00 评估闲钱能承受多大波动，不能一概而论，核心在于看这笔钱的期限和用途，以及家庭的收入情况。一笔钱往哪放，优先考虑的不是选产品，而是先把这笔钱的定位搞清楚。如果有比较明确的买房买车、教育、创业、养老等计划，用钱时点很好预估。打算明年买房的首付，就不能拿去买波动大的资产，万一到时候碰上市场大跌，要么割肉亏钱去凑首付，要么买房计划全乱了。
很多朋友经常有一部分钱说不清什么时候要用，这就得分情况评估。收入稳定还有积蓄兜底，可以暂且按一年以上的闲钱来看待，其他情况就建议保守些当作随时可能要用的钱。同样是三年五年不用，给孩子准备的学费和纯粹想增值的闲钱，打理方式完全不一样。前者不能亏，后者更能扛住一些折腾。钱的期限和用途要是没结合好，很容易出问题。
以40岁的李先生为例，这类家庭上有老下有小、收入稳定、有明确的长期攒钱目标，而且还能接受一定的资产波动。李先生夫妻俩每月税后收入约3万，年结余11万，存量100万。在评估风险承受能力时，他预留了12万作为生活备用金防范失业风险，放短期存款或货币基金。这部分钱是不追求收益的，只兼顾安全性和灵活性。
在追求收益的部分，李先生结合自身目标做了安排。剩余的88万，40万投入养老，48万投到教育金。教育金方面他有一点投资理财经验，按8:2的比例分别放到稳健型理财、进取型理财，争取稳中求进。按照过往市场表现保守预计，稳健型理财、进取型理财的年化大概有2%、6%，十年后教育金账户预计变成243万。这要求他能承受进取型理财带来的短期波动。
夫妻养老规划方面，这钱既要求稳也要能够产生稳定现金流，商业养老年金就是比较好的选择。我和团队建议李先生和太太分开各买20万星海赢家青鸾版养老年金，60岁起算上预期分红俩人每年合计能领3万多，平摊到每月有3000左右。这种安排避免了市场波动对养老钱的影响，保障了长期确定性。优先配置好安全层，留足备用金作为要花的钱，留出保命的钱买保障险，最后根据自身目标安排稳健层、成长层的钱，这样既能搞定存量资金的安排，以后每笔增量资金也有明确去处。
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