T.雯 遇到百万医疗险不赔外购药的情况，先看药品是否在特药清单内。如果清单里没有的药，即使是医生开具、价格昂贵、确实用于治疗，也可能无法按照赔付。不同产品的清单数量、更新频率和调整规则都不一样。DRG出来之后，很多普通的贵药也需要去院外买，这就要求我们在预算允许的情况下，优先选择将不限清单的外购药械责任写进主险合同的产品，100%报销更好。
如果是超适应症用药导致赔不了，可以尝试去争取理赔。查超适应症理赔的判决案例，找到的两个案例最终都赔了。优先看看该疾病用该药治疗是否有纳入国内专家共识，是否有理赔案例。如果能证实所需药物的合理性和必要性，也有机会去争取理赔。医生、药监局和保险公司各自关注的焦点不一样，三套逻辑单独看都没错，但它们服务的对象不同，遇到系统问题就会产生冲突。
走“双通道”药房是个省钱的好办法。“双通道”药品指医保目录内高价、患者急需且替代性低的药品，覆盖恶性肿瘤、罕见病、慢性病等领域，通过定点医疗机构和零售药店双渠道供药。医院没药，可以问医生这药能走双通道吗。如果可以走，凭处方到定点药店，享受和医院同等的医保报销，能极大缓解预算压力。
找有药的医院去开药也能解决费用问题。有的药物在某些地方的医院紧缺甚至没有，但在有的医院能开到。咱可以用官方的工具精准的查找，医保局上线了医保找药的功能。微信搜“国局服务平台”找到“查询服务”里的“医保找药”，输入药名就能看到近期哪些医院、药店有过结算记录。去之前再打个电话确认下，确认有货，免得白跑一趟。
跟医生沟通好，拿到合规处方或医嘱是关键。外购药通常需要处方、病历、诊断证明等材料。如果处方不是指定医院医生开具，缺少签章，药品名称、剂量、疗程与实际购药不一致，都可能影响审核。医生实在不肯开处方笺，就问问能不能在出院医嘱里加上“建议院外购买某某药”，只要合同里写的是“处方包括用药医嘱单”，后面就能顺利理赔。大部分百万医疗险产品会限制单次处方的用药量和疗程，例如一次不能超过一个月，这些细节都要把控好。
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