石夏 很多人买重疾险完全是在熟人推荐下闭眼入，连保额多少都没仔细算过，等交完保费拿到合同，或者过几年回过神来一看，保额只有10万、20万，这时候才发现问题就麻烦了。一场大病随便花掉五六十万，赔的那点钱连个零头都补不上。重疾险是确诊合同约定大病后一次性赔一笔钱，是对生病期间收入损失的补偿。大病之后有2到5年康复期没法上班，房贷车贷、家庭开支、康复护理全都要花钱，百万医疗险管不了病床之外的开销，这部分损失全靠重疾险来覆盖。买重疾就是买保额，保额买得少，生病之后赔的钱根本解决不了大问题。按照日常收支情况计算，保额至少要能覆盖患病3到5年内的生活开支，一般30万起步才够用。
交完保费才发现保额太低，直接退保会亏一大笔钱，不退又觉得鸡肋，进退两难。这时候要先看看自己买的是什么类型的产品。如果买的是捆绑了两全险或年金险的产品，看起来好像保得多了，实际上保障缺斤少两，保费还贵出大几千，这种坑踩了最让人心痛。那些号称有病治病没病返钱的返还型重疾险，实际多数保障一般，收益低，价格还非常贵，普通家庭碰了很容易吃亏。
碰到这种情况，只能根据现有预算做弥补。要是预算实在不足，可以先买保到70岁的产品，把基础保障做全最重要。比如二十来岁只要两三千块钱就能搞定，性价比很高。如果预算很高，就考虑直接一步到位保终身的重疾险，把保额做高。保额买太高价格太贵，缴费压力太大也不行，必须在两者之间找平衡。
举个真实的例子，像40岁的广州互联网大厂程序员欧阳，税后年收入60到70万左右，妻子全职在家照顾孩子，家里有300万房贷月供，全部重担都压在他一个人身上。他特别害怕某天加班猝死或者检查出重病，妻儿后续生活没有保障，于是计划配置保险对冲风险。如果只给他配10万、20万保额的重疾险，生了大病连半年房贷都还不清，完全起不到对冲风险的作用。
已经交完保费发现保额不够，就别再继续盲目交钱了。仔细看看合同条款里高发轻中症是否有缺失，官方对最常见最高发的28种重大疾病和3种轻症已经统一规定，但高发轻中症目前还没有统一定义，部分产品会在这里挖坑。比如少给你保一些高发轻症，或者理赔条件设置得很严格。如果现有保单不仅保额低，连高发轻中症都缺斤少两，那就果断做个减保或者退保止损，重新挑选高性价比榜单里的产品，比如完美人生8号这类对女性特定癌症多赔10%的产品，针对性更强。重疾险要陪你几十年，多花半小时做功课，未来就能少踩一个大坑。
生了重病，重疾险会按保额赔钱，但只买重疾险肯定远远不够用。特别是处在四五十岁中年阶段的家庭经济支柱，百万医疗险、意外险、定期寿险一定要尽早配齐，4类救命保险相互搭配，才能把家庭风险完整兜住，不留保障漏洞。交完保费发现买错了，也别灰心，重新梳理家庭保障缺口，把缺失的险种补齐才是正事。
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