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抗癌特药保险哪款值得买!药神保/药无忧/i药保/医保通(特药版)全面测评!

原创:深蓝保
2019-11-22
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在去年大火的电影《我不是药神》中,一位老奶奶的台词至今让我历历在目:

四万块一瓶药,我病了 3 年,吃了 3 年。为了买药,房子没了,家人也拖垮了,谁家还没个病人?你能保证一辈子不生病吗?我不想死,我想活着…

确实,这是许多癌症患者的真实写照,面对天价抗癌药,挣扎、痛苦、无奈。

虽然近年有不少抗癌药纳入了医保,但“买药难,报销难”的问题依然存在。

今天深蓝君想和大家聊聊:天价抗癌药的那些事儿

主要内容如下:

  • 吃抗癌药,到底要花多少钱?

  • 天价抗癌药,医保能报多少?

  • 抗癌药保险,真的靠谱吗?

一、抗癌药有多贵?没病过真的不知道

癌症,又被称为“众病之王”。据国家癌症中心统计,我国每天有超过 1 万人确诊为癌症,也就是每分钟就有 7人患癌。

1、得了癌症,要怎么治?

癌症虽然凶猛,但也并非绝症。目前治疗癌症的方式,主要分为四类:

  • 手术治疗:大多数早、中期未发生转移的癌症,都可手术切除肿瘤组织。早期的乳腺癌、胃癌、肠癌等,手术后的 5 年生存率高达 90% 以上。

  • 化疗(化学治疗):应用化学药物治疗恶性肿瘤,是一种全身疗法,但对休眠的 G0 期细胞杀伤力不强。

  • 放疗(放射治疗):用各种不同能量的射线,照射肿瘤来杀灭癌细胞,但也会同时杀死正常细胞,是一种局部疗法。

  • 靶向治疗:抗癌药瞄准癌细胞上的分子靶点,对癌细胞实施“精确打击”,且不会伤害正常细胞。

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以上各种疗法,分别适合不同的情况,具体采取哪一种,跟肿瘤的性质、发现时间、恶性程度等因素有关。

很多时候,肿瘤治疗需要综合使用多种疗法,这样才能达到最佳效果。

2、天价抗癌药,到底有多贵?

传统的放化疗,常常给患者带来难以承受的副作用。而靶向治疗的出现,却带来了革命性的改变。

比如说,以前肺癌晚期患者的平均生存时间只有 10 个月左右,现在通过靶向药物的治疗,有半数的晚期患者可以存活三四年。

与传统癌症药相比,靶向药的特点就是 6 个字:药效好,药价贵


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从上图可见,靶向药是真的贵,每个月的花费动辄就是数万元,对于普通家庭来说,根本无力承担。

在《药神刷屏背后的三点反思》中,我跟大家分析过,药企研发一款抗癌药,成本可能高达十几亿美元。

这些钱最终肯定是由患者来买单,因此也导致抗癌药的价格居高不下。“房子吃没了,家人拖垮了”,真不是耸人听闻。

二、天价抗癌药,医保能报销多少?

2018 年 10 月,国家医保局将 17 种抗癌药纳入医保药品目录,包括 12 种实体肿瘤药和 5 种血液肿瘤药,涉及非小细胞肺癌、肾癌、结直肠癌、黑色素瘤、淋巴瘤等多个癌种。

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从表中可见:

抗癌药进医保后,价格普遍降低了 40 - 70%,确实比以前便宜了不少。

以治疗结直肠癌的爱必妥为例,从每瓶 4232 元降到 1295 元,已经是全球最低价;治疗肺癌的奥希替尼,价格也大幅降低 71%…

抗癌药进医保,一方面药品价格降低了,另一方面医保还能再报销一部分。

深蓝君以武汉为例:

目前纳入武汉医保目录的抗癌药,职工医保平均能报销 50 %,居民医保平均能报销 36%。

A 先生患有晚期直肠癌,经检测符合使用西妥昔单抗这种抗癌药,首个疗程每周要用 4 瓶,花费如下:

  • 纳入医保前:4200 元 x 4 = 1.68 万元

  • 纳入医保后:1295 元 x 4 = 5180 元

由于 A 先生是职工医保,社保可报销 75 %,那么 A 先生一疗程用药只需自费 1295 元 。

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对于具体的报销比例,各地医保政策存在差异,具体可以咨询全国社保统一热线:12333 。

而最新的消息是,国家拟定 128 种抗癌药纳入医保目录,政策将在 2020 年 1 月1日正式生效,点击这里了解>>>

三、抗癌药进医保,没想象中美好

抗癌药进医保本来是一个美好的结局,但现实往往要骨感得多。有人形容,抗癌药花费是一个无底的黑洞,这对于本就捉襟见肘的医保,更是百上加斤。

因此,“买药难,报销难”的问题仍然存在。

1、买药难

我曾经在癌症论坛看过一份调查,504 个癌症患者中,有 54.9% 表示医院没有医保抗癌药,需要去外面买。

明明纳入医保了,为什么在医院买不到呢?其根本原因,是医院对医保费用支出,有严格的管控。

医院每年都有一定的医保报销额度,如果超过了限额,有可能需要医院或医生买单…

2、报销难

由于抗癌药的报销流程并未全部落地执行,并且存在地区差异,有些癌症患者即便能买到药,用医保报销时也面临重重障碍。

之前有一位用户给我留言,她的抗癌药本地医院没有,只能到省城药店买。如果想报销,需要经过医院科室主任、院长签字,再去医保局备案,最后还要找医保局主任签字…

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抗癌药报销难的情况还有很多,例如只有放化疗无效的病人才能报销、药店买药一律不报销、患者必须住院开药才报销等等。

医保就像一个大水池,但是 14 亿人都在用,每个人能分到的额度自然就有限,因此很多时候都无法皆大欢喜。

四、抗癌药保险,能解决问题吗?

抗癌药价格贵、买药难、报销难,为了满足癌症患者的需求,保险公司也推出了抗癌药保险。下面我们来看 4 款代表产品:

  • 泰康在线药神保

  • 横琴人寿药无忧

  • 平安 i 药保

  • 华夏医保通(特药版)

为了对比更全面,我还加入了百万医疗和防癌医疗。

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PS:上表投保渠道中深蓝保小程序、保险严选在深蓝保微信公众号就能找到。

直接说结论:

  • 如果想作为补充:基础版的 药无忧药神保 都可以考虑,虽然只保十几种药,但一年才 12 块钱,就当买个安心吧,点击产品名称就能查看详情。

但如果是升级版的抗癌药保险,个人觉得性价比不高,还不如直接买百万医疗险。不仅不限抗癌药种类,而且因其他疾病住院都能报销。

如果不符合百万医疗的购买条件,防癌医疗险也是不错的选择,高血压、糖尿病都能买。

以上这些保险,不仅能报销抗癌药的费用,而且还提供不少增值服务:

例如医院没有药,需要去外面的药店购买。保险公司提供“ 药品直付 ”服务,可以和药店实时结算,不需要我们自己掏钱,也不需要事后报销,非常方便。

当然一个完善的保险计划,应该包含四大险种:重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。每个险种都有其独特的功能,谁都不能代替谁。

如果你想了解更多,强烈建议阅读以下测评:

五、写在最后

有人说,“世界上只有一种病,那就是穷病!”。

或许我们不是有钱人,但只要提前配置好保险,在面对癌症等疾病时,也可以更有底气。除此之外,每年做好体检也是非常有必要的。

但是,不同年龄段需要检查的项目也很有讲究,具体可以参考《为什么癌症一查出来就是中晚期?》。

专享福利:

关注微信公众号“深蓝保”,对话框回复“小白”,就能免费获得一套价值169元的《投保指南》精品课程,教你买保险不踩坑!!!

另外,更多关于保险知识的科普和保险产品的测评,可以回复关键字,例如:“重疾险”、“平安福”等,就能看到详细内容了。

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