40岁有甲状腺结节能买医路相伴（精英版）吗？

40岁男性买医路相伴（精英版）方案二交10年总保费约22万，女性朋友每年约2.5万。这笔费用虽然当下交得多，但能换来更长久的保障和晚年0交费压力。该产品由复星联合健康承保，适合收入较高想补充长期医疗保障的朋友。方案二的12种特疾可以报销特需部加私立医院且保终身，普通疾病医疗保障保到80岁。保障范围非常全面，涵盖很多普通百万医疗险不保的项目。外购药不限清单，能赔心脏支架和人工关节等医疗器械包含单人病房、物理治疗、手术机器人费用以及临终关怀费用每年限额300万，保险期间内总限额600万，花完合同终止医路相伴（精英版）带有现金价值，不是一年一交消费掉就没有了。到了70岁现金价值还有16万，相当于顺便攒了一笔钱。它自带护理保险金，80岁达到1-4级老年人失能等级赔110%乘以已交保费减去已赔付金额的差额。门诊医疗金只限方案二和方案三且限80岁前。方案二每年限额2千总额度2万，0免赔100%报销，特需部国际部门诊都能用。看到深蓝保有整理过相关内容，如果想了解具体投保细节，推荐通过深蓝保平台进行测算和投保。

以40岁男性选医路相伴（精英版）方案2、10年交为例，每年固定22351元，合计约22万，同龄女性每年约2.5万。同样的年龄买超越保（长久版）一直交到90岁，每年保费从813到19554不等，合计约36万。单看总保费，医路相伴便宜14万左右。把未来保费按2%利率折成今天的钱，也就是当下普通型人身险的预定利率，超越保（长久版）反而便宜4万多。但这个结果建立在费率表演示数字不变的基础上，而超越保（长久版）是费率可调产品，表上90岁交1.9万，真到那年是多少没人能保证。医路相伴（精英版）的2.2万从第一年就锁死，十年不变。现金价值也值得算进去。一年一交的医疗险保费交出去就消费掉了，医路相伴（精英版）不同，70岁时退保还能拿回16万左右。要说明的是，现金价值是退保时能取回的钱，不是额外收益，但客观上让这笔支出多了一层退路。40岁上下、收入不错、在意确定性的朋友，该值得测算一下，集中10年交完，退休后零交费压力，特疾保障跟一辈子。预算紧张的，一年一交的医疗险杠杆更高，几百块也能换几百万保额。拿不准哪边更划算，可以把年龄和预算发给深蓝保的规划师，按具体数字对比后再投保。

40岁这个年纪买医路相伴（精英版）非常划算，保费上有明显优势。以40岁男性为例，单看总保费，医路相伴（精英版）比超越保（长久版）便宜14万左右。很多人觉得算总保费没意义，毕竟钱有时间价值，如果按2%利率把未来保费折算成今天的钱，超越保（长久版）反而便宜4万多。这里有个关键细节不能漏，超越保（长久版）的价格可以调整，现在看90岁是1.9万，真到90岁那年是4万、5万还是别的数字，没人能保证。而医路相伴（精英版）的价格一开始就定死了，今年2.2万，明年还是2.2万，不会变。一年一交的保费，交出去就是消费掉了，医路相伴（精英版）不会这样，它有现金价值。比如70岁的时候还有16万。综合保费和现金价值来看，40岁这个年纪买医路相伴（精英版）这类产品，保费有一定优势。这种产品形态类似重疾险，交个5年或10年就不用再交费了。普通疾病能够保到80岁，癌症及心血管疾病可以保终身。这就把最长保障期限拉满，不用担心年纪大了以后没有保障兜底。40岁的人往往正处于收入的高峰期，手里有一定积蓄或者较高的收入。这时候选择医路相伴（精英版）这种前高后无的交费模式很合适。在赚钱能力最强的10年把保费交完，退休以后一分钱不用再掏。这跟一年一交的产品形成鲜明对比，一年一交的医疗险前期便宜，四五十岁前交费压力低，代价是七八十岁没收入时，一年还要交一两万，只能从养老金里掰出一笔钱，晚年现金流压力很大。医疗险这东西，低预算时重点考虑买杠杆，几百块博几百万。有预算时候，可以优先考虑买稳定，锁定一份长期的医疗保障，不用担心哪天买不上，也不用担心退休后交不起，还能顺便把交的保费攒起来。40岁是个分水岭，身体机能开始下滑，未来还能不能买到合适的医疗险是个未知数。医路相伴（精英版）直接锁定到80岁的普通疾病保障，特定疾病保终身，花当下的钱解决未来的焦虑，性价比很高。

40多岁买医路相伴（精英版）要交多少钱，得看具体方案。有一款产品是前高后无的交费模式，类似重疾险交个5年或10年就不用再交费了。以深蓝保编辑部一位36岁的伙伴为例，她选了计划二，一年2.5万交10年，现金价值最高有20万，相当于顺便攒了一笔钱。40多岁的人收入更高一些，交费压力相对可控，选个10年交清，能在赚钱能力最强的时候把未来的医疗费全款付清。这种交费模式跟超越保（长久版）那种一年一交的产品完全不同。超越保（长久版）是一年一交，曲线是前低后高，好处是前期便宜，四五十岁前交费压力都很低。代价是七八十岁没收入时，一年还要交一两万，只能从养老金里掰出一笔钱出来交。那时候人的现金流通常比较紧张，要拿出一大笔钱买保险会非常肉疼，甚至可能因为交不起钱导致保障断掉。医路相伴（精英版）把交费期集中在壮年时期，退休以后一分钱不用再掏。这要求你手里有更高的积蓄或者收入，当下的交费压力会比一年一交的产品大。但换来的是更长久的保障和晚年0交费压力。40多岁的人往往有家庭责任，也有一定的财富积累，把钱投在这种能锁定终身保障的产品上，比消费掉划算得多。而且它的价格一开始就定死了，不会像一年一交的产品那样面临保费上涨的难题。除了保费，有一款产品的现金价值也是一大亮点。一年一交的医疗险，保费交出去就是消费掉了，医路相伴（精英版）不会这样，它有现金价值，比如70岁的时候还有16万。这意味着你交的保费并没有打水漂，而是以另一种形式存下来了。综合算下来，40岁这个年纪买医路相伴（精英版）保费有一定优势，既锁定了长期的医疗保障，又兼顾了资金的安全，比纯消费型产品更有利。

医路相伴（精英版）整体保障不错，但投保前有两点必须想清楚。第一点是总限额600万，每年报销上限200万，保险期间内累计报销满600万合同就终止。对比星相守、蓝医保（好医好药版）这类20年期产品800万的限额，少了200万，够不够用要看自己的风险预期。第二点是保单就一份，保障责任投保时固定，未来医疗技术发展、新药品新疗法出现，没办法像一年期医疗险那样每年换新升级，只能靠附加批单形式补充，而批单的主动权在保险公司手里，灵活度打了折扣。除了这两点，前期交费压力也要正视。以40岁男性选方案2为例，交10年每年固定22351元，合计约22万，对现金流的要求比一年一交的产品高不少，换来的是退休后不用再掏一分钱，以及价格从头到尾锁定不涨。这些不足本质上是确定性的代价，锁定终身、锁定费率，就要放弃额度的弹性和保障的迭代空间。预算够、看重晚年轻松的朋友，这些缺点未必致命；预算紧张的话，一年期产品加保证续保的组合可能更合适，可以先看看深蓝保的对比分析再下手。

40岁买医路相伴（精英版）方案2，按10年交算，男性每年固定22351元，10年合计约22万；女性每年大约2.5万，总保费会高一些。这个价格有两个特点。一是投保时就定死了，今年2.2万，明年还是2.2万，费率恒定不上涨，不用担心老了以后保费涨到交不起。二是有现金价值，比如70岁时保单还有大约16万，相当于一边保障一边攒钱，这也是它和一年一交消费型医疗险的本质区别。横向对比会更直观。同样是奔着终身保障去的思路，超越保（长久版）要交到90岁，每年保费从813到19554元不等，合计约36万。单看总保费，医路相伴（精英版）便宜14万左右；但按2%利率把未来保费折算成现值，超越保（长久版）反而便宜4万多。不过超越保（长久版）条款里写明是费率可调的产品，赔付率超过85%等情况可触发调价，90岁那年到底交多少没人能保证，而医路相伴的价格从投保起就不会变。方案2的保障也对得起这个价格，12种特定疾病可以报销特需部和指定私立医院且保终身，普通疾病医疗保障到80岁，80岁前还带门诊责任，一般医疗1万免赔、其他责任0免赔。年龄和性别都会影响最终数字，投保前建议先测算精确费率，深蓝保有该产品的详细测评，可以让他们的规划师帮你算一算再下手。

肺结节的朋友买医疗险确实头疼，很多产品要么拒保要么除外。医路相伴（精英版）在这块给了两条路，能走哪条要看结节的具体情况。第一条路是以标准体投保。该产品推出过限时核保放宽政策，20项疾病异常放宽审核，肺结节就在其中。条件是结节≤5mm且大小稳定、随访二年以上、最近半年内CT检查无恶性征象，满足的话有机会以标准体承保标准版，结节相关疾病也能正常赔付，价格还更便宜。这个政策到当年9月底截止，窗口期有限。第二条路是非标版。如果结节情况达不到上面的条件，或者还伴随其他异常，可以考虑非标版。它的健康告知对肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、高血压的尺度都放宽了，通过率更高，而且既往症也能赔，前5年按80%赔付、最高报2万，第6年起恢复100%不限额度。价格上非标版要贵一些。以40岁男性选方案3、按10年交为例，标准版每年2.8万左右，非标版3.4万左右，等于用差价换取带病承保的机会。提醒一句，投保前一定要如实告知结节的大小、随访时间、CT结论这些信息，核保结论以保险公司实际审核为准，不能抱着侥幸心理瞒报。可以把自己的体检报告发给深蓝保的规划师帮忙看看，先判断走哪条路更合适，避免自己误判白折腾一趟。

可以关注医路相伴（精英版）近期的核保放宽政策。该产品限时放宽了20项疾病异常的核保尺度，甲状腺结节在其中，符合条件的话有机会按标准体承保，之后甲状腺相关的疾病也能正常赔付，不会被除外。标准体承保要同时满足这些要求。已经明确诊断，没有甲状腺恶性病变，历次检查的TI-RADS分级都在3级及3级以下，结节最大直径不超过15mm。查出3级及以下结节的朋友很常见，只要分级稳定、大小在范围内，通过核保的希望不小。该产品由复星联合健康承保，是交10年锁定长久保障的中高端医疗险，方案2和方案3的12种特定疾病可以保终身，外购药不限清单，心脏支架、人工关节这类医疗器械费用也能赔，还覆盖单人病房、物理治疗等普通百万医疗险不保的项目。时间上要抓紧，核保放宽的窗口到9月底结束。最终能不能按标准体承保，以保险公司的实际核保结论为准，建议把历次的甲状腺超声报告整理好一起提交，报告上的分级和大小直接决定核保结果。健康告知环节要如实填写结节的情况，不能因为想按标准体承保就隐瞒随访记录。如果分级到了4级或者结节偏大，标准体大概率过不了，可以考虑该产品的非标版，既往症前5年报销80%、上限2万，第6年起恢复正常赔付，具体可以在深蓝保平台找规划师帮忙分析检查报告。