谁最需要买百万医疗险？

理赔数据里医疗险出险最多，件均1.78万，说明大部分并不是几十几百的小额门诊，而是需要住院的医疗支出。40到60岁出险最多，占了快一半。很多人都有这个感觉，40岁后身体慢慢就走下坡路了。一年几百块保费，超过1万免赔额就能100%报销，杠杆很高，是基础配置的首选。如果只买一种保险，百万医疗险一定要买，它能解决大病住院的高额花费问题。

投保时优先考虑能20年保证续保的产品，比如星相守2号（计划一），保障都很不错。这类产品在保证续保期间内不用担心理赔后无法续保或产品停售问题，但保证续保期满后仍需重新审核，这点要提前了解清楚。健康告知宽松不代表免健告，既往症可能免责，投保时一定要履行如实告知义务。保险公司核保后，除了标体承保，还可能有除外承保、加费承保等其他结论。

不知道怎么选，或者担心健康告知、核保之类的问题，可以根据你的预算、年龄、身体情况、职业等设计方案。买医疗险就是买未来大额支出的报销权，早买早安心。医疗费用报销限定合理且必要的医疗费用，超额或不合理的开销保险公司不赔。医疗险和意外险最好一家人都买上，医疗险管疾病住院，意外险管意外导致的医疗费用以及大额的意外身故和伤残赔付。

意外险最大的价值是可以赔1-（身故或伤残），这是医疗险无法替代的独特保障。虽然意外险上半年理赔比较少，但它很实用，猫抓狗咬、摔伤骨折，都能报。未成年身故赔付限额是监管规定，不是产品设计缺陷，给孩子买意外险要留意这点。买保险不只是看产品好坏，更要看后续理赔服务，只要在深蓝保平台买的保险，几十块也享有安心赔服务。

从报案到打款全程有人跟，遇到拒赔还有理赔老师协助申诉追回赔款。理赔时病历非常关键，就医时必须准确描述事故原因，不确定的不要说，发现写错尽快找医生更正，避免因病历出错被保险公司认定为非意外或既往症而拒赔。比如老人摔倒送急诊，家属跟医生说“可能是晕过去了”，病历写了“晕厥”，保险公司就会认为不属于意外而拒赔，必须找物业调监控证明是绊倒的才能全额理赔。