普通人如何应对养老问题？

先给大家介绍一个名词“养老金替代率”，应该很多人都没有听过，到底是什么意思呢？

养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

怎么理解这个养老金替代率，举个例子来看：

如：2002年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月，则：2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100% = 59.09% 。

所以，我们不难理解，如果养老金替代率越高，则说明退休时领取的养老金与工作时的收入差距越小，那代表着退休的生活水平越高。

而目前我国养老金替代率不足50%，而且还呈下降趋势，所以养老问题真的很严峻，那作为普通人，我们该如何应对养老问题呢？

大师姐总结了3点：

1.社保养老金+子女养老

过去有一句话叫“养儿防老”，意思就是养育子女是为了防备年老，亦泛指养育子女以防老年无依靠。

但是看看我们现在的生活，看看我们自己，可能只能勉强养活自己把，根本存不下钱。

有多少人买房靠着父母给的钱付首付，有多少人的彩礼、婚礼开销、嫁妆是靠着父母资助的，有多少人会按月给自己父母一笔钱养老。

虽然这么说有点绝对，但不建议我们要把养老的问题完全寄托在自己子女身上，反正大师姐只希望以后子女不啃老就行，养老问题我自己搞定，嘻嘻。

2.社保养老金+存款

对于老一辈的人来说，没有什么地方比银行更安全，把钱存银行是相信是很多人的选择，相信到了现在，依旧有不少人会选择通过不断存钱来为自己的老年生活做准备。

存钱来应对养老这种方法本质上没有什么问题，但是有2个潜在的风险不知大家是否会注意到：

（1）通货膨胀

国家一直在调控，但是我们不得不承认，通货膨胀是无法避免的事情，或快或慢，但它一直存在着。

在20世纪70年代末产生了一个词，叫“万元户”，是指家庭存款或年收入在1万元以上的家庭。

那个年代万元户是个相当了得的人家，“万元户年代”的1万元可以买到很多的东西，那时候米价0.14元，肉价0.95元，走亲戚送礼2元左右，压岁钱0.1-0.2元。

但是时至今日，1万元能代表什么呢？可能有些人的苹果手机就不止1万元，而一些小伙伴每月工资收入也许就1万多了。

所以，我们每月每年存下来的钱，在通货膨胀面前，在几十年后的老年生活里，到底能其多大作用？

（2）利率不断下行

国外银行存款利息已经出现了负利率，而我国的3年期、5年期银行存款利率也一再下调，钱是存下来了，但是“不保值”，真到了几十年后的老年生活时，想提高养老生活质量，可能是杯水车薪。

值得一提的是，养老金可以说是刚需，也就意味着我们存下来的这笔养老钱必须专款专用，不可随意挪用。

但是在实际上生活里，有多少人能做到银行里放一笔钱，一放就是几十年，而且万一发生个什么意外，急需用钱的时候，你还能保证不动用这笔钱吗？

3.社保养老金+投资收益

“搏一搏，单车变摩托”，“打工是不可能变有钱的”，抱着这样的想法，越来越多的年轻人开始玩起了投资，比如基金、股票。

之前一段时间，基金行情大热，号称“清洁阿姨随便买一只基金都赚了钱”，所以很多人都开始投资基金，大师姐也毫不犹豫地投入这浪潮里。

但当大师姐深夜里打开手机时，基本上都是以下场景：

害，怎么说呢，要想生活过得去，身上哪能没点绿，各位说是把。

所以我们要正确认识到，对于大部分人来说，无论是投资基金还是股票，都是非常考验操作者自身的能力，我们是有能力的投资者还是韭菜呢？

我们绝大多数人都并非科班出身，是否有能力来保证自己一定能够盈利？

高风险伴随着高收益，中国的投资者千千万，无论是投资股票还是基金，真正能赚到钱的又有多少呢？

通过投资的方式来准备养老金，不仅考验我们的投资水平，更要强大的心理素质，但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。

4.商业养老保险+社保养老金

当然，也有不少人想到了一种收益与安全兼具的投资方式——购买商业养老保险。

购买商业养老保险的有3大优势：

（1）锁定收益

目前可作为商业养老保险的产品基本是范围内年金险和增额终身寿险，但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。

如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。

而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。

所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。

（2）安全可靠

对我们来说，无论最终投资的收益是多还是少，资金的安全性一定是第一位的。

而所谓资金的安全性，我们要看2点：预期的收益是否能达到、已支付保费是否会受到损失。

而这2点，商业养老保险能够百分百保证：

• 保险合同受到《合同法》保护，我们只需按照合同里的约定领取金额即可，不用担心保险公司不给钱
• 保险合同还受到《保险法》保护，就算保险公司破产倒闭，也会有中国银保监会来兜底，保险合同约定领取的金额我们依旧可以正常领取

而银行破产最大的赔付金额不过50万，也没有国家机构为其兜底，所以从这方面来说，保险产品反而更加安全。

所以，在大师姐看来，如果没有足够的积蓄，或者安全稳健的投资渠道，又想给自己未来的老年生活补充一些养老金，那买商业养老保险是最合适的选择。

下面我们在来看看，目前有哪些商业养老保险值得我们选择。