普惠免健告医疗险优缺点是什么？

最近在研究普惠免健告医疗险有一款产品，它的核心优势非常明显，最吸引我的就是没有健康告知，哪怕身患癌症、慢性病等严重疾病也能顺利投保，0到70岁都能买，对非标体人群非常友好。市面上很多免健告医疗险只保一年，今年能买明年可能就停售了，这款直接锁定10年保证续保期，续保期内无论是否理赔过、身体是否变差、产品是否停售，都能正常续保，基础保障稳定性极强。外购药保障也很优秀，癌症外购药覆盖162种加3种CAR-T药品，200万保额、0免赔额、计划二还能100%报销，普通外购药械不设清单限制，住院期间医生开具的合规院外购药均可按规则报销。

缺点方面同样需要重点关注，它不是所有责任都保证续保。仅医保内医疗费、质子重离子医疗费、重大疾病异地转诊交通费三项责任写入10年保证续保主条款。而就医自费占比最高的医保外医疗费、癌症外购药、重疾特需这三项责任，均为一年期附加条款，不纳入保证续保范围，后续续保存在不确定性。这意味着如果这三年附加条款停售了，大病最高发的院外特药和自费药报销就没有了着落。

免赔额的设计也是个需要留心的短板。医保内和医保外医疗责任分别设置了1万元每年的免赔额，两项免赔额相互独立、不可共用。举个直观的例子，如果住院医保报销后，医保内自付8000元、医保外自付9000元，即便合计自付金额达到1.7万元，也会因两项费用都未达到各自1万的免赔门槛，无法获得理赔。这种设计能有效剔除小额医疗支出，控制理赔成本，让保费更低，但理赔门槛确实变高了。

五大类严重既往症不赔也是必须看清的条款。产品明确约定恶性肿瘤、心脑血管疾病、神经系统疾病、自身免疫性疾病等五大类严重既往症产生的医疗费用不予赔付。不过除上述列明疾病外的其他既往症，比如无并发症的高血压、1到3级的甲状腺结节或乳腺结节、直径小于8mm的肺结节等，都纳入可保可赔范围。买之前一定要对照条款看清楚自己的病史是否涉及这些既往症定义，免得赔不了。

整体看下来，有一款产品虽然有附加险不保证续保和免赔额独立的限制，但凭借太平洋大公司承保、10年保证续保主险和无健告门槛，依然是身体有异常、买不了普通百万医疗险人群的优质选择。推荐大家直接买报销力度更高的计划二，社保外100%报销能极大减轻大病医疗负担。