网上百万医疗险有哪些不足

直接说结论,这款百万医疗险存在不能单独购买、核保条件较严格、续保需要重新审核、保费相对较贵等问题。这些都是它的不足之处！为了方便大家更好的了解这款产品，我特意找了市场上几款类似的产品进行仔细对比了一下，下面让我们一步步来看下：1.购买条件任何产品都有其投保限制条件，因此选择一款产品前要考虑下自己是否符合购买条件。如果想购买友邦康惠医疗险这款产品，必须搭配友邦其他类型的产品才能购买，如果单单为了购买友邦康惠医疗险，而一并搭配了其他不需要的产品，个人觉得没有必要。2、保障和保费对比接着，再看看保障范围和保费直接之间的差异友邦康惠医疗险5000元以上就可以报销，门槛较低，但是门诊手术限额只有20万，同等条件下，保费还比较贵，并没有多大优势。3.核保方式产品能不能投保还需要看下核保规则是怎样的？友邦康惠医疗险，健康告知条数过多，会使更多的人因为不满足条件而无法购买，从而提高了想买这款产品人群的准入门槛。4.续保条件在选择百万医疗险时，一续保条件好，决定着明年是否可以买到这款产品，是否可以获得长期的保障。个人觉得续保条件好至少具备以下两点：.续保无需保险公司重新审核.保险公司不会因为投保人投保后出现因身体原因，而单独调整费率或拒保下面看下具体续保条件：友邦康惠医疗险续保时不仅需要重新审核，而且没有明确健康变化和停售对续保是否会有影响。?所以，续保时，可能会因为投保人的身体健康变化，而产生无法续保的可能，比较不利于消费者。百万医疗险需要挑选保额高，保障范围广，续保条件好的产品，购买前一定要仔细研究，千万不要选择了不适合自己的产品。

门诊医疗险虽然报销门槛低，能转移小病小痛的经济风险，但我们还需了解到它的几点不足：1.健康告知严格医疗险的健康告知都比较严格，门诊医疗险也不例外，如果身体有些小毛病，很可能就买不了。此外，门诊险的理赔记录会对购买其他保险产生影响，如健康告知问询“以往是否申请过理赔”、理赔有没有超过多少额度等。所以，深蓝君建议，在购买门诊医疗险前，最好先配置好其他健康险，如儿童重疾险，百万医疗险。2.保额低门诊医疗险的保额一般不高，为几千到一万不等。保额低，也代表着没法保障大病风险。要想转移大病风险，建议优先配置一份百万医疗险。3.报销限制多虽然门诊险的理赔门槛比低，但报销限制也比较多。如只能报销社保范围内的费用、报销比例无法达到100%、限制单日/单次额度等等，最后可能还得自己再掏不少钱。4.性价比低、实用性差几百块只能买到几千块的保额，如买5000元保额，需花费500元左右，性价比并不高。而且小病的费用一般不高，报不报销，影响不是很大，实用性不高。

随着互联网的发展，保险产品也能在网上购买，如支付宝、微信、第三方保险经纪平台等渠道。先和大家明确说明：网上买保险和去店里买的保险一样靠谱！因为都是正规保险公司承保、受银保监会严格监管的。通过互联网买保险，存在如下优缺点：1.优势价格便宜：减少了线下门店的租金、人员销售等成本，价格可能比线下的产品更加实惠；省时省力：投保、核保、理赔可以通过网上办理，不需要自己再去线下跑一趟，更加方便；方便对比：所有的保险信息都能在网上看到，信息更加透明，方便对比产品的性价比，从中选择最优的。2.劣势没有保险知识容易踩坑：整个投保流程全得靠自己，如阅读“天书般”的保险条款、健康告知等，如果不是很懂保险，很容易买到不合适的产品；投保体验不好：虽然互联网保险也有客服人员的协助，但是只能远程线上指导、没有面对面沟通的体验好。

门诊医疗险虽然报销门槛低，能转移小病小痛的经济风险，但我们还需了解到它的几点不足：1.健康告知严格医疗险的健康告知都比较严格，门诊医疗险也不例外，如果身体有些小毛病，很可能就买不了。此外，门诊险的理赔记录会对购买其他保险产生影响，如健康告知问询“以往是否申请过理赔”、理赔有没有超过多少额度等。所以，深蓝君建议，在购买门诊医疗险前，最好先配置好其他健康险，如儿童重疾险，百万医疗险。2.保额低门诊医疗险的保额一般不高，为几千到一万不等。保额低，也代表着没法保障大病风险。要想转移大病风险，建议优先配置一份百万医疗险。3.报销限制多虽然门诊险的理赔门槛比低，但报销限制也比较多。如只能报销社保范围内的费用、报销比例无法达到100%、限制单日/单次额度等等，最后可能还得自己再掏不少钱。4.性价比低、实用性差几百块只能买到几千块的保额，如买5000元保额，需花费500元左右，性价比并不高。而且小病的费用一般不高，报不报销，影响不是很大，实用性不高。

随着互联网的发展，保险产品也能在网上购买，如支付宝、微信、第三方保险经纪平台等渠道。先和大家明确说明：网上买保险和去店里买的保险一样靠谱！因为都是正规保险公司承保、受银保监会严格监管的。通过互联网买保险，存在如下优缺点：1.优势价格便宜：减少了线下门店的租金、人员销售等成本，价格可能比线下的产品更加实惠；省时省力：投保、核保、理赔可以通过网上办理，不需要自己再去线下跑一趟，更加方便；方便对比：所有的保险信息都能在网上看到，信息更加透明，方便对比产品的性价比，从中选择最优的。2.劣势没有保险知识容易踩坑：整个投保流程全得靠自己，如阅读“天书般”的保险条款、健康告知等，如果不是很懂保险，很容易买到不合适的产品；投保体验不好：虽然互联网保险也有客服人员的协助，但是只能远程线上指导、没有面对面沟通的体验好。

正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的不足。如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。不足一：百万医疗险无法保障终身长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是20年。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。假如我是30岁买，50岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：不足二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是自然费率，每年的保费会有调整。人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。比如尊享e生2021：30岁投保的价格是308元/年，60岁价格1533元/年，85岁价格就涨到了6943元/年。重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。拿目前市面上热议比较高的达尔文6号做个对比：50万保额，30岁投保，交费30年，保至终身，每年固定保费是5515元。如果是单看首年保费，30岁投保，尊享e生2021是308元/年，达尔文6号是5515元/年，两者差了17倍有余。如果是算总保费，尊享e生2021是39万元，达尔文6号则是16万元。尊享e生（百万医疗险）反而比达尔文6号（重疾险）多了23万保费。重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。不足三：别看保额几百万，大部分“用不完”别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买3份还是买10份报销后，都不能超出实际花销。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。而重疾险呢，是买几份就赔你几份。假设我买了3份重疾险，保额都是50万，那我就可以理赔到：50+50+50=150（万）。这150万揣兜里，想干啥就干啥。

目前整个保险行业中，百万医疗险层出不穷，很多朋友会选择这类保险作为社保的补充，由于保障足够价格便宜，深蓝君还是比较推荐购买的。不过这类百万医疗险也存在着一些自己的局限，具体如下：存在1万免赔额：由于存在1万元的免赔额，这类百万医疗险过滤掉了大部分小额理赔，整体的风险是可控的，所以价格能做到特别低，30岁男性一年也就300元左右，真正聚焦在高额医疗费用的风险。无法线下核保：大多数百万医疗险只能在线上购买，而且健康告知要求较多，如果不符合的话，就无法买到。虽然平安e生保2017有智能核保的功能，如果存在一些既往病症也可以买到，但是目前做得还不是特别完善。普通住院医疗：百万医疗险对于普通住院医疗费用是可以报销的，但对于条件更好的特需部、国际部是不保障的，所以就算预算更多，也没办法选择到三甲医院的国际部、特需部就医。不含门诊责任：百万医疗险仅仅保障住院医疗，很多日常的小病和门诊医疗是不保障的。如果社保在本地到不是太大的问题，但是很多医保不在当地的朋友，每年的门诊费用也是不小的支出。上面就是目前百万医疗险的一些不足，虽然这类产品已经做的很好了，但是仍然没办法满足所有人。正如深蓝君一贯提到的观点，买保险一定要适合自己，医疗险更是如此，需要根据自己的实际情况来选择一款适合自己的产品。深蓝君今天就带来永安乐健一生医疗险的测评，看看这款产品如何能够弥补上市百万医疗险的不足，以及升级后的复星健康乐健一生值得买吗？

百万医疗险虽好，但并不是没有缺点。1、1万免赔额绝大多数百万医疗险，都会设置1万免赔额。这1万块钱，得要自己承担，或者用别的住院医疗险来补充。（有些百万医疗险恶性肿瘤免赔额为0）如果本身住院治疗的费用就不高，医保也能发挥作用；医保报销完剩下的费用，还不够免赔额，那就用不上百万医疗险。所以，百万医疗险是保大不保小的，它并不是大家想象中的100%报销。但是，也正是有了这1万的免赔额，小痛小病的费用自行负责，不会滥用医疗资源，保险公司降低了理赔率，才使得百万医疗险有了如此高的性价比，几百块就能买到几百万保额。我们需要辩证的看待这1万免赔额。2、无法保证续保市面上的百万医疗险，基本都是1年期产品。它最大的不确定性在于：我今年买了，明年还能不能买？目前，还没有终身保证续保的百万医疗险。如果遇到有人跟你说，我家的百万医疗险终身保证续保。毫不犹豫的拉黑，骗子！去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。于是有了保证20年续保的医疗险，比如目前卖得不错的：好医保（20年版）、平安e生保·长期医疗、e享护-医享无忧。但20年保证续保并不是终身保障。比如，e享护-医享无忧，20年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。如果20年续保期满后，产品停售，保险公司就不再接受续保。投保其他产品，同样也要面临健康告知问题。所以，我们在选择百万医疗险的时候，续保条件一定要注意。我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：真怕你以为买过百万医疗就高枕无忧了。3、无法覆盖医疗费用外的支出我们都知道，医疗险遵循的是“补偿原则”，赔偿不能超过实际损失，花多少赔多少。百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失。病患的营养费、异地求医的车马住宿费、家属请假甚至辞职的误工费、还有护工费，更不说要说后期的康复、营养费用等等，这些都是百万医疗险无法解决的，我们只能通过其他险种（如重疾险）来弥补。