鲸 🐋 直接给结论，对普通人来说，把养老钱放哪不能只看理论上的高收益，提高储蓄率远比追求高收益率划算。很多人总惦记着拿钱去投资博高收益，觉得放着浪费。可有个数据很扎心，过去十年A股有92.3%的投资者跑不赢市场，散户长期年化收益率甚至是-2.87%，2018到2022这五年累计平均收益率是-11.36%。大家都在亏，根源就是喜欢追涨杀跌，涨了想加仓，跌了想割肉，被贪婪和恐惧牵着走。
拿养老钱去博高收益，不仅大概率会亏，还有一个致命问题，就是你无法选择退休那年是牛市还是熊市。退休时间一到就得取钱用，万一碰上熊市，养老金会严重缩水。你不可能因为市场不好就晚两年再退休。把养老的希望押在不可控的收益率上，对绝大多数普通人来说一点都不现实。与其去赌那个不确定的收益率，不如把钱存起来，毕竟储蓄率才是唯一能很大概率自己掌控的变量。
很多人没意识到，提高储蓄率能弥补掉大部分收益率的差距。算笔账，年收入10万，存1万拿到12%的高收益，一年下来只有1.12万；但如果存2万只拿5%的收益，一年下来有2.1万，多了近1万。每月多存10%，就算收益率少了7个百分点，前十几年攒下来的钱反而更多。高收益率方案要求你长期稳定拿到12%的年化回报，这对普通人几乎不可能；而每月多存833块，大多数人都能做到。
多存钱这个动作本身的价值被严重低估了。复利再香，前提也得先有一笔本金。把储蓄率提上去，不仅能对抗日常的冲动消费，万一遇到失业、生病，手里有粮心里也踏实。养老是一定会发生的事，这笔钱必须稳。与其承担高风险去博取不切实际的收益，不如先把储蓄率提上去，用更多的本金去打底，这才是最务实的做法。
如果手头确实有闲钱，又有一点投资能力，也能接受波动，那再拿一部分去配置基金作为补充完全没问题。但一定要把钱分层放，稳健层打底，占比要超过一半甚至达到百分之六八十，放进养老年金险里，退休后能领一辈子雷打不动的现金流。剩下的成长层去博取超额收益，涨了是惊喜，跌了也不影响养老根基。这样一对比，把大头放稳健处存起来，性价比显然更高。
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