医路相伴（精英版）适合什么人买？

我把医路相伴（精英版）研究得比较透，它不是给所有人准备的，四类人买它最对味。第一类是想给孩子留一份终身礼物的家长，趁孩子身体好、家里预算足，把最长到终身的医疗保障锁定，生病能报销，不生病现金价值还在，等于顺手给孩子攒了一笔钱。第二类是嫌重疾险理赔门槛高的朋友。重疾险要达到合同约定的理赔标准才能赔，医疗险住院花钱就能报，方案1每年五六千就有600万保额，价格比50万终身重疾险还便宜些，当作替代思路来考虑完全成立。第三类是30~40岁事业巅峰期的人。这个阶段身体通常还不错、收入在高位，买方案3大病小病都能住特需部国际部，还有费用直付服务；预算紧一点选方案2，每年能省下好几千，小病走普通部，癌症、心脑血管这类大病去特需部国际部找专家，核心都是趁早把未来几十年的优质医疗资源锁住。第四类是45~55岁临近退休的人。该产品投保年龄上限55岁，赶在门槛前上车，选方案3的5年交或10年交，集中几年把保费交完就能享受长期保障。离80岁护理保险金的领取年龄也更近，到时符合轻度失能标准，能拿到110%乘以已交保费减去已赔付金额，这笔补偿很实在。所有前提汇总成一个词：预算。它本质是医疗加储蓄的组合，手里钱充足、想要稳定医疗保障的人才值得了解；预算一般的普通家庭，把钱分开各自安排到最合适的地方，效果反而更好。自己拿捏不准，深蓝保的规划师能按家庭收支帮你捋一遍再决定。

医路相伴（精英版）是一款中高端医疗险，定位决定了它的适配人群相对固定，主要面向已经财富自由、有充足被动收入的朋友。我理解这里的财富自由，是指完全不工作，被动收入也能覆盖全家开销，比如房租、股息、版税这类持续进账的钱，工资只是锦上添花。举个例子，一位48岁的包租公名下有几套房产，每月房租稳定进账，就算几年不工作，家庭现金流也完全不受影响。这类人即使不配置重疾险，养病期间的生活开支也有被动收入兜底，重疾险的存在感就弱了很多。同理，畅销书作者、每年拿分红的企业主，也都属于这个圈子，他们缺的不是养病的钱，而是优质医疗资源和高额医疗费的解决方案。但看病花钱的风险依然在，特需部、知名私立医院的费用不便宜，这时候就需要中高端医疗险来报销大额医疗费，顺便把就医环境和就医体验一起升级。特需部一晚床位费可能就要上千，私立医院做个手术动辄十几万，医保和百万医疗险大多够不着这些场景，自己掏腰包压力不小。医路相伴（精英版）恰好补上这个缺口，报销大额医疗费用的同时，也能在特需部、知名私立医院获得更好的就医环境，看病过程更从容。它的交费方式也贴合这类人群的偏好，不用年年交费，交5年或10年就能保一辈子，省去每年惦记续期的麻烦，到80岁还有机会拿回110%的保费。期满拿回的钱比总保费还多一成，相当于用这笔钱的收益换了几十年保障，这种设计在市面上相当少见，摆明了就是冲着高净值人群的需求去的。反过来说，普通工薪和中产家庭未必需要一步到位上中高端产品，预算有限时先配好百万医疗险加重疾险的组合更实际。百万医疗险一年几百块解决大额住院费，重疾险赔的钱补上收入损失，两样配齐保障已经很扎实，等收入上来再升级也不迟。看到深蓝保有整理过不同预算的配置思路，拿不准的话可以让规划师按家庭情况出个方案再对照，我心里会更有底。

医路相伴（精英版）是一款中高端医疗险，最匹配的人群是已经财富自由、有充足被动收入的朋友。举个例子，一位55岁的包租公，每月租金收入稳定，不工作也有源源不断的现金流，生大病养病期间的收入损失自己扛得住，重疾险对他的意义就不大。这类人真正需要的是优质就医保障，该产品正好补上这一环，能报销大额医疗费用，还能在特需部、知名私立医院看病，省去排队之苦。交5年或10年就能保一辈子，不用年年惦记续费。到80岁有机会拿回110%的保费，是它一个特别的权益。消费型医疗险到期不返一分钱，它满期有机会返本还能多拿一成，在市场上非常罕见。同样要留意“有机会”是有前提的，投保前把条款看仔细。不适合的人群也说清楚。预算紧张的普通家庭，优先配置国家医保、百万医疗险和意外险更实际，一年几百块就能兜底。家庭经济支柱和全职妈妈这类承担家庭责任的人，还应该配上重疾险，弥补生病没法工作带来的收入损失。投保中高端医疗险同样要做健康告知，身体有小毛病别隐瞒，如实告知才有理赔的底气。拿不准自己适不适合，可以先找深蓝保的规划师做个评估，再决定要不要投保。

医路相伴（精英版）方案2更适合35岁以上、收入稳定、特别看重保障确定性的朋友。每年两万多，连续交10年，对现金流有一定要求，换来的是12种特疾终身保障，外加退休以后的零交费压力。举个例子，有位36岁的女性朋友就在考虑该产品。她一是担心七八十岁时买不起或者买不上普通百万医疗险，二是自己的重疾险只保到70岁，这个年龄再加保重疾险又很贵。选方案2交10年，特疾保终身，正好把这些缺口补上，账上还留有现金价值。如果预算有限，只想解决公立医院普通部的住院报销，方案1便宜不少，医疗保障保到80岁也够用。要是预算充足，希望不限疾病都能去特需部和私立医院看病，方案3会更对胃口，当然价格也上去了。投保时记得做好健康告知。该产品专门设了针对身体异常人群的非标版，健康告知更宽松，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压的尺度都松了不少。不过无论选哪个版本，如实告知都不能省，隐瞒告知会影响后续理赔。拿不准自己该选哪个方案，可以把年龄、预算和体检情况说给深蓝保的规划师听，让对方帮你对比分析之后再做决定。

要慎重。医路相伴（精英版）的交费模式是前高后无，要求你在赚钱能力最强的十年里拿出较高的预算，对手头积蓄和收入都有要求。以40岁男性为例，方案二10年交每年固定22351元，合计约22万，女性朋友每年约2.5万；保障更全面的方案三每年大约2.8万，这笔钱要连续交十年不能断。预算有限的话，有几个更稳妥的选择。一个是该产品的方案一，只能报销公立医院普通部，医疗保障保到80岁，价格明显更低，适合先把基础保障做足的朋友。另一个是一年一交的长期医疗险，比如超越保（长久版），40岁投保一年813元起，四五十岁前交费压力都很低，前期杠杆很高。不过一年一交的代价是前低后高，七八十岁没收入时一年还要交一两万，而且条款写明费率可调，比如上一年度赔付率超85%就可能触发调整，首次调整不早于产品上市满3年。也就是说，越到老年，交费的不确定性和压力越大。关键还是量力而行。预算紧就先买杠杆，几百块博几百万保额；收入上来了、手里有一定积蓄，再考虑医路相伴（精英版）这种锁定型产品，把交费集中在收入高峰期解决，退休后零交费压力。如果分不清自己属于哪种情况，可以在深蓝保上找规划师帮忙测算对比一下。

我研究医路相伴（精英版）时重点看了方案3，它适合的人群画像很清晰，就是预算充足、想要优质医疗资源的朋友。方案3最大的特点是不限疾病都能报销特需部、国际部和指定私立医院的费用，不用等到生大病才用好病房。12种特定疾病保终身，外购药还不限清单，心脏支架、人工关节这类医疗器械能赔，单人病房、耐用医疗设备、物理治疗、手术机器人比如达芬奇的费用也在保障内，这些是很多普通百万医疗险不保的项目。门诊责任也实用，80岁前每年能报5千，累计最多5万，0免赔、100%报销比例，特需部和国际部门诊都能用，日常就医的品质直接上一个台阶。价格要有心理准备，40岁男性按10年交每年大约2.8万。身体有些小毛病的朋友可以看它的非标版，同样40岁男性方案3每年约3.4万，健康告知（需如实告知）更宽松，既往症也能赔，只是前5年按80%比例赔付、最高报2万，第6年起恢复100%且不限额度。宽松不等于免告知，投保时依然要如实回答健康询问，核保结论以保险公司实际审核为准。如果你收入稳定、希望就医时不挤普通部，方案3值得测算一下。不清楚自己适合哪个方案，可以去深蓝保让规划师按你的年龄和预算出个对比再决定。

身体有异常买不了标准版百万医疗险的朋友，一定要看看医路相伴精英版的非标版。到了三四十岁，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压这些问题太常见了，买普通医疗险很容易被除外或者拒保。这个非标版最大的特点就是健康告知更宽松，尺度松了不少，给身体有小毛病的朋友打开了一扇窗。非标版不仅容易买进去，既往症也能赔。它的赔付规则分两段，前5年赔80%，最高报2万，第6年起恢复100%且不限制额度。虽然价格比标准版贵一些，比如40岁男性选方案3按10年交，标准版是2.8万，非标版是3.4万，但能买到一份保终身的保障，不用担心理赔时被既往症免责，这笔账算下来还是很划算的。举个例子，以36岁的深蓝保编辑部伙伴为例，她就想把医路相伴精英版作为补充保障。她一是担心七八十岁买不起普通百万医疗险，二是重疾险只保到70岁，这个年龄想加保也很贵。她选方案二可以保到终身，一年2.5万交10年，现金价值最高也有20万，顺便攒笔钱。如果她身体有些小异常，非标版正好能解决这个问题。医疗险这东西，低预算时重点考虑买杠杆，几百块博几百万。有预算时候可以优先考虑买稳定，锁定一份长期的医疗保障，不用担心哪天买不上，也不用担心退休后交不起，还能顺便把交的保费攒起来。非标版正好适合那些预算充足但身体有小异常的朋友，想要买一份终身稳定的医疗保障。

虽然医路相伴精英版有标准版和非标版，健康告知也限时放宽了20项疾病核保，但并不是所有人都能买。第一类买不了的是预算不足的人。该产品每年保费两万多，要连续交10年，总保费二十多万，如果手里没有足够的积蓄或者高收入，强行上车会给生活带来很大压力。第二类是健康状况严重不达标的人。虽然结节、高血压等轻度异常有机会承保，但如果病情严重，通常就无法通过了。比如以下几种情况就很难买到标准体。肺结节大于5mm，或者最近半年内CT检查有恶性征象甲状腺结节历次TI-RADS分级在4级及以上，或者最大直径超过15mm乳腺结节历次BI-RADS分级在4级及以上，或者最大直径超过10mm乙肝小三阳已经出现症状、接受过治疗，或者血液检查结果异常第三类是想随时升级保障的人。该产品保单就一份，保终身，未来医疗技术发展没办法像一年期那样每年升级，只能靠附加批单形式补充。如果你非常看重保障的灵活性，希望每年都能升级到最新的医疗技术清单，可能不适合买这种固定保终身的产品。它的总限额是600万，花完合同就终止，这点也要考虑清楚。想确认自己到底能不能买，符合哪些条件，可以去深蓝保平台做个详细的核保预检。看到深蓝保有整理过相关投保规则，大家投保前一定要仔细对照自己的体检报告，别贸然下手。