点是什么？

众民保·重疾险是众安在线财险推出的一款一年期重疾险，最大的特点是完全没有健康告知，任何身体状况的人都可以投保（只要符合其他条件）。适合这些情况的朋友：有过重大疾病史（癌症、心脏病、脑卒中等），普通重疾险核保通不过的有多种慢性病，健康告知问题多的年龄较大（最高70岁可投保）且身体状况复杂的只想先有一份基础保障，暂时过渡一段时间的投保年龄和对应最高保额：0-35岁：最高50万36-45岁：最高30万46-60岁：最高20万61-70岁：最高10万需要说明的是，没有健康告知不代表什么都保，对之前患过的部分特定疾病是有除外条款的，具体以合同为准。而且一年期产品保费会随年龄逐年上涨，到五六十岁价格会比较高。它更适合作为"过渡产品"或"底线保障"，身体恢复好了还是建议换回长期重疾险。

众民保·重疾险是一年期产品，保费按年龄逐年调整，没有固定的交费期。年龄越大，每年保费越高，这是一年期重疾险的共同特点。从保额上限来看，不同年龄段的最高保额不同：0-35岁：最高50万保额36-45岁：最高30万保额46-60岁：最高20万保额61-70岁：最高10万保额年龄越大，能买到的最高保额越低，保费却越高，性价比会逐渐下降。所以众民保更适合作为短期过渡产品，或者身体情况暂时不适合买长期险的兜底选择，而不是长期依赖的主力保障。如果身体恢复好了，或者核保条件满足了，尽量还是换回长期重疾险，一次性锁定保费，不用担心每年续保时价格上涨的问题。

众民保这款重疾险最大的亮点就是投保门槛极低，几乎可以说是0门槛上车。它完全不需要健康告知，对职业也没有任何限制，只要年龄在70岁以内，哪怕是正在生病或者曾经得过癌症这类重大疾病，都不影响咱们直接投保。这背后是众安保险承保的，这家公司在健康险领域很有经验。我建议身体健康有异常的朋友重点看看这款。在保障内容上，它包含160种重疾，确诊就能赔付100%保额，另外可选60种轻症保障，能赔30%保额，比如买50万保额就能赔15万，限赔1次。它的性价比也很高，如果是家庭单或者老客户还能享受双重费率打折，2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折，对已购买众民保百万医疗险或众民保中高端医疗险的优选体客户，享额外10%折扣。此外还赠送重疾MDT会诊、院内护工、癌症早筛等实用增值服务。不过我必须提醒大家，它针对特定既往症及情形是不保的，比如投保前就有甲状腺结节4级，投保后得甲状腺癌是不赔的；如果是投保前因为车祸导致脑损伤，后续发展成严重脑损伤也不赔；但如果是投保前有癌症，投保后不同部位新发恶性肿瘤，是可以正常赔付的。最后，这款产品是一年期不保证续保的，随着年龄增长保费会越来越贵，每年续保还需要保险公司同意，万一停售保障就中断了，所以我建议只能作为临时过渡的备选产品，不能作为长期主力保障。

我建议大家在买众民保重疾险的时候，一定要特别注意它的免责条款。虽然它不用健康告知就能买，但针对特定既往症及情形是不保的。简单来说，表格中的特定既往症或是投保前意外所导致的重疾或轻症，保险公司都是不赔的。为了方便大家理解，我举几个实际碰到的例子参考。第一，如果投保前就有甲状腺结节4级，这属于特定既往症，投保后是不保甲状腺癌的；但如果投保前是甲状腺结节3级，而且是6个月前检查出来的，没有确诊或怀疑过是恶性，就不属于特定既往症，投保后得甲状腺癌能正常赔付。第二，如果投保前就因为车祸导致脑损伤，那么投保后不幸发展成严重脑损伤，属于投保前同一意外事故导致，不能赔付。第三，如果投保前已经有癌症，投保后不同部位或器官新发恶性肿瘤，是可以赔的。所以我觉得具体问题还得具体分析，如果有过既往病史，不确定是否涉及特定既往症除外的情况，千万别盲目买，可以咨询专业人员协助分析。另外我还要提醒大家，众民保是一年期不保证续保的重疾险。这意味着随着年龄增长，续保的价格会越来越贵，而且每年到期后续保还需要经过保险公司同意，万一产品停售了保障也就中断了，所以我建议只能把它作为临时过渡的备选产品。

咱们聊到众民保·重疾险，这款产品真的是让人又爱又恨。它最大的优点就是完全不需要健康告知，这在重疾险里非常少见。不管你以前得过什么大病，哪怕是癌症、心脑血管疾病，只要符合其他的投保条件就能买。这对那些被传统重疾险拒之门外、想给自己留条后路的人来说，简直是救命稻草。不用再担心体检报告上的各种异常指标，直接买就行，投保门槛低到了地板。另一个优点是它对特定情况的新发肿瘤保障比较人性化。虽然它对以前得过的部分特定疾病不保，但如果是不同部位的新发肿瘤，是可以正常赔付的。给大家举个例子，如果之前得的是乳腺癌，投保了众民保·重疾险几年后，不幸新得了胃癌，且与前一次乳腺癌无关，就能正常拿到理赔款。这种设计对于曾经得过癌症的姐妹来说，至少不用担心其他器官新发重疾没钱治，给了咱们一份实实在在的安全感。缺点也非常明显，这是一款一年期产品。这意味着它的保费不是固定的，每年都会随着年龄上涨。年轻的时候买觉得挺便宜，但到了五六十岁，保费价格会非常高，可能会让很多人觉得交不起。同时作为一年期产品，它还面临停售风险，如果哪天产品不卖了，咱们又老了，再去买其他重疾险根本买不了，保障会出现断层。大家买之前一定要想清楚这个长期的成本和风险。除了保费贵和停售风险，它的保障内容和保额限制也是短板。保障相对简单，主要保重疾，轻症得额外加钱才有。不同年龄段能买到的最高保额也不同，通常年纪越大能买的保额越低。这跟那种能买50万甚至100万保额的长期重疾险没法比。这款产品只能作为带病投保人群的过渡选择，如果身体条件允许，能买长期的还是尽量买长期的，众民保·重疾险更多是解决买不到的问题，而不是保障足的问题。

众民保·重疾险（免健告）最适合那些身体有严重异常、买不了常规重疾险的人。它最大的优势就是没有健康告知，对职业也没有限制，只要在70岁以内就能直接买。无论你现在正生着病，还是已经得过癌症这类重大疾病，都不影响投保，基本能0门槛上车。如果你之前被其他重疾险拒保过，这款产品就是你的保底选择。这款产品背后的承保公司是众安保险，也是百万医疗险的祖师爷，实力很强。保障内容也很实用，包含160种重疾，确诊就赔100%保额。可选保障里还有60种轻症，能赔30%保额，比如买50万版本可赔15万，限赔1次。对于一款几乎0门槛的重疾险来说，保障能做到这个程度已经很优秀了，非常适合需要基础重疾保障兜底的人群。追求性价比和增值服务的朋友也很适合。众民保·重疾险（免健告）性价比特别高，家庭单和老客户还能打折享受双重费率。2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。如果已经买过众民保百万医疗险或中高端医疗险的优选体客户，还能享额外10%折扣。它还赠送重疾MDT会诊、院内护工、癌症早筛等增值尊享服务，非常实用。不过要提醒大家，这款产品是一年期不保证续保的重疾险，只能作为临时过渡的备选产品。随着年龄增长，续保价格会越来越贵，同时每年到期后续保需要保险公司同意，万一停售保障就中断了。所以如果你买不了长期的超级玛丽（医联有盟版）或哪吒2号重疾险，再来考虑这款。它针对特定既往症及情形是不保的，比如投保前就有甲状腺结节4级，投保后不保甲状腺癌。

众民保·重疾险（免健告）是一年期不保证续保的产品，这种形态决定了它在长期保障上存在明显的局限性。每年到期后想要续保，必须经过保险公司的同意。万一遇到产品停售，保单无法延续，保障就直接中断了。这种不确定性对于需要长期重疾护体的人来说是个大隐患，所以它只能作为临时过渡的备选产品。在保费方面，一年期重疾险采用自然费率，随着年龄增长，续保的价格会越来越贵。年轻时候买觉得便宜，一旦到了四五十岁，保费涨幅会非常明显，长期算下来总保费并不划算。对于预算有限、短期内急需保障过渡，或者因为身体原因买不了长期重疾险的人来说，可以拿它顶一阵子。除了续保规则，这款产品的特定既往症免责条款也要重点看清。针对特定既往症或是投保前意外所导致的重疾或轻症，保险公司是不保的。比如投保前就有甲状腺结节4级，属于特定既往症，投保后得甲状腺癌不能赔付；如果投保前因车祸导致脑损伤，投保后发展成严重脑损伤同样不能赔付。不过它也有人性化的一面，如果投保前有癌症，投保后在不同部位或器官新发恶性肿瘤，是可以正常赔付的。这就给已经得过癌症的人群提供了一道防线。如果有过既往病史，拿不准是否涉及特定既往症除外的情况，千万别盲目下单，一定要找专业人员协助分析清楚再决定。作为一款0门槛上车的重疾险，它没有健康告知，对职业也没有限制，只要70岁以内就能直接买。对于正生病或已经得过癌症这类重大疾病的人来说，能有个重疾保障总比裸奔强。但一定要摆正它的位置，把它当成过渡期的备胎，等条件允许了，还是要换成长期稳定的产品。

众民保·重疾险（免健告）虽然不用健康告知就能直接买，但它针对特定既往症及情形是不保的。这就意味着，投保前已经存在的某些严重疾病或意外导致的重疾，保险公司是不承担赔偿责任的。大家在买的时候，必须把这个免责条款研究透彻，不能光看没健告就闭眼冲。举个具体的例子，如果投保前就有甲状腺结节4级，这就属于特定既往症，投保后确诊甲状腺癌是不能赔付的。但如果投保前是甲状腺结节3级，而且是6个月前检查出来的，没有确诊或怀疑过是恶性，就不属于特定既往症，投保后得甲状腺癌能正常赔付。这中间的界限非常清晰，必须严格对照条款来。再比如意外导致的重疾，如果投保前因为车祸导致了脑损伤，投保后不幸发展成严重脑损伤，属于投保前同一意外事故导致，同样不能赔付。这种情况下，即使买了这款免健告的重疾险，也拿不到理赔款。所以投保前一定要梳理好自己的病历和意外史，看清楚哪些情况属于免责范围。不过它也有非常宽松的一面，如果投保前有癌症，投保后在不同部位或器官新发恶性肿瘤，是可以赔的。对于已经得过癌症的人来说，新发癌能赔这点非常实用，给了他们再次获得保障的机会。毕竟癌症复发转移的风险很高，能有新发恶性肿瘤的保障已经很难得了。这款产品背后的承保公司是众安保险，包含160种重疾，确诊就赔100%保额，60种轻症能赔30%保额。虽然特定既往症不保，但只要符合条件的新发疾病依然能获得高额理赔。如果有过既往病史，不确定是否涉及特定既往症除外的情况，建议直接找专业人员协助分析，避免买了赔不了的情况发生。