高血压糖尿病老人出游的旅游险能否承保正常理赔？

如果老人患有二级高血压和糖尿病，很多常规的百万医疗险都买不到，但我给于爸爸配置了一套每月不到500元的方案。医疗险方面，我选择了众民保2025，因为它没有健康告知，最高105岁也能买，即使有二级高血压、糖尿病都可以投保。而且两个人一起买众民保还可以打95折，非常划算。虽然它有社保内外各1万免赔额且价格稍贵，但对于找不到检查资料的老人家来说可以直接买，非常省心。意外险方面，我配了孝心安6号计划二，太平洋大公司品牌，价格只要300多，即使有二级高血压和糖尿病都可以投保。这套方案配置下来，只要每个月不到500块钱，家里老人不管是磕碰摔伤还是生病住院，钱全都有着落了。

给八十岁且患有高血压、糖尿病等慢性病的老人买保险确实头疼，很多常规的百万医疗险都买不到。我给身边朋友配方案时，一般会直接选择无健康告知的众民保2025，因为最高105岁也能买，即使有二级高血压、糖尿病都可以投保。如果两个人一起买众民保还可以打95折，非常划算。除了医疗险，意外险也是必备的。我一般会搭配太平洋的孝心安6号（计划二），大公司品牌，价格只要300多，即使有二级高血压、糖尿病也完全不影响投保。我之前给于爸爸就是这么配置的：80岁高龄，患有二级高血压和糖尿病，配置了众民保2025+孝心安6号（计划二）。这套方案配置下来，只要每个月不到500块钱，家里老人不管是磕碰摔伤还是生病住院，钱全都有着落了。对于资料找不到的老人，众民保2025可以直接买，非常省心，缺点就是社保内外各1万免赔额，价格稍贵一些。

老人患有二级高血压、糖尿病这类慢性病，已经很难买到常规的百万医疗险了。但别着急，还是有办法搭配保障的，建议大家考虑免健告医疗险搭配意外险的组合方案。免健告医疗险方面，可以重点考虑众民保2026（臻选版），保障全面、价格实惠。住院费用超过医保内外各1万免赔额后，就能按100%报销。而且如果高血压、糖尿病不伴有并发症，往后也能正常保障，非常友好。意外险方面，有二级高血压的话，孝心安7号是可以顺利投保的，它有高达10万的报销额度，能报销意外跌倒、扭伤等医疗费。而且意外医疗不限社保，医院所有用药都能报销，每次扣除200元免赔后全额报销，住院每天还能领100元津贴，没有免赔天数。这套方案下来，人均折算每月只要300来块钱，将来老人不管是磕碰摔伤还是生病住院，钱全都有着落了。不过每个家庭收入、身体状况不同，搭配的方案也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。如果拿不准爸妈能买什么，可以让专业人员帮忙评估。

高血压和糖尿病患者投保百万医疗险，正常承保的概率较低，多数情况下会面临除外、加费或拒保。1级高血压（收缩压140-159mmHg）且无并发症、血糖控制稳定（糖化血红蛋白小于7%）的部分患者，少数产品可能通过智能核保正常承保；2级以上高血压或伴有靶器官损害、空腹血糖超过7mmol/L的糖尿病患者，绝大多数百万医疗险会直接拒保。可尝试的宽松核保产品包括：众安尊享e生（糖尿病前期、糖耐量异常可加费承保）、安联臻爱无限（部分糖尿病患者可加费承保）、平安e生保（1级高血压可能正常承保）。需要强调的是，智能核保不会留下拒保记录，但若健康告知未通过需走人工核保，可能留下核保档案。如果百万医疗险核保不通过，可考虑惠民保（不问健康状况、保证续保）和防癌医疗险（仅保障癌症，三高人群可投保），这两个险种是高血压糖尿病患者的核心兜底方案。投保时务必如实告知健康状况，避免后期理赔纠纷。

非常有必要，强烈建议。老人出游购买意外险，优先选择「可承保既往症」的拓展版本，承保范围更广，理赔更顺畅，是高龄人群出游的优选。老人出游购买意外险的挑战：1.基础意外险健康告知宽松：三高、冠心病等可投保，但部分高龄老人仍可能被拒保；2.既往症免责：基础意外险通常将「既往症」列为免责，如老人有高血压、心脏病等，意外导致旧疾发作可能拒赔；3.出游风险高：老人出游面临的意外风险（如摔倒、心脑血管疾病发作）比年轻人高；4.救援服务需求：老人出游可能需要紧急救援服务。「可承保既往症」意外险的优势：1.既往症承保：部分既往症（如高血压、糖尿病等）可正常承保，意外导致旧疾发作可赔付；2.保障范围广：含意外身故/伤残、医疗、住院津贴等；3.救援服务：部分产品含紧急救援、医疗转运等服务；4.适合场景：老人出游、探亲、参加活动等。产品推荐：1.平安旅游意外险（含既往症承保）：老人可投保，含医疗转运；2.美亚旅游意外险（含既往症承保）：全球救援，理赔服务好；3.众安旅游意外险（含既往症承保）：性价比高；4.史带旅游意外险（含既往症承保）：高端保障，含紧急救援。挑选建议：1.关注既往症承保范围：明确哪些既往症可承保；2.关注保额：意外身故/伤残30-50万，意外医疗5-10万；3.关注医疗保障：不限社保范围更优；4.关注救援服务：紧急救援、医疗转运等；5.关注保险期：根据出游时间选择合适的保险期；6.关注投保年龄：部分产品支持80-90岁投保。注意事项：1.投保前如实告知既往症：避免理赔纠纷；2.关注免责条款：部分严重既往症仍可能免责；3.出游前购买：建议出游前1-3天投保；4.关注目的地：境内游、境外游、申根国家等有不同产品；5.保留好相关材料：意外事故证明、就诊记录、费用发票等。具体产品对比可参考深蓝保等平台。

糖尿病老人意外受伤就医，意外险通常可正常报销符合保障规则的相关费用。意外险的保障核心是突发的、非本意的、非疾病的外来伤害导致的就医支出，只要老人受伤的原因符合意外的判定标准，不存在故意自伤、参与高危违法活动等免责情形，就不会因为老人本身患有糖尿病直接影响意外险的报销资格。需要注意的是，报销范围需严格限定在意外受伤直接相关的治疗费用。如果老人在就诊过程中同步产生了日常控制糖尿病的常规用药、针对糖尿病并发症的治疗费用，这类和意外受伤无直接关联的疾病相关支出，不在意外险的报销范畴内，保险公司会对医疗费用做分项甄别后进行核算赔付。老人就诊时建议主动告知医疗机构受伤的具体诱因，留存好完整的病历、收费票据、费用明细等凭证，避免因诊疗记录混淆意外损伤和基础病治疗内容，导致后续报销出现纠纷。只要意外事实清晰、费用划分明确，糖尿病老人的意外受伤就医相关合规支出，都可以按意外险合同约定的比例和额度正常申请理赔。

除外承保是核保环节给出的一种结论，意思是把现有的某种疾病或相关并发症排除在保障范围外，其他疾病正常承保。比如像蓝医保好医好药有一款产品，如果有乳腺结节3级或者乙肝携带，通过人工核保有机会拿到除外承保的结论。保险公司评估后认为这部分风险不可控，就把乳腺或肝脏相关的疾病免责掉，但心梗脑梗癌症等其他疾病该赔还是赔。拿到除外承保结论，线上投保流程依然能继续走完支付生效。很多人看到除外就不想买了，觉得有坑。这种想法要不得。四十来岁身体机能下降，体检查出肺结节三高脂肪肝太正常了。能除外承保说明至少还有投保空间，要是直接拒保连保障都没了。除外承保的部分本来就是身体已经亮红灯的地方，我们要防的是突发的大病，比如高发癌症整套治疗费用普遍要22到80万，这笔钱能报销能救命。除外承保后出险理赔，保险公司会审核病历。如果住院是因为除外责任内的疾病引发的，比如除外了乳腺结节，后续因为乳腺癌住院治疗，这笔医疗费百万医疗险不赔。但如果是因为其他完全无关的疾病住院，比如急性阑尾炎或者别的器官癌症，出院用医保结算后，百万医疗险正常理赔报销。理赔调查会查门诊病历住院病历，确认疾病是否在除外范围内。人工核保争取最优结论，不一定只有除外承保这一种结果。深蓝保的核保专家全程协助，有时也能争取到标准体承保。标体承保就是全部疾病都保，没有除外责任，这是最好的结果。如果核保专家评估后只能除外，也比被拒赔强。拿到标体承保结论的，后续出险只要符合条款规定，比如合理且必要的医疗费用，就能正常理赔。实在不想接受除外承保结论，或者曾经得过癌症等重病连除外都做不到的，直接转投无健康告知的百万医疗险。这种产品不需要人工核保，直接买。它的理赔审核相对简单，只要不是既往症直接赔。虽然免赔额高价格稍贵，但至少不用担心以前某个异常被拒赔，早买早保障，不用去复查证明自己以前有没有疾病异常。