德国社保养老制度为什么快扛不住了？

我国社保制度框架已搭养老金并轨有了时间表十八届三中全会对于社会保障制度方面的决议体现了公平性、可持续性以及流动性。昨日，清华大学就业与社会保障研究中心主任杨教授指出。《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）明确提出要建立更加公平可持续的社会保障制度。坚持社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险制度，完善个人账户制度，健全多缴多得激励机制，确保参保人权益，实现基础养老金全国统筹，坚持精算平衡原则。推进机关事业单位养老保险制度改革。整合城乡居民基本养老保险制度、基本医疗保险制度。推进城乡最低生活保障制度统筹发展。建立健全合理兼顾各类人员的社会保障待遇确定和正常调整机制。杨燕绥强调，实现基础养老金全国统筹这句话覆盖了所有身份的国民，这意味着将陆续整合。这为我国整合各类人员进入中央统筹的国民基础养老金奠定了基础，也提供了契机。去年全国职工养老保险基金累计结余约2.4万亿元，但各地之间基金积累畸轻畸重现象非常严重，全国一半以上的结余资金主要集中在东部少数几个省市，而中西部地区都要靠中央财政提供不同程度的补助资金来确保养老金按时足额发放。

　　按照有关“十二五”规划的要求，市劳动和社会保障局以实现“老有所养、失有所助、病有所医、伤有所赔”为目标，加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系。　　“十二五”期间，建立起覆盖城乡居民的社会保障体系，逐步实现由城镇为主向城乡统筹，由城镇职工为主向覆盖城乡居民的重大转变。推进事业单位养老保险制度改革，逐步解决城镇未参保老年居民的基本养老保障问题。到2015年，各项社会保障覆盖人数争取有更大突破，其中机关事业单位养老保险覆盖率达到100%，城镇各类企业具有稳定劳动关系的就业人员全部参加社会保险。　　探索建立城镇居民养老保险制度，实现新型农村养老保险制度全覆盖，在全省率先解决老有所养问题。加快推进医疗保险市级统筹步伐，失业保险、工伤保险实现市级统筹。以非公有制经济组织、个体工商户、灵活就业人员、农民工为重点，推进社保扩面。明年，全市城镇企业基本养老、城镇基本医疗、工伤、失业、生育保险覆盖人数分别达到135万人、206万人、87.5万人、75.5万人、105万人。

我国的养老体系由基本养老保险、企业年金和职业年金、商业养老保险“三大支柱”构成，共同保障老年人的养老。个人养老保险个人自愿参加，国家在税收上给予支持。支柱1：国家帮助你养老国家强制规定：上班族每个月都要交社保。其中交的养老保险，自己交小部分，公司交大部分。我们退休后虽然能领到国家养老金，但它只能解决我们日后的吃饭问题，提供最基本的养老保障。支柱2：企业帮助你养老就是单位帮你交的企业年金，一般政府给予税收优惠，企业和个人共同缴纳。但企业年金的覆盖率并不高，通常只有福利好的单位才有，绝大多数人没有办法靠它养老。支柱3：自己给自己养老这里提到的就是“个人养老金制度”了。个人自愿参加，国家在税收上给予支持。简单来说就是，将个人的部分工资存入个人养老金账户，由专业机构进行长期投资管理，退休后连本带利按月领取。

我国的养老体系由“三大支柱”构成，共同保障老年人的养老。支柱1：国家帮助你养老国家强制规定：上班族每个月都要交社保。其中交的养老保险，自己交小部分，公司交大部分。我们退休后虽然能领到国家养老金，但它只能解决我们日后的吃饭问题，提供最基本的养老保障。支柱2：企业帮助你养老就是单位帮你交的企业年金，一般政府给予税收优惠，企业和个人共同缴纳。但企业年金的覆盖率并不高，通常只有福利好的单位才有，绝大多数人没有办法靠它养老。支柱3：自己给自己养老这里提到的就是“个人养老金制度”了。个人自愿参加，国家在税收上给予支持。简单来说就是，将个人的部分工资存入个人养老金账户，由专业机构进行长期投资管理，退休后连本带利按月领取。

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。金融行业平台为金融监管部门组织建设的业务信息平台。参与金融机构包括经中国银行保险监督管理委员会确定开办个人养老金资金账户业务的商业银行，以及经金融监管部门确定的个人养老金产品发行机构和销售机构。2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。11月4日，五部门联合发布《个人养老金实施办法》。11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。

社保和商业保险在保障个人和家庭财务安全方面各自扮演着不同的角色。尽管社保提供了一定程度的基础保障，但商业保险能够提供更全面、更个性化的保障。社保是国家提供的一种基础保障制度，旨在为个人提供基本的医疗、养老、失业、工伤和生育保障。然而，社保的保障范围和水平相对有限，可能无法完全覆盖个人和家庭面临的各种风险。商业保险则是一种由保险公司提供的市场化保障产品，可以根据个人和家庭的需求和经济状况量身定制。商业保险的种类繁多，包括人寿保险、健康保险、意外保险、财产保险等，可以针对个人和家庭的不同风险提供相应的保障。购买商业保险的主要原因包括：1.补充社保不足：社保虽然提供基础保障，但在某些方面可能存在保障不足的情况。例如，某些高额医疗费用、特殊疾病治疗费用等可能超出社保的报销范围，这时商业保险可以提供额外的保障。2.提供更全面保障：商业保险可以覆盖更广泛的风险，如意外伤害、财产损失等，这些风险可能不在社保的保障范围内。3.个性化定制：商业保险可以根据个人和家庭的需求进行定制，提供更符合实际需求的保障方案。4.提高保障水平：商业保险可以提供更高的保障水平，以满足个人和家庭对高品质生活的需求。总之，虽然社保提供了一定程度的基础保障，但购买商业保险可以进一步补充和完善个人和家庭的保障体系，提供更全面、更个性化的保障。

社保养老金与商业养老年金保险虽同属养老保障体系，但在制度属性、资金来源、保障水平和运作机制上存在本质差异，二者是互补而非替代关系。核心区别可从五个维度理解：制度属性：社保养老金是强制性的社会共济制度；商业年金是自愿购买的市场化契约资金来源：社保由单位和个人共同缴费，纳入统筹账户管理；商业年金完全由个人出资，保单权益归属明确缴费确定性：社保缴费基数和比例随政策调整；商业年金的缴费金额、期限由投保人自主决定领取标准：社保养老金与社会平均工资、缴费年限挂钩，计算公式复杂且可能调整；商业年金的领取金额在投保时即确定写入合同资金归属：社保个人账户余额可继承，统筹账户部分具有社会再分配性质；商业年金的现金价值和身故保险金明确归属受益人需要补充商业养老金的根本原因在于社保养老金的替代率不足。国际劳工组织建议养老金替代率（退休后收入/退休前收入）不低于55%-70%才能维持生活水平。而我国城镇职工社保养老金平均替代率已降至40%左右，且面临人口老龄化加剧、抚养比下降等压力。文中用户社保养老金仅两三千元，正是这一现实的缩影。商业年金作为第三支柱，能有效填补缺口，实现'社保保基本、年金保品质'的双层架构。

关于为什么有了社保还需要买商业保险这是许多消费者常见的疑问。虽然社会基本保险（社保）为全民提供了基础的保障，但其保障水平是有限的。社保遵循"广覆盖、保基本"的原则，主要目标是为全社会提供基本的生活保障，而非完全补偿。社保的主要局限性包括：首先是保障额度有限，医疗保险、养老保险等的赔付比例和额度都有上限，无法完全覆盖所有医疗费用或维持原有生活水平。其次是报销范围受限，许多进口药物、高端治疗手段和自费项目不在社保覆盖范围内。再次是保障不够全面，社保主要覆盖医疗和养老，对于重大疾病、意外伤害、收入中断等风险的保障不足。商业保险的补充作用体现在：可以填补社保的保障缺口，提供更高的保额和更广的保障范围；针对特定风险（如重疾、意外）提供专项保障；提供更灵活的保障期限和给付方式。因此，有了社保的基础保障后，购买适当的商业保险能够构建更加完善的风险防护体系，确保在面临重大风险时有充分的经济保障。