文 面对父母未来百万医疗险可能持续涨价的高昂保费，提前进行财务规划是必要的。建立“医疗保费账户”是第一步，就像准备养老金一样，专门存一笔钱用来交60岁以后的医疗险保费。很多老人的支出大头并不是日常吃穿，而是医疗费用。医疗通胀是客观事实，全球每年高达8%到10%，虽然我国大都是公立医院，有DRG和集采控费能把医疗通胀控制下来，但2%到3%的温和涨幅依然存在。复利计算下，30岁看到的保费，到60岁可能是当时的1.8倍到2.4倍。如果不提前储蓄，到时候很容易面临保费断交的风险。
除了储蓄，通过配置固定保费的险种来转移风险也是一种策略。重疾险保的是确定的疾病，百万医疗险保的是不确定的医疗费，因此重疾险不会像百万医疗险那样面临随医疗通胀和赔付率上升而不断涨价的问题。一份100万保额的定期重疾险，交多少钱心里有数，长远来看比百万医疗险便宜，而且有现金价值。预算有限就选一年期重疾险，预算够就保定期或者保终身。另外还可以配置收入损失险，每月50多块钱，价格固定，达到特定疾病或状态每月可赔1万元，相当于另一种形式的重疾险，这些固定保费的产品能有效对冲医疗险涨价的不确定性。
如果预算充足，直接把医疗险“买断”是终极的解决思路。比如复星联合健康终身医疗险医路相伴（精英版），它像重疾险一样，交一段时间如5年、10年或30年，后面就不用再交了。以30岁为例，一年五六千，交30年，总投入十七八万，换600万的报销额度保到80岁。这种模式彻底摆脱了“交到老、贵到老”的困境，退休前把钱交完，往后一年一分不用掏，保障还在。它还有一笔接近保费的现金价值，钱不会被消费掉，80岁时如果失能且符合条件，还能拿回最高110%的已交保费，非常适合用来锁定终身医疗费用。
在选择具体产品时，可以通过分析保险公司的赔付率来预判未来的涨价压力。赔付率低的产品，涨价压力更小。比如有些公司的百万医疗险赔付率一直控制在30%左右，不像有些公司已经飙升到了60%以上。这种数据对未来的价格走势是很有参考意义的。有些朋友更看重合同上的保证续保条款，这也没错，能让自己放心的才是最合适的。当然，如果真到了保费贵到很多人都买不起的地步，保险公司也会调整产品形态，比如把免赔额从1万提到2万，或者推出更多买断式医疗险。路是曲折的，但方向一直朝前，选一个靠谱的公司和产品才是核心。
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