应对失业生病养老储蓄要注意啥？

先给大家介绍一个名词“养老金替代率”，应该很多人都没有听过，到底是什么意思呢？养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。怎么理解这个养老金替代率，举个例子来看：如：2002年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月，则：2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100%=59.09%。所以，我们不难理解，如果养老金替代率越高，则说明退休时领取的养老金与工作时的收入差距越小，那代表着退休的生活水平越高。而目前我国养老金替代率不足50%，而且还呈下降趋势，所以养老问题真的很严峻，那作为普通人，我们该如何应对养老问题呢？大师姐总结了3点：1.社保养老金+子女养老过去有一句话叫“养儿防老”，意思就是养育子女是为了防备年老，亦泛指养育子女以防老年无依靠。但是看看我们现在的生活，看看我们自己，可能只能勉强养活自己把，根本存不下钱。有多少人买房靠着父母给的钱付首付，有多少人的彩礼、婚礼开销、嫁妆是靠着父母资助的，有多少人会按月给自己父母一笔钱养老。虽然这么说有点绝对，但不建议我们要把养老的问题完全寄托在自己子女身上，反正大师姐只希望以后子女不啃老就行，养老问题我自己搞定，嘻嘻。2.社保养老金+存款对于老一辈的人来说，没有什么地方比银行更安全，把钱存银行是相信是很多人的选择，相信到了现在，依旧有不少人会选择通过不断存钱来为自己的老年生活做准备。存钱来应对养老这种方法本质上没有什么问题，但是有2个潜在的风险不知大家是否会注意到：（1）通货膨胀国家一直在调控，但是我们不得不承认，通货膨胀是无法避免的事情，或快或慢，但它一直存在着。在20世纪70年代末产生了一个词，叫“万元户”，是指家庭存款或年收入在1万元以上的家庭。那个年代万元户是个相当了得的人家，“万元户年代”的1万元可以买到很多的东西，那时候米价0.14元，肉价0.95元，走亲戚送礼2元左右，压岁钱0.1-0.2元。但是时至今日，1万元能代表什么呢？可能有些人的苹果手机就不止1万元，而一些小伙伴每月工资收入也许就1万多了。所以，我们每月每年存下来的钱，在通货膨胀面前，在几十年后的老年生活里，到底能其多大作用？（2）利率不断下行国外银行存款利息已经出现了负利率，而我国的3年期、5年期银行存款利率也一再下调，钱是存下来了，但是“不保值”，真到了几十年后的老年生活时，想提高养老生活质量，可能是杯水车薪。值得一提的是，养老金可以说是刚需，也就意味着我们存下来的这笔养老钱必须专款专用，不可随意挪用。但是在实际上生活里，有多少人能做到银行里放一笔钱，一放就是几十年，而且万一发生个什么意外，急需用钱的时候，你还能保证不动用这笔钱吗？3.社保养老金+投资收益“搏一搏，单车变摩托”，“打工是不可能变有钱的”，抱着这样的想法，越来越多的年轻人开始玩起了投资，比如基金、股票。之前一段时间，基金行情大热，号称“清洁阿姨随便买一只基金都赚了钱”，所以很多人都开始投资基金，大师姐也毫不犹豫地投入这浪潮里。但当大师姐深夜里打开手机时，基本上都是以下场景：害，怎么说呢，要想生活过得去，身上哪能没点绿，各位说是把。所以我们要正确认识到，对于大部分人来说，无论是投资基金还是股票，都是非常考验操作者自身的能力，我们是有能力的投资者还是韭菜呢？我们绝大多数人都并非科班出身，是否有能力来保证自己一定能够盈利？高风险伴随着高收益，中国的投资者千千万，无论是投资股票还是基金，真正能赚到钱的又有多少呢？通过投资的方式来准备养老金，不仅考验我们的投资水平，更要强大的心理素质，但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。4.商业养老保险+社保养老金当然，也有不少人想到了一种收益与安全兼具的投资方式——购买商业养老保险。购买商业养老保险的有3大优势：（1）锁定收益目前可作为商业养老保险的产品基本是范围内年金险和增额终身寿险，但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。（2）安全可靠对我们来说，无论最终投资的收益是多还是少，资金的安全性一定是第一位的。而所谓资金的安全性，我们要看2点：预期的收益是否能达到、已支付保费是否会受到损失。而这2点，商业养老保险能够百分百保证：保险合同受到《合同法》保护，我们只需按照合同里的约定领取金额即可，不用担心保险公司不给钱保险合同还受到《保险法》保护，就算保险公司破产倒闭，也会有中国银保监会来兜底，保险合同约定领取的金额我们依旧可以正常领取而银行破产最大的赔付金额不过50万，也没有国家机构为其兜底，所以从这方面来说，保险产品反而更加安全。所以，在大师姐看来，如果没有足够的积蓄，或者安全稳健的投资渠道，又想给自己未来的老年生活补充一些养老金，那买商业养老保险是最合适的选择。下面我们在来看看，目前有哪些商业养老保险值得我们选择。

由于百万医疗保险产品众多，不同的产品特点不一样，而且消费者关注的地方也不一样，因此很多朋友都想了解一下，究竟哪些地方是需要重点关注的！下面就是深蓝君给大家总结的“想要买到一款优秀的百万医疗保险”一定要注意的几个特点：1、四大基础保障一款好的百万医疗保险，在正常情况下都是必须包含住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊以及门诊手术这四项保障的。它们保障内容如下：我们可以看到：住院医疗主要保障我们在住院时候的各种开销；特殊门诊则是能保障一些重大疾病的治疗费用，一般要关注是否包含透析、5种肿瘤疗法、抗排异这3类；住院前后门急诊可以报销我们因为住院的相同原因在门急诊花费的医疗费用；门诊手术是保障那些在门诊实施、不用住院的手术治疗。如果缺少了以上任何一项保障，那这款百万医疗保险产品的基础保障直接就是不合格。2、保证续保时间我们在选择百万医疗保险的时候，一定要尽量选择续保长时间的产品，如保证续保20年的百万医疗保险。这样即便发生过理赔，或者理赔后身体不符合健康告知要求，但只要在保证续保期间内，依旧可以续保这款产品。因此，在挑选产品时，保证续保时间越长越好！3、免赔额免赔额指的就是保险公司不用赔付的部分，因此对于我们来说免赔额肯定是越低越好，这代表我们需要自费的就少。通常来说，百万医疗保险的一般医疗免赔额为1万，重疾医疗为0免赔。也就是说，最起码达到上面这个免赔额标准才算合格。市面上的百万医疗保险的免赔额可以分为以下几种：上面那张表我们可以看到，市面上的常见免赔额规则可以分为5种。最好的当然就是6年共享1万免赔额，在6年内，只要扣除了1万免赔额，剩余的时间都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！4、增值服务一款百万医疗保险如果有一些实用的增值服务，可以让被保险人在就医的过程中更加方便、迅速。一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，深蓝君简单的总结了一下常见的增值服务，如下：像是绿色通道、住院垫付、外购药、质子重离子都是很重要的增值服务，那么大家最需要关注的还是住院垫付和外购药的服务。住院垫付：可以垫付住院费，出院后再跟保险公司结算实际费用。外购药：一般来说，医院没有需要去外面购买的药，就属于外购药。外购药在癌症的治疗中使用是非常普遍，而且价格不便宜，所以我们在选择百万医疗保险时一定要注意是否有这个保障。总的来说，一款优秀的百万医疗保险，一定是要包含全面的基本保障、尽量长的续保时间，免赔额越低越好以及全面的增值服务。说完了买百万医疗保险要注意地方，下面深蓝君再来跟大家聊聊商业百万医疗保险怎么买最划算？

储蓄险除了能储蓄，还有其它不少作用。1.养老储蓄险中的养老年金就是为了我们将来的养老做准备的。它安全性高，信守承诺，能够保证几十年如一日给到我们确定的收益，这就是其不可替代的价值。如果你还希望留给小孩用的，产品如果有身故保险金或保证领取的，被保险人身故了还可以由受益人领取。而有的养老年金还有增值服务，老了有机会入住指定养老社区等。2022最值得买的养老年金险有哪些？直接戳下方查看最新榜单⬇【立即查看】2023值得买年金险榜单2.教育如果怕将来小孩上学的教育费用会不够，可以早早就为小孩存上一笔钱，到小孩上了高中、大学了就能用上，也能为将来的家庭支出减轻负担。万一哪天父母离婚了，还是可以用这笔钱去读书。3.强制储蓄的功能，防范风险通过强制储蓄，我们可以每年为自己存上一笔钱，等老了可以用来养老，也可以给小孩做教育金用，养成存钱的习惯。4.资产隔离功能，不用抵偿债合理设计投保人、被保人、受益人，可以有效规避债务、税务风险。大部分的资产都是三权合一的，即所有权、控制权和受益权是合一的，因此当面临债务或者财产分割的时候，往往三权同时失去。而保单通过设立投保人、被保险人和受益人三个主体，可以有效地起到资产隔离的作用。因此，投保人、被保险人和受益人的选择和定义非常重要。举个例子，如果投保人和被保险人为同一人时，当发生身故赔偿时，受益人获得的保险赔付是不需要用于偿还投保人的生前债务的。5.起到离婚时财产不被分割的功能通过投被保人的设计，保险起到离婚时财产不可分离的作用。比如说某已婚女士的父母作为投保人为其买了一份储蓄险，在离婚后这份储蓄险不算在离婚财产分割范围内，保单的实际控制人还是她的父母。还有夫妻两人作为投保人，小孩作为被保人，两人离婚了，从投保保护未成年人的角度，保单被视为父母对孩子的赠与，由小孩继承这笔资产。6.财富传承的功能储蓄险的财富传承是确定的，没有争议，受益人写的谁就是谁。

1.综合保险：综合保险是一种将多种保险类型进行组合的保险产品，可以为孩子提供全面的保障。综合保险通常包括健康保险、意外保险和教育保险等，可以根据孩子的需求进行个性化定制，既方便又划算。2.保险公司信誉：选择保险产品时，要注意选择有良好信誉的保险公司。良好的保险公司可以提供更好的服务和理赔保障，确保孩子的权益得到保障。3.保险条款：在购买保险时，要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免赔额、保险期限等重要信息。同时，要注意保险条款中的免责条款，避免因为不了解条款而导致保险无法生效。

在为新生儿购买保险时，首先要考虑的是保险的类型。常见的新生儿保险包括医疗保险、意外保险和教育储蓄保险等。医疗保险是最基本的保险之一，可以为新生儿提供医疗费用的保障。意外保险则是针对新生儿在成长过程中可能遇到的意外伤害提供保障。而教育储蓄保险则是为新生儿的教育费用提供储备。其次，要考虑保险的保障范围和金额。不同的保险公司和产品在保障范围和金额上可能有所不同。父母应该根据自身的经济状况和需求选择适合的保险产品。同时，还要注意保险的免赔额和赔付比例等细节，以确保在需要时能够得到及时有效的赔付。另外，还要考虑保险的保费和保险期限。保费是购买保险时需要支付的费用，父母应该根据自身的经济状况和预算选择适合的保费水平。保险期限则是保险的有效期限，父母应该根据新生儿的成长和未来规划选择适合的保险期限。

我认为应对中年失业风险，关键是提前构建一个“财务安全垫”，确保失业期间家庭现金流不断。这个思路来自深蓝保的防御型理念。我的建议是：首先，将应急备用金增加到6-12个月的生活费，比如留15-20万放在随时可取的地方，这是最直接的缓冲。其次，确保全家健康险配置齐全，防止失业期间因病返贫。第三，将一部分资金（比如30万）配置成短期理财或债券基金，可以随时赎回补充生活。第四，如果房贷压力大，可以考虑提前还部分贷款，降低每月硬性支出。最后，失业期间尽量避免动用长期锁定资产（如储蓄险），让它们继续增值。总之，留足现金、降低负债、保障健康，是应对失业的三道防线。可以看看深蓝保官网的这篇文章：手里有100万，目前最推荐的59种资产

多存钱能帮你应对生病等突发风险，这也是养老规划里最实在的底气。提高储蓄率不仅能对抗冲动消费，万一遇到失业、生病，底气也更足。很多人生个病或者突然失业，现金流直接断裂，这时候有没有储蓄就是天壤之别。高储蓄方案要求每年存2万，相当于每月多存833块。这笔钱看似不多，但长期积累下来，加上5%的收益，一年后就是2.1万。如果遇到生病需要花钱，手里有这笔几万块的应急资金，就不用被迫低价变卖资产或者去借高利贷。比起指望12%的高收益方案，高储蓄方案攒下的真金白银更能直接解决医疗账单问题。高收益方案每年只存1万，虽然号称有12%的高收益，但一年下来也才1.12万。这点钱真遇到大病，根本顶不了多久。而且12%的年化收益对普通人几乎不可能，一旦投资亏损，生病的时候连本金都可能保不住。高储蓄方案虽然收益只有5%，但胜在稳定，攒下的钱实打实地在账上。很多人低估了多存钱这个动作的价值。复利再香，前提得先有一笔本金。平时控制消费，每月多存833块，把储蓄率提上去，就是在给自己建立一道抵御生病和失业的防火墙。这笔钱不一定能让你大富大贵，但在急需用钱的时候能救急。35岁以上的人准备养老，身体机能下降，生病风险增加，这时候提高储蓄率比追求高收益重要得多。20年内退休的人，手里拿着高储蓄方案攒下的钱，遇到生病也不慌。这笔实打实的本金，就是面对突发疾病时最强的后盾。