爸妈买超越保无忧版，外购药和续保有保障吗？

严重三高、心脏病或得过癌症的爸妈，常规百万医疗险大多买不了。这类产品的健康告知问得很细，血压多高、结节多大、近几年住没住过院，任何一项过不了就可能被拒保。直接看免健康告知的医疗险，必须盯紧保证续保时间和外购药报销。这两点直接决定了爸妈年纪越大、身体越差时，这份保障还能不能继续用得上。

超越保无忧版计划一就是为这类人群设计的，它不问健康状况且保证续保10年。也就是说，这10年里哪怕理赔过、身体变差，甚至产品停售，都不影响爸妈接着续保，保障不会突然中断。药品方面它不限清单，外购药也能按规定报销。现在医院普遍按DRG付费，不少好药医院里开不出来，得自己到外面药店购买，一个月动辄几万块，不限清单的报销规则在这个背景下尤其关键。当然10年保证续保期满后需要重新审核，到时要看产品的最新约定。

免健告不等于免赔。我提醒大家一定要看清条款里的既往症约定，该产品对于投保前就有的指定严重疾病，如癌症、肝硬化、罕见病等，满1年后最多报销5千块。这个额度确实不算高，但和完全没有保障相比，至少能分担一部分压力。投保后新发的疾病则正常理赔，住院费、手术费、药品费都按条款该报就报，规则和普通医疗险没有差别。

身体有这么多毛病还能买保险，真到了生病住院能起作用吗？真碰上大病要用好药，这笔钱谁来出？这是很多子女共同的疑问，我拿一个具体例子来说明。

以65岁的王奶奶为例，她曾患乳腺癌治愈后常规产品拒保。她手里只有一份居民医保，报销有封顶线，也只能报目录内的费用，真生大病根本不够用。买了该产品两年后因心血管疾病住院，花了8万多，医保报完自费3万。因为属于投保后新发疾病，保险按条款报销了2万多，她拿到理赔款时眼眶都红了。这笔钱对只靠新农合的家庭来说，是实打实减掉的负担。如果拿不准爸妈的身体状况能买哪款，可以找深蓝保的规划师帮忙分析，把年龄、病史、体检情况发过去，能买哪款、一年多少钱，很快就能算清楚。