40岁怎么花小钱配齐顶配保障？

常出门在外，意外保障肯定少不了。人们投保人身意外险，最关心的是人身意外保险多少钱?但各家公司的套餐会各有不同，您要看清楚其保障内容是否最贴切您的需求。市场上很受欢迎的综合意外险一般包括：意外(身故，烧伤、残疾)、公共交通双倍给付、意外伤害医药费。还可附加几款住院方面的利益。建议您可以把意外那方面的保额做大些。这样全套下来，一年也不要很多钱的，很值得购入。人身意外保险多少钱?如何才能花小钱，获大保障?意外保险也被人们称为意外伤害保险，就是指投保人缴纳了一定数额的保险费后，保险公司承诺被保险人，在这期间遭遇特定范围内的灾害事故，而导致身体受到伤害造成残废或者是死亡时，给付保险金的行为或合同。有的人认为公司给自己交了医疗保险，如果再购买意外保险，岂不是浪费?其实，公司的医疗保险与自己购买的商业险并不冲突，如果在这种情况下遇到意外伤害需要理赔时，你可以先向保险公司提出理赔申请，然后理赔剩余部分再进行医保报销，也就是您可以享有双份报销。这是多么好的理财方法。

职场新人刚刚有收入，买衣服、手机等个人“标准配备”又要花掉不少钱，哪里有钱来买保险？殊不知小钱也有大作用，钱要花在刀刃上。所谓保险，主要是要解决3大问题：　　1.活得太短，对不起家人；　　2.残疾或疾病，自己受苦；　　3.活得太长，养老金不够。　　年轻人主要担心前两项。最好以意外险为主根据统计，意外事故在年轻人10大死亡原因中占首位，可以考虑以意外险为主险、疾病住院补偿为附加险的保险计划。　　这种规划保障可达20万元，每年保费只不过数百元，相当适合时下的年轻人。　　另外，很多财产险公司销售的意外险及短期医疗险比寿险公司的要便宜很多。　　例如某公司的一款保险“套餐”中，有意外保障5万元，陆上交通意外保障10万元，空中交通工具意外保障15万元，意外医疗保障2000元，保费仅需99元。一般寿险公司仅意外保障5万元，就需缴费100元左右。　　不过财产险公司的产品，一般没有疾病住院补贴，完整性略有不足，所以建议购买财产险公司的意外险作为补充。

40岁是人生责任最重的阶段：父母六七十岁需要赡养，孩子十来岁需要教育，肩上还扛着房贷车贷。这个阶段一旦发生意外或大病，整个家庭的经济都会受到严重冲击。医疗费要自己掏、收入中断了家庭开支照旧、房贷车贷还要继续还，这些压力如果全部由家庭自己承担，很容易陷入困境。保险的作用就是用确定的、小额的保费支出，转移不确定的、大额的经济损失。一年八九千元的保费，换来的是：百万医疗险几百万的报销额度、重疾险几十万的给付、意外险上百万的保障、定期寿险上百万的赔付。这笔钱对于中产家庭来说不算沉重，但万一遭遇风险，保险公司赔的钱可能就是救命钱。而且40岁买保险虽然比30岁贵，但比50岁还是便宜很多。现在花小钱把保障配齐，未来孩子独立、房贷还清后，保险负担也会相应减轻。相关阅读40岁左右怎么买保险最划算？这份极致方案每天不到20块就搞定，建议收藏！

预算比较充足、希望这辈子都有兜底的朋友，直接考虑顶配方案。这套买法最大的亮点就是重疾可以多次赔付，大病后未来始终有保障兜底，这就是顶配的安全感。我的经验是，人一旦得过一次大病，身体机能下降，再次患病的概率比普通人高得多，这时候能继续有保险保障才是最安心的。按这套顶配买法，60岁前首次患重疾，能赔72到80万；赔完后，重疾还能接着保障，累计可以赔3次。这个赔付力度和次数，在市面上绝对属于第一梯队的。很多单次赔付的重疾险，理赔完一次合同就结束了，以后再想买也买不了，但康乐福的顶配方案彻底解决了这个痛点。给大家举个具体的例子。30岁的小王买了40万保额的顶配方案，42岁不幸得肺癌，一次性拿80万治病、还房贷。这笔钱足够他安心休养几年不用工作。等到了60岁，他又确诊了心梗，这时候这张保单依然有效，还能再赔48万养老。这就是多次赔付的威力，一张保单管一辈子。康乐福的基础盘本来就扎实，轻中症理赔门槛低。在顶配方案下，不仅把60岁前的保额顶上去了，还把未来的保障也锁定了。它对高发疾病都有保，自带了很多特色保障，比如三大结节关爱金和恶性肿瘤拓展金，在顶配方案的加持下，这些基础保障依然有效，不会冲突。建议大家如果预算充足，不要犹豫，直接上顶配。买重疾险就是为了应对未来的不确定性，多花点钱把重疾多次赔加上，这辈子基本上就不用再为重疾保障操心了。这种一辈子都有兜底的感觉，是单次赔付产品给不了的，顶配方案绝对值得投资。

如果你预算比较充足，希望这辈子都有兜底保障，我建议你直接上康乐福的顶配保障方案。这套方案最大的魅力在于，不仅保额高，而且大病后未来始终有保障兜底，能给人极大的安全感。首先，这套顶配方案在60岁前的保障非常给力。按这套买法，60岁前首次患重疾，能赔72到80万。比如以30岁的小王买40万保额为例，如果42岁不幸得了肺癌，一次性就能拿80万治病、还房贷。这笔钱在人生的中年阶段真的是雪中送炭，完全不用考虑经济压力，可以安心治病。其次，这套方案最牛的一点是，赔完重疾后，保障还能继续。很多重疾险赔完一次重疾合同就结束了，以后再想买也买不了，但康乐福顶配方案赔完后，重疾还能接着保障，累计可以赔3次。我举个例子，小王42岁肺癌赔了80万后，等他60岁再确诊心梗，这张保单依然有效，还能再赔48万养老。这个设计简直太贴心了，相当于给一辈子都上了锁。另外，顶配方案的意义就在于，它能在你最需要钱的时候给足额度，又能在你年老时依然提供一份保障。对于预算充足的人来说，买保险就是买一份长期的踏实感，不用担心生了一次大病后就裸奔。最后我建议，如果你考虑顶配方案，一定要趁年轻、身体健康时尽早买。因为随着年龄增长，保费会越来越贵，健康告知也可能过不了。早点把顶配方案锁定，就能早点享受这份一辈子兜底的安全感。

40岁男性配置保险方案，重疾险选保终身，整套方案一年总保费能控制在一万多，平摊到每天也就36元，就能获得全方位的保障。百万医疗险选地板价产品星相守2号（计划一），1万以上住院大额医疗均可报销，涵盖重疾住院、院内外购药械，有20年保证续保权益，哪怕后续理赔、产品停售都不影响续保，解决大病看病花钱难题。重疾险搭配哪吒2号终身重疾，确诊重疾一次性赔付50万，中症、轻症可多次分层理赔。这笔钱专门弥补患病后无法工作的收入缺口，康复护理、营养开销都能覆盖。哪吒2号自带重疾拓展金，查出轻中症60岁前重疾保额提高30%，买50万能赔65万，保障和价格都非常有竞争力，堪称重疾险新卷王。意外险选人保大公司出品的大护甲8号旗舰尊贵版，意外门诊住院0免赔、不限社保，医保结算后全额报销。意外身故伤残赔付50万，额外包含30万猝死保障、住院每日津贴，日常磕碰、通勤意外都能兜底。定期寿险选擎天柱12号（泰然一生版），保至60岁，保额100万，若不幸身故或全残一次性赔付百万。这套方案医疗、疾病、意外、身故四大风险全覆盖，保障完整均衡。全年总保费13071元，日均折合36元，适配40岁男性的经济责任。如果预算有限，可以选择把保终身改为保到70岁，保额下调至30万，大幅降低年交保费。预算充足优先选择50万重疾保额，患病后经济缓冲空间更大，用小钱转移风险，彻底打消后顾之忧。

40岁左右买保险，核心思路是先解决大病和意外风险，再考虑养老。不管收入高低，百万医疗险和意外险必须先配齐，加起来一年几百块钱。我给身边朋友推荐方案，通常分两套思路。基础型方案一年只要615元，适合预算极度紧张的朋友。百万医疗险选蓝医保（好医好药版），保一般医疗200万、重疾医疗400万，外购药等保障全有。意外险选小蜜蜂6号（典藏版），意外身故伤残50万，意外医疗5万，0免赔不限社保，还有每天100元的住院津贴。这套方案性价比极高，一般销售不会主动推荐，因为提成不高。如果预算稍微多点，可以看看经济适用型方案，一年6966元。它在基础方案上加了重疾险和定期寿险。重疾险选超级玛丽15号，40岁女性保到70岁，50万保额，交20年，一年5470元。定期寿险选定海柱7号，保至60岁，100万保额，交20年，一年881元。这套方案把疾病、意外、身故保障都配齐了。重疾险能弥补大病导致的收入损失，让我们安心养病。定期寿险则是留给家人的后路。投保时，健康告知必须如实告知，履行如实告知义务是理赔的基础。保险公司可能给出标体承保，也可能给出除外或加费等其他核保结论。买保险后，记得利用好犹豫期，如果在犹豫期内全额退保，没有保费损失。物廉价美的产品很多，只是行业信息不对称，大家接触不到。如果自己没精力研究，可以去深蓝保平台找找资料，他们整理的内容很实在，也可以问问深蓝保的规划师，他们比较专业，能根据你的家庭结构给出精准建议。钱多就买全面点，钱少先买基础的，以后再补充。

达尔文12号的顶配买法，是在50万基础保额上附加疾病关爱金和终身重疾多次赔两项责任，重疾最多能赔3次，全部触发合计最高210万。预算每年能拿出大几千的朋友，适合一次配到位。赔付结构拆开看很清楚。基础重疾50万；疾病关爱金让60岁前首次重疾额外多赔80%，也就是40万，单次到手90万；终身重疾多次赔负责第二次和第三次重疾，每次再赔60万。50万加40万加两次60万，正好210万封顶。轻中症不分组，重疾赔完还能继续赔，最多再赔7次，这是该产品和普通分组产品拉开差距的地方。用一条完整的时间线来感受。小李30岁投保顶配方案，40岁体检查出肺结节，穿刺确诊肺癌，90万理赔款到账，后续保费全部豁免。他安心治疗五年没有上班，家里的开支没有断过。到了65岁，他因为胸闷住院，冠脉造影确诊冠心病，保险公司又赔了60万，钱花在护工费、医药费上，还补贴了一部分养老开销。两场大病，隔了25年，一份保单全程兜底。多次赔责任投保时要二选一，建议直接选终身版本。定期版只保到约定年龄，70岁之后恰是大病高发期，保障却断档了。终身版无论多大年纪再得重疾，符合条款就能再赔，间隔期最短180天，同种、不同种重疾都覆盖，只有同种疾病的持续状态除外。投保前把健康告知做扎实，结节、血压、体检异常都要如实填写。拿不准的情况可以找深蓝保的规划师帮忙梳理，带着近期体检报告走人工核保会更稳妥。