惠民保给老人买有哪些不足？

可以。惠民保是一类政府参与定制的商业医疗险，主要用来转移大病风险。只要有当地医保，几十块钱就能买到上百万保额，还不限年龄、不问身体情况。比如“360城惠保”，只要有社保，全国各地都能买。最低19块就能保一年，最高报销200万医疗费和15种特定药品的费用。生病住院的医保目录内费用，经医保报销后，超过2万的部分能报销80%，还有几款全国各地都能买的惠民保。

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：可以看到，惠民保和 尊享e生2020 相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：不足1：保障不全面①只报销医保目录内费用我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。医保报销要受“医保目录”限制，以药品为例：可以看到，医保能报销的药品只有2643种，且绝大多数只能报销一小部分。据国家药监局统计，目前国内注册药品有162352种。也就是说，98%以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。②特药保障不全惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看360城惠保的特药清单：可以看到，对于中国人 最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了3种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。③保障项目不足除此以外，相比百万医疗，它还缺少特殊门诊、门诊手术、费用垫付、质子重离子等保障。比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......不足2：免赔额较高一般的百万医疗险，免赔额是1万，而惠民保的免赔额是2万。也就是说，住院花的医疗费，需要自费2万以上，惠民保才能报销。据2017年中国医疗费用统计，70%的住院费用，经社保报销后不超1万元。所以，免赔额2万的惠民保能用上的概率不高。如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。不足3：续保条件不好续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：可以看到，惠民保和?尊享e生2020?相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：不足1：保障不全面①只报销医保目录内费用我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。医保报销要受“医保目录”限制，以药品为例：可以看到，医保能报销的药品只有2643种，且绝大多数只能报销一小部分。据国家药监局统计，目前国内注册药品有162352种。也就是说，98%以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。②特药保障不全惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看360城惠保的特药清单：可以看到，对于中国人?最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了3种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。③保障项目不足除此以外，相比百万医疗，它还缺少特殊门诊、门诊手术、费用垫付、质子重离子等保障。比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......不足2：免赔额较高一般的百万医疗险，免赔额是1万，而惠民保的免赔额是2万。也就是说，住院花的医疗费，需要自费2万以上，惠民保才能报销。据2017年中国医疗费用统计，70%的住院费用，经社保报销后不超1万元。所以，免赔额2万的惠民保能用上的概率不高。如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。不足3：续保条件不好续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

没有绝对完美的产品，虽然挺好保创新很大，但也不是没有缺点的。深蓝保实验室拿着放大镜帮大家看了下，发现这款产品有2点不足：1、保3年的挺好保，续保条件差现在很多医疗险续保都还不错，即便生过病、理赔过，也能接着续保。不过保3年的挺好保续保条件就比较差了，在投保须知里有明确写明：本产品无续保，新投保均有健告、有等待期。我们跟该产品的开发人员反复确认过，3年后到期需要重新投保，并且重新健康告知。而保1年的挺好保，只要续保时，保额和之前一样，即便身体变差，也能直接续保。此外，要提醒下大家，这类产品保障比较创新，未来是否会停售谁也说不好，存在比较大的不确定性。2、知名度不高正所谓背靠大树好乘凉，挺好保作为一款新型保险产品，背后的这棵大树却并不为人所知。挺好保由信美相互保险社承保，为了方便大家了解，我们整理了它的公司信息：信美相互保险社2017年成立，是目前仅有的三家相互保险之一。它的分支机构主要集中在北京市，对于在意线下理赔的同学来说，可能不那么方便。此外，还有很多人担心信美相互品牌小，会不会不安全？其实，信美相互背后的投资人之一是蚂蚁小微金融，注册资本雄厚，也同样受到银保监的监管。

给老人买的保险有很多种，以下是一些常见的选择：1.医疗保险：医疗保险可以覆盖老人的医疗费用，包括住院、门诊、药品等。有些医疗保险还可以覆盖特定的疾病，如癌症、心脏病等。2.养老保险：养老保险可以为老人提供固定的养老金，以保障他们的生活质量。3.意外伤害保险：意外伤害保险可以覆盖因意外事故导致的医疗费用和其他相关费用。4.长期护理保险：长期护理保险可以为需要长期护理的老人提供资金支持，以帮助他们支付护理费用。需要注意的是，不同的保险产品有不同的保障范围和条款，因此在选择保险时需要根据老人的具体情况和需求进行选择。同时，购买保险时还需要仔细阅读保险合同和条款，了解清楚保险的保障范围、理赔流程等信息。

保险作为一种风险管理工具，在提供保障的同时，也存在一些不足之处。这些不足主要包括以下几个方面：1.保险合同的复杂性：保险合同通常冗长且充满专业术语，这使得普通消费者难以理解其中的条款和条件。这种复杂性可能导致消费者对保险产品的误解或忽视重要细节，从而在需要理赔时遇到麻烦。2.保费支出的负担：购买保险需要支付一定的保费，这可能对经济条件有限的人来说是一笔不小的负担。同时，如果长时间没有发生保险事故，一些人可能会认为保费支出是一种“浪费”。3.道德风险的存在：在某些情况下，保险的存在可能诱发道德风险。例如，购买了火灾保险的人可能不太注意防火措施，因为他们认为保险公司会为他们承担损失。这种心态可能导致不必要的风险和损失。4.理赔过程的繁琐：虽然保险公司在销售产品时承诺会提供快速、公平的理赔服务，但在实际操作中，理赔过程可能非常繁琐和耗时。消费者可能因为无法提供足够的证明文件或满足保险公司的其他要求而遭遇理赔困难。5.不保风险的限制：保险合同中通常会列出一些不保风险，即保险公司不承担赔偿责任的风险。这些风险可能是由于道德原因、法律限制或保险公司认为无法承担的风险。消费者在购买保险时需要仔细阅读合同条款，了解哪些风险是不保的。6.保险产品的更新换代：随着医疗技术的不断进步和社会环境的变化，一些保险产品可能无法跟上时代的步伐。例如，早期的重疾险保额可能在现在看来已经远远不够，而新的疾病种类又不断涌现。这可能导致消费者购买的保险产品在实际保障效果上有所欠缺。综上所述，保险在提供保障的同时也存在一些不足之处。消费者在购买保险时需要充分了解这些不足，并结合自身实际情况进行权衡和选择。同时，政府和社会各界也应加强对保险行业的监管和规范，推动保险行业更加健康、透明地发展。

对于癌症患者来说，惠民保是非常值得买的，因为它是最容易买到的商业险之一。一般一年只要几十或上百块，大多数都不问身体情况，不管是三高还是癌症患者都能正常买，投保门槛极低。对于预算有限或者因为身体原因买不了其他商业险的癌症患者来说，惠民保无疑是一个基础的兜底选择，能够提供一定程度的医疗费用报销保障，我建议符合条件的朋友都应该买上一份。不过惠民保也存在一些不足，大家在买之前一定要特别注意。首先是有些产品不保既往症，也就是投保前的疾病是不能赔的，这意味着如果癌症复发，有些惠民保可能是不赔的，这点必须提前了解清楚。其次，部分惠民保产品基本都是一年期产品，存在下架后不能接着保的风险，稳定性不如长期医疗险，可能会面临明年无险可买的情况。另外惠民保的报销比例相对较低也是一大短板。一般都只能报60%左右的费用，相比于百万医疗险来说，自己需要承担的费用比例还是不低的。如果预算能多一点，我建议还是尽量选择免健告的百万医疗险，保障更好，报得更多，部分产品还能保证续保。当然，如果确实买不了其他产品，惠民保依然是不错的选择，有总比没有好，它依然能在关键时刻减轻一部分医疗负担。

惠民保最大的短板在于不保既往症。很多惠民保产品在条款里明确规定，投保前的疾病是不能赔的。对于已经患过癌症的朋友来说，如果买的惠民保不保既往症，那因癌症产生的治疗费用就无法报销，这就失去了买保险应对大病医疗费的核心意义，买之前必须特别留意条款。惠民保基本都是一年期产品，存在下架后不能接着保的风险。一年期的产品稳定性较差，如果今年买了，明年产品停售下架，就没法继续续保了。对于身体情况较差的癌症患者来说，一旦产品下架，再想找其他能买的产品就非常被动，保障容易出现空窗期。报销比例较低也是惠民保的一个明显不足。惠民保一般都只能报60%左右的费用，相比常规百万医疗险动辄100%的报销比例，惠民保的报销力度有限。面对大病高昂的医疗费，自己仍需承担很大一部分，经济压力缓解得不够彻底。虽然惠民保一年只要几十上百块，大多数不问身体情况，三高、癌症都能正常买，但保障力度确实有限。如果预算能多一点，建议选免健告的百万医疗险，保障更好，报得更多，部分产品还能保证续保。免健告医疗险除了指定的几类重大疾病不赔，其他投保前的疾病都保。把惠民保作为最基础的兜底是可以的，但不要把所有希望都寄托在它身上。它的免赔额通常也比较高，加上报销比例低和不保既往症的限制，真遇到大病时能报下来的钱不多。有条件一定要搭配免健告百万医疗险或者复发险，才能把风险缺口真正堵上。