大护甲9号意外险和小蜜蜂6号哪款好？

最近想把家里的意外险升级一下，仔细对比了人保大护甲9号意外险（旗舰版）和小蜜蜂6号，这两款在市面上的热度都很高。这两款产品的价格差距很小，大护甲9号旗舰版尊贵版大概160多块钱能买到50万保额，不到300块就能买到100万保额的至尊版，小蜜蜂6号的价格也差不多在这个区间。在基础保障上，它们都做到了0免赔额，经过医保结算后能100%报销，也都有骨折保障和住院津贴，整体实力非常接近。

这两款产品最大的区别在意外医疗的报销规则上。小蜜蜂6号在医保结算这块的要求稍微宽松一些，只要经过医保报销，统筹支付金额大于0，就会按照100%的比例赔付。对于平时看病能正常走医保统筹的朋友来说，用有一款产品理赔会非常顺畅，基本不用操心太多细节，拿发票去报销就行。

大护甲9号旗舰版在这个环节就稍微严格一点。它要求必须先经过医保结算，而且统筹支付金额必须大于0才按100%报销，要是没经过医保就只报80%。更要注意的是，如果医保统筹仅仅报销了挂号费、诊查费，它是不算经过医保报销的。对于当地医保门诊没办法用统筹报销的朋友，买大护甲9号旗舰版可能会拿不到100%的报销比例，这点在投保前一定要搞清楚。

举个例子，我有个35岁的同事小王，上个月踢球骨折住院，他买的是大护甲9号旗舰版尊贵版。理赔时发现医保统筹只报了诊查费，意外医疗就只能按80%算，自己多掏了一部分钱。要是他买的是小蜜蜂6号，只要统筹支付大于0，就能按100%赔付。所以，要是你当地的医保门诊统筹不太好使，选小蜜蜂6号更省心；要是医保结算很正常，这两款随便挑，性价比都非常高。

另外，大护甲9号旗舰版明确写了不保椎间盘突出、肌肉劳损、肩周炎等疾病的治疗费。意外险本身确实不保疾病，它写出来主要是为了减少理赔争议。如果你投保前就有这类劳损问题，意外导致旧疾加重可能会赔不了。遇到这种情况，可以考虑健告宽松的合家欢综合意外险，虽然它有100元免赔额且没住院津贴，但4类职业能买，没用医保也能报90%。如果身体有些大毛病买不了常规意外险，专心成人意外险2号（易投版）没有健康要求，未患重疾就能买，不过它在8月21日就下架了，有需要得抓紧。